Дело №2-4587/2011

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2011 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Семенищевой К.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярского Общества защиты прав потребителей в интересах Долгарев АН к Акционерному Коммерческому банку Р (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярское общество защиты прав потребителей обратилось в суд в интересах Долгарева А.Н. с иском к указанному ответчику и просит признать недействительным условие кредитного договора № от 26.09.2007 в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1338,92руб., взыскать с ответчика неосновательно полученные за ведение ссудного света денежные средства в сумме58723 руб. 56 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами – 8243,10 руб., денежную компенсацию морального вреда - 10 000 руб.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что 26.09.2007г. заключил с ОАО АКБ Р кредитный договор № № на сумму 555569 руб. 08 коп. Договором предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1388 руб. 92 коп. Истец ежемесячно оплачивал комиссию за ведение ссудного счета в указанном размере, что на момент подачи иска составило 58723 руб. 56 коп. (1388,92*43) Однако, условия договора, обязывающие заемщика уплачивать эти суммы, ущемляют права потребителя, противоречат закону и являются недействительными. На сумму комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки ЦБ РФ, установленной в размере 8 %, что составляет на 26.04.2011 – 8243,10 руб. Действиями ответчика, нарушающими права потребителя, истцу причинен моральный вред, размер денежной компенсации которого истец оценивает в 10000руб.

В судебном заседании истец Долгарев А.Н. полностью поддержал заявленные требования по вышеизложенным основаниям, на уважительность причин пропуска исковой давности, на что указывает ответчик, не ссылается.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, в котором содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Как следует из письменного отзыва, ответчик иск не признает, ссылается на то, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора и в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) предусмотрено в ряде актов Банка России, а также предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». При заключении договора заемщик (истец по делу), ознакомившись со всеми его условиями, своей подписью в договоре выразила согласие на заключение договора на указанных условиях. При этом она не была лишена возможности заключить договор на иных условиях, обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, осуществляющую свою деятельность на данной территории. По мнению представителя ответчика, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку связаны с нарушением имущественных прав истца. В письменном отзыве стороной ответчика также сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным иском, и указано, что за период с мая 2008 года Долгаревым А.Н. оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 55556 руб. 80 коп.

Выслушав истца, исследовав материалы дела и оценив, в совокупности, имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 26 сентября 2007 года между АКБ Р (ОАО) и Долгаревым А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 555569 руб. 08 коп. под 11 % годовых на приобретение транспортного средства (л.д. 8 - заявление о предоставлении кредита, л.д. 9 - 10 – информационный график платежей). Согласно условий договора, размер ежемесячной платы за ведение ссудного счета составляет 0,25% от суммы кредита или 1388 руб. 92 коп.

Однако, условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность оплаты ведения ссудного счета, являются недействительными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность оплаты ведения Банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании сделки недействительной в указанной части и применения последствий недействительности части сделки в виде взыскания уплаченных сумм.

Однако, при этом следует принять во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исходя из материалов дела, на основании ст. 181 ГК РФ суд приходит к выводу, что исполнение кредитного договора началось 26.09.2007года - со дня выдачи кредита (л.д. 16 – выписка по счету), истец обратилась в суд с данным иском 13.05.2011года (л.д. 11 – почтовый конверт), в связи с чем, Долгаревым А.Н. пропущен срок исковой давности для взыскания комиссии за ведение ссудного счета за период с 26.09.2007года до 13.05.2008года. Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, в связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований истца в указанной части надлежит отказать.

Таким образом, принимая во внимание, что за период с 13.05.2008 по настоящее время истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 55556 руб. 80 коп., что следует из письменного отзыва ответчика, не оспаривается истцом и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 16 – 20),

Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, с учетом обоснованности заявления ответчика о пропуске срока исковой давности за период с 26.09.2007 до 13.05.2008, за период с 13.05.2008г. по 26.04.2011г. (заявленный истцом) судом произведен следующий расчет:

Однако, при этом следует принять во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исходя из материалов дела, на основании ст. 181 ГК РФ суд приходит к выводу, что исполнение кредитного договора началось 30.07.2007года - со дня заключения данного кредитного договора, истица обратилась в суд с данным иском 23.09.2010года (л.д. 14 – почтовый конверт), в связи с чем, Москалевой В.А. пропущен срок исковой давности для взыскания комиссии за открытие ссудного счета, а также комиссии за ведение ссудного счета за период с 30.07.2007года до 23.09.2007года.

Таким образом, принимая во внимание, что комиссия за ведение ссудного счета в размере 2100 руб. была оплачена 30.07.2007года, а комиссия за ведение ссудного счета в сумме 140 руб. была оплачена 30.08.2007года, то есть в период с 30.07.2007года по 23.09.2007года, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований истицы в указанной части надлежит отказать.

Помимо этого истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 10000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Долгарева А.Н. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 3 000руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: (55556 руб. 80 коп. + 6166 руб. 81 коп. + 3 000 руб.) = 64723 руб. 61коп. х 50% = 32361 руб. 81 коп. * 50% = 16180 руб. 91 коп.С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации штраф в размере 16180 руб. 91 коп. подлежит взысканию в доход муниципального образования, штраф в размере 16180 руб. 91коп. - в пользу Красноярского Общества по защите прав потребителей.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ Р в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 200 руб. + 800 руб. + 41723,61 руб. *3% = 2251 руб. 71 коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 26.09.2007 в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Р (ОАО) в пользу Долгарев АН 55556 руб. 80 коп. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 6166 руб. 81 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 3000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, а всего взыскать – 64723 руб. 61коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Р (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 16180 руб. 91коп. - в доход местного бюджета, в сумме 16180 руб. 91коп. - в пользу Красноярского Общества по защите прав потребителей (ИНН 2466060591).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Р (ОАО) государственную пошлину в сумме 2251 руб. 71 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна. Судья: Секретарь:

Решение вступило в законную силу «___»________________20___г.

Судья: Секретарь: