Дело № 2-5515/2011 Р е ш е н и е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 05 октября 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ при секретаре - Сосновской ТС Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скокова НИ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, У с т а н о в и л : Скокова НИ предъявила в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения в виде комиссии за обслуживание кредита, страховых платежей и комиссии за досрочный возврат кредита, а также неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя. Свои требования истец мотивировала тем, что 06 сентября 2008 года заключила с ответчиком кредитный договор № 625280 по которому Банк предоставил ей в пользование на условиях возвратности 250 000 рублей. В соответствии с заявлением - офертой на нее была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 725 рублей. За период исполнения обязательств по кредитному договору ею было оплачено ответчику в качестве комиссии за обслуживание кредита 21025 рублей, что составляет 29 ежемесячных платежей по 725 рублей. Полагает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита противоречит нормам действующего законодательства ст. 819 ГК РФ, ст. 29,30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». В целях отражения задолженности по кредитному договору кредитор обязан открыть ссудный счет, ведение которого является его обязанностью и не должно оплачиваться заемщиком. Ведение иных счетов, в том числе текущих, расчетных для исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. Полученная Банком комиссия за обслуживание кредита является неосновательным обогащением. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора при досрочном возврате кредита она уплатила ответчику в качестве комиссии 6 032 рубля 29 копеек. Взимание такой комиссии также считает не законным, так как действующее законодательство не предусматривает платы за досрочный возврат денежных средств кредитору. Помимо условий о возврате кредита, уплате процентов за пользование и комиссии за обслуживание кредита, в заявлении на предоставлении кредита, заполненном сотрудниками банка, была включена ежемесячная уплата страховой премии. Согласно ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров работ и услуг приобретение иных товаров, работ и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров( работ, услуг) возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме. Просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в виде комиссии за обслуживание кредита за период с 08 сентября 2008 года по 22 февраля 2011 года в размере 21025 рублей, страховые платежи – 13775 рублей, комиссию за досрочный возврат кредита - 6032 рубля 29 копеек и неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» - 60000 рублей. В судебное заседание истец Скокова НИ не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. Представил в материалы дела письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором указал, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор. Согласно заявлению о предоставлении кредита истец была ознакомлена с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов гражданам и Тарифами ЗАО « «<данные изъяты>», установленными для потребительских кредитов. Истец была согласна с ними и обязалась исполнять указанные в них требования. Условия кредитного договора предусматривают взимание комиссии за обслуживание счета. Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, которые различают понятия «ссудный счет» и «текущий счет». Ссудный счет - это счет для отражения операций по предоставлению и возврату потребительских кредитов. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и осуществляется на безвозмездной основе. Текущий счет, это счет который открывается для осуществления операций не связанных с обслуживанием и ведением ссудного счета, за обслуживание которого Банк вправе устанавливать плату в соответствии со ст. 5,29,30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Комиссия за обслуживание счета, взимается банком за оказание консультативных и информационных услуг, в том числе выдачу документов при обращении клиентов, т.е. за материально техническое обслуживание. Условие об уплате комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» и не может быть признано недействительным. Условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета относятся к числу оспоримых. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности о признании недействительной оспоримой сделки составляет один год, со дня когда сторона узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Требования истца о признании оспоримых условий недействительными предъявлены за пределами сроков исковой давности, пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленных требований. Требование об уплате неустойки в рамках статей 28-31 Закона РФ « О защите прав потребителей» представляется не обоснованным, поскольку данная норма не подлежит применению при разрешении споров о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Статья. 31 п.1 Закона РФ « О защите прав потребителей» содержит исчерпывающий перечень требований потребителя, которые подлежат удовлетворению в течение 10- ти дней. В указанный перечень не включены требования потребителя о недействительности части сделки, последствия которой не связаны с недостатками выполненной работы или оказанной услуги. Кроме того, досудебный порядок урегулирования спора не является обязательным. Таким образом, основания для применения неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» отсутствуют. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 06 сентября 2008 года истец Скокова НИ обратилась с заявлением в ЗАО « <данные изъяты>» о заключении с ней кредитного договора на основании Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>». В соответствии с заявлением истец просила предоставить кредит на потребительские цели в размере 250000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 18% годовых. Согласно заявлению, кредит предоставляется путем зачисления на счет 40817810425000002294 открытый в ЗАО « <данные изъяты>». Помимо возврата кредита, уплаты процентов за пользование, условия кредитования предусматривают ежемесячную оплату комиссии за обслуживание кредита в размере 725 рублей, что указано в заявлении – оферте и Тарифах Банка. Возврат кредита и уплата процентов за пользование, уплата комиссий, осуществляются ежемесячными равными платежами в размере 8543 рубля 75 копеек и помимо частичного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование, включает комиссию за обслуживание кредита. 12 февраля 2011 года истец Скокова НИ обратилась к ответчику с заявлением о досрочном возврате кредита и процентов за пользование. Банк дал согласие на досрочное исполнение обязательств при условии уплаты комиссии за досрочный возврат кредита. Истцом было уплачено Банку в качестве такой комиссии 6032 рубля 29 копеек. Согласно выписки по счету истца, представленной ЗАО « <данные изъяты>» общая сумма уплаченной комиссии за обслуживание кредита составила 21 750 рублей ( 30 ежемесячных платежей по 725 рублей). При заключении кредитного договора истец выразила согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка и поручила ответчику ежемесячно в безакцептном порядке списывать с ее текущего счета в валюте кредита сумму ежемесячного страхового платежа в размере 0,19% от суммы предоставленного кредита, что в денежном выражении составляет 475 рублей. Оплата страховой премии производилась истцом ежемесячно, общая сумма платежей составила 10975 рублей, согласно выписки по счету ЗАО « <данные изъяты>» (23 платежа по 475 рублей). 05 марта 2011 года истец направила в адрес ответчика претензию о возврате необоснованно уплаченных комиссий и страховых взносов. Предъявленные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке. Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением Скоковой НИ о предоставлении кредита, графиком платежей, уведомлением о заключении кредитного договора, выпиской по счету истца, заявлением о досрочном возврате кредита, другими материалами дела, исследованными в суде. В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно: - «Договора срочного вклада»; - «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»; - «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты - «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты» - «Кредитного договора». Как следует из заявления Скоковой НИ адресованного ЗАО « <данные изъяты>» она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор. Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий. В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита ( счета) в размере 21 750 рублей подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение. Доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о том, что стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, суд считает не состоятельными, так как свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей». Суд считает не обоснованными доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о пропуске истцом сроков исковой давности для защиты нарушенного права в суде. Параграфом 2 главы 9 ГК РФ к оспоримым сделкам отнесены сделки совершенные юридическим лицом, выходящие за пределы правоспособности юридического лица(ст.173 ГК РФ),совершенными несовершеннолетними в возврате от четырнадцати до восемнадцати лет ( ст.175 ГК РФ), совершенные гражданином, ограниченным в дееспособности ( статья 176 ГК РФ), совершенные гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий и руководить ими( ст.177 ГК РФ), совершенные под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой или стечения тяжелых обстоятельств ( ст.178-179 ГК РФ). Сделка не соответствующая требованиям закона в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожной. Таким образом, срок исковой давности в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ составляет три года, с момента, когда началось ее исполнение. Исковые требования предъявлены в суде в течение трехгодичного срока с момента начала исполнения обязательств по кредитному договору. Суд считает обоснованными требования истца о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора, об уплате комиссии за досрочный возврат кредита. В соответствии со ст. 810 п.2 ГК РФ сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Нормы гражданского законодательства не предусматривают обязанности заемщика при этом уплатить вознаграждение займодавцу. Наложение на заемщика санкций возможно только за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Досрочный возврат кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в связи с чем, взимание такой комиссии противоречит нормам ГК РФ, регулирующих отношения возникающие из кредитных договоров и договоров займа. Уплаченная истцом комиссия за досрочный возврат кредита является неосновательным обогащением и в силу ст.1102 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика страховых взносов по программе страховой защиты заемщиков. Предъявляя исковые требования о взыскании необоснованно уплаченной страховой премии истец ссылается на то, что страхование было навязано ей ответчиком в качестве дополнительной услуги. Суд считает, что в ходе судебного разбирательства доказательств указанным обстоятельствам не добыто. Истец добровольно изъявила желание присоединиться к программе страховой защиты заемщиков ЗАО « <данные изъяты>», дала поручение банку о списании с ее счета и перечислении суммы страховых взносов, что ежемесячно исполнялось ответчиком. Доказательств того, что кредитный договор не мог быть заключен без участия в программе страхования в судебном заседании не добыто, а истцом не представлено. Кроме того, страховые взносы перечисляются страховщику, каковым ЗАО « <данные изъяты>» не является. Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленных требований. Суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя по следующим основаниям. Отношения, возникающие из кредитных договоров регулируются нормами главы 42 ГК РФ, Закона РФ « О банках и банковской деятельности», приказами и инструкциями ЦБ РФ. Закон РФ « О защите прав потребителей» распространяется на кредитные отношения, только в части не урегулированной специальным законодательством, а именно общих норм Закона о правах потребителя на информацию, компенсации морального вреда и т.п. Статья 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность исполнителя за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Только в случае предъявления указанных требований потребителем, наступает ответственность в виде неустойки. Требований, перечисленных в п.1 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец ответчику не заявляла. Более того, ее требования основаны на недействительности условия кредитного договора и применении последствий недействительности сделки. В соответствии со ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» банки осуществляют банковские операции и оказывают банковские услуги. К банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Согласно п.1.1 Положения о порядке расчета и взимания платы за услуги банка России в платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ 26 февраля 2010 года за № 356-П К услугам Банка России (далее - услуги) относятся: расчетные услуги; информационные услуги; услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) и электронных платежных сообщений (далее - ЭПС). 1.2. К расчетным услугам в системах внутрирегиональных и межрегиональных платежей относятся услуги по переводу денежных средств клиента: прием расчетного документа на списание денежных средств с банковского счета клиента, обработка расчетного документа, соответствующая способу осуществления платежа и способу передачи расчетного документа в учреждение Банка России, отражение операций по банковским счетам клиента, выдача клиенту (плательщику и получателю средств) расчетного документа, подтверждающего совершение расчетной операции, и выписки из банковского счета клиента. 1.3. К расчетным услугам в системе БЭСП относятся услуги по переводу денежных средств клиента - участника системы БЭСП через систему БЭСП: прием ЭПС от клиента - участника системы БЭСП и его обработка, отражение суммы платежа, проведенного через систему БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участника системы БЭСП, составление и передача ЭПС и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений (далее - ЭСИС) о списании и о зачислении сумм платежей участнику-плательщику и участнику - получателю платежа. 1.4. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению клиенту - участнику системы БЭСП по его запросу: информации клиенту - прямому участнику расчетов системы БЭСП (далее - ПУР) (головному офису кредитной организации) о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР; информации из фонда электронных сообщений на соответствующие даты завершенных операционных дней системы БЭСП; дубликатов ЭСИС, направленных Банком России в соответствии с регламентом системы БЭСП. 1.5. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПД включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам бумажных копий ЭПД. 1.6. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПС включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам - участникам системы БЭСП бумажных копий ЭПС. Таким образом, согласно указанному Положению … ЦБ РФ открытие и ведение ссудного( текущего) счета не является банковской услугой оказываемой стороне по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1 033 рубля 47 копеек, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ. В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей « с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 13891 рубль. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : В качестве последствий недействительности части сделки, взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Скоковой НИ неосновательное обогащение 27 782 рубля 29 копеек и госпошлину в доход местного бюджета – 1033 рубля 47 копеек. Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» штраф за нарушение прав потребителя в доход местного бюджета 13891 рубль. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме. Председательствующий: подпись Копия верна. Судья: ЕВ Сударькова