Дело № 2-5441 /2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

08 сентября 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации « <данные изъяты>» в интересах Киреевой АН к ОАО <данные изъяты>» о признании недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Красноярская региональная общественная организация « <данные изъяты>» предъявила в суде иск в интересах Киреевой АН к ОАО <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивировал тем, что 02 августа 2007 года между истцом Киреевой АН и ОАО <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № 75071374ССВ000172133, по которому ответчик предоставил ей в пользование 300000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование осуществляются равными ежемесячными платежами, который включает частичный возврат суммы кредита, проценты за пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 600 рублей.

В соответствии с условиями договора, в день заключения кредитного договора, она уплатила комиссию за открытие ссудного счета – 3000 рублей.

03 августа 2007 года с ответчиком был заключен кредитный договор № Е 996-000-114-41328 по условиям которого банк предоставил ей в пользование 114 000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 20 % годовых. Помимо обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование на нее была возложена обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета - 3000 рублей и ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета - 200 рублей.

Условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат Закону РФ « О защите прав потребителей» поскольку является навязанной услугой. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ условие об уплате комиссии является ничтожной сделкой, так как противоречит требованиям действующего законодательства. В силу п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

23 июня 2011 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить предъявленные требования, в связи с чем, в соответствии со ст. 31 п.1 Закона РФ « О защите прав потребителей» обязан уплатить неустойку в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от 02 августа 2007 года и 03 августа 2007 года в части обязанности заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета по договору от 02 августа 2007 года - 12200 рублей, по договору от 03 августа 2007 года - 30 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 7084 рубля 18 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя – 19260 рублей а всего взыскать 69144 рубля 18 копеек и компенсировать моральный вред в размере 5000 рублей.

Кроме того, просит взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований.

В судебное заседание представитель процессуального истца и истец Киреева АН не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, обратились к суду с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв по существу требований, в котором указал, что иск считает не обоснованным. Договор с истцом является договором присоединения. Истец вправе была не принимать условия кредитования и не заключать договор. Договор был подписан по соглашению сторон, истец добровольно приняла на себя обязательства по уплате комиссии, в вязи с чем, обязана их исполнять. В соответствии со ст. 181 ГК РФ истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленных требований. За период с 11 июля 2008 года по договору от 02 февраля 2007 года истцом фактически было уплачено 22 200 рублей Требования о компенсации морального вреда считает не обоснованными, так как истцом не представлено доказательств причинения такового виновными действиями ОАО <данные изъяты>». Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме. Дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 02 августа 2007 года между истцом Киреевой АН и ОАО « <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №75071374ССВ000172133, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 300 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 60 месяцев. Условий кредитного договора содержались в заявлении- оферте Киреевой АН, а также Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» и тарифах Банка.

Согласно условий кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование, комиссий за ведение ссудного счета осуществляются равными ежемесячными платежами в размере 7847 рублей 55 копеек и включает в себя частичный возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование и комиссию за ведение ссудного счета, размер которой составляет 600 рублей.

Кроме того, при заключении кредитного договора, в соответствии с разделом « параметры кредита» заявления - оферты заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполняются Киреевой АН до настоящего времени. За период исполнения обязательств по кредитному договору по состоянию на день предъявления иска в суде истцом произведено 48 ежемесячных платежей содержащих комиссию за ведение ссудного счета. Общая сумма уплаченной комиссии составила 28800 рублей. Кроме того, в день заключения кредитного договора ответчику была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

03 августа 2007 года между сторонами был заключен кредитный договор № Е996-000-114-41328 по которому ответчик предоставил истцу в пользование 114000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 20% годовых. Условия кредитного договора также предусматривали обязательную уплату комиссии за открытие ссудного счета - 3000 рублей и комиссию за ведение ссудного счета, размер которой составляет 200 рублей ежемесячно. За период исполнения обязательств по кредитному договору истцом было произведено 46 платежей, содержащих комиссию за ведение ссудного счета.

23 июня 2011 года истец Киреева АН направила в адрес ответчика претензию о возврате необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлениями Киреевой АН о предоставлении ей кредита от 02 августа 2007 года и 03 августа 2007 года, Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>», выпиской по счету истца о движении денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, претензией, направленной в адрес ответчика, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Киреевой АВ комиссия подлежит взысканию с ОАО <данные изъяты>».

Вместе с тем, суд принимает во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд для защиту нарушенного права. В соответствии со ст. 181 п.1 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и исчисляется с момента когда началось ее исполнение, т.е.е с момента уплаты комиссии за открытие ссудного счета. Принимая во внимание, что исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется равными ежемесячными платежами, исковые требования Киреевой АН подлежат удовлетворению за три года, предшествующих предъявлению иска в суде. Исковое заявление было направлено в суд 15 июля 2011 года, таким образом, неосновательное обогащение подлежит взысканию с ответчика с 15 июля 2008 года.

По договору от 02 августа 2007 года за период с 15 июля 2008 года истцом было уплачено 22200 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета, по договору от 03 августа 2007 года истцом было уплачено 7400 рублей.

Требования истца о взыскании комиссии за открытие ссудного счета, удовлетворению не подлежат, так как предъявлены за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ суд считает обоснованными требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом представленным истцом, поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, или на день вынесения решения суда.

В соответствии с указанием ЦБ РФ № 2618-у от 29 апреля 2011 года ставка рефинансирования с 03 мая 2011 года составляет 8,25 % годовых. Оплата комиссии за ведение ссудного счета производилась ежемесячными равными платежами, таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 02 августа 2007 года составит:

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 03 августа 2007 года составит:

А всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 3865 рублей 91 копейку из расчета: 2899,88 + 966,03 = 3865,91

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1 500 рублей.

Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.

Отношения возникающие из кредитных договоров, регулируются в первую очередь специальными нормами : Законом РФ « О банках и банковской деятельности», главы 42 ГК РФ, Законом РФ « О центральном банке РФ» и т.п. Нормы Закона РФ « О защите прав потребителей» применяются к отношениям из кредитных договоров, только в случае если они не противоречат специальному закону и нормам ГК РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Договором, заключенным между сторонами не предусмотрен такой способ обеспечения исполнения обязательств как неустойка.

Закон РФ « О защите прав потребителей» в ст. 28 предусматривает ответственность за нарушение сроков начала окончания выполнения работ( оказания услуг).

Статья 31 названного Закона, предусматривает три требования потребителя при нарушении сроков удовлетворения которых исполнитель обязан уплатить неустойку, а именно :

- об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),

- о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,

- а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

Именно за нарушение сроков удовлетворения указанных требований Закон РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность в виде неустойки, размер которой определяется по правилам ст. 28 Закона.

Ни одно из указанных требований в претензии истца не содержалось, да и не могло содержаться, так как требования истца основаны на недействительности части сделки и применении последствий недействительности сделки. Указанные основания не предусмотрены ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей», что исключает ответственность ЗАО « Райффайзенбанк» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» банки осуществляют банковские операции и оказывают банковские услуги.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно п.1.1 Положения о порядке расчета и взимания платы за услуги банка России в платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ 26 февраля 2010 года за № 356-П

К услугам Банка России (далее - услуги) относятся:

расчетные услуги;

информационные услуги;

услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) и электронных платежных сообщений (далее - ЭПС).

1.2. К расчетным услугам в системах внутрирегиональных и межрегиональных платежей относятся услуги по переводу денежных средств клиента: прием расчетного документа на списание денежных средств с банковского счета клиента, обработка расчетного документа, соответствующая способу осуществления платежа и способу передачи расчетного документа в учреждение Банка России, отражение операций по банковским счетам клиента, выдача клиенту (плательщику и получателю средств) расчетного документа, подтверждающего совершение расчетной операции, и выписки из банковского счета клиента.

1.3. К расчетным услугам в системе БЭСП относятся услуги по переводу денежных средств клиента - участника системы БЭСП через систему БЭСП: прием ЭПС от клиента - участника системы БЭСП и его обработка, отражение суммы платежа, проведенного через систему БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участника системы БЭСП, составление и передача ЭПС и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений (далее - ЭСИС) о списании и о зачислении сумм платежей участнику-плательщику и участнику - получателю платежа.

1.4. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению клиенту - участнику системы БЭСП по его запросу:

информации клиенту - прямому участнику расчетов системы БЭСП (далее - ПУР) (головному офису кредитной организации) о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР;

информации из фонда электронных сообщений на соответствующие даты завершенных операционных дней системы БЭСП;

дубликатов ЭСИС, направленных Банком России в соответствии с регламентом системы БЭСП.

1.5. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПД включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам бумажных копий ЭПД.

1.6. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПС включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам - участникам системы БЭСП бумажных копий ЭПС.

Открытие и ведение ссудного счета не относится к вышеперечисленным банковским услугам оказываемой стороне по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1203 рубля 98 копеек, по требованиям неимущественного характера – 200 рублей, так как истец освобождена от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 17 482 рубля 96 копеек из которой 8741 рубль подлежит перечислению в доход местного бюджета, 8741 рубль в пользу процессуального истца Красноярской региональной общественной организации « Защита прав потребителей»

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора 75071374ССВ000172133 заключенного 02 августа 2007 года между ОАО <данные изъяты>» и Киреевой АН в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора Е996-000-114-41328 заключенного 03 августа 2007 года между ОАО <данные изъяты>» и Киреевой АН в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в пользу Киреевой неосновательное обогащение - 29 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 865 рублей 91 копейку, компенсацию морального вреда – 1500 рублей, а всего взыскать 34 965 рублей 91 копейку и госпошлину в доход местного бюджета – 1403 рубля 98 копеек.

Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 8741 рубль, в пользу Красноярской региональной общественной организации « Защита прав потребителей» - 8741 рубль.

В остальной части предъявленных истцом Киреевой АН требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова