дело № 2-3191/2011

копия

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2011 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Семенищевой К.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Столяров СВ к Закрытому акционерному обществу «Р о защите прав потребителей, по иску Закрытого акционерного общества Р к Столяров СВ о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Столяров С.В. обратился в суд с иском к указанному ответчику, мотивировав заявленные требования тем, что 17.01.2008 года заключил кредитный договор № на сумму 80000 рублей. По условиям договора заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 250 рублей. За период действия кредитного договора заемщиком всего уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 5750 рублей. Однако, условия договора, обязывающие заемщика уплачивать эти суммы, являются недействительными, поскольку противоречат закону. С учетом изложенного истец просит взыскать незаконно удержанную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере - 5750 руб., неустойку в связи с тем, что требования потребителя не удовлетворены Банком добровольно, - 5750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1281 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда - 3000 руб.

Ответчик обратился со встречным иском и просит взыскать со Столярова С.В. сумму задолженности по кредитному договору – 66181 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 641,77 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 15545,73 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 273,50 руб. сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1880,39 руб., сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу – по кредиту – 47038,68 руб., сумма штрафных пени за просрочку выплаты комиссии за обслуживание счета – 801,36 руб.; и, кроме того, взыскать 2185,44 руб. – в счет возмещения понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины.

Заявленные требования ЗАО Р мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором № от 17.01.2008, заключенным между ЗАО Р и Столяровым С.В., последнему был предоставлен кредит в сумме 80000 руб. сроком на 24 месяца под 19,5 % годовых. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита. В соответствии с условиями договора Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, в также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления события неисполнения. По состоянию на 28.03.2011 года задолженность по кредитному договору составляет 66181 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 641 руб. 77 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 15545 руб. 73 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 273 руб. 50 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 1880 руб. 39 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 47038 руб. 68 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 801 руб. 36 коп.

Стороны, извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

От ЗАО Р поступил письменный отзыв, в котором иск Столярова С.В. не признал, ссылаясь на то, что заемщик до подписания договора был ознакомлен с Общими условиями и тарифами, был согласен с ними и обязался их исполнять. Заемщику был открыт текущий счет, за обслуживание которого ежемесячно взималась комиссия. Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что соответствует требованиям закона. Требования истца о взыскании неустойки основываются на недействительности ничтожной сделки, и не связаны с недостатками выполненной работы или оказанной услуги, поэтому оснований для взыскания неустойки в соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. Кроме того, отсутствует вина Банка в причинении истцу морального вреда, поэтому требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Также истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленного иска.

Рассмотрев данное дело по заявленным требованиям, исследовав материалы дела, оценив, в совокупности имеющиеся в деле доказательства, суд находит заявленные Столяровым С.В. требования и требования ЗАО Р обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, 17.01.2008года между Столяровым С.В. и ЗАО Р был заключен кредитный договор (заявление на кредит – л.д. 73, график платежей – л.д.74, анкета – л.д. л.д. 75-78), по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 80000 руб. с уплатой 19.5 % годовых сроком по 18.01.2010года, платежи производятся 17 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа составляет 4302 руб. 15 коп., в том числе: сумма комиссии за обслуживание счета – 250,00 руб. (л.д. 9, 10 – график платежей; 11 – 12 – заявление на кредит; л.д. 13 – 19 - Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан).

Факт выдачи кредита в сумме 80000 руб. участниками процесса не оспорен и подтвержден, что также следует из выписки по счету заемщика, имеющейся в деле.

Договором предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание счета, однако данное условие договора является недействительным в силу следующего.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №396-1 «О банках а банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

Как установлено по данному делу, кредитным договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за обслуживание счета в сумме 250 рублей в течение всего времени, на который предоставлен кредит, сумма комиссии включена в сумму ежемесячного аннуитетного платежа. Обслуживание кредита после его предоставления в данном случае означает действия банка по учету поступающих взносов и погашение кредита. Комиссия за обслуживание счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Указанная комиссия установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, заключенного сторонами.

Следовательно, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета, ущемляет права истца как потребителя, а, значит, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании вышеназванного условия кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности части в виде взыскания с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки.

Как следует из дела, истец за период действия кредитного договора, на момент предъявления иска истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 250 руб. * 23 = 5750 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, по результатам рассмотрения данного дела суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о взыскании неустойки.

Согласно статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещению убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени). Размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 соответствующего закона.

На основании статьи 25 пункт 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как видно по делу, претензия истца получена ответчиком 26.10.2010г. (л.д. 7-8), срок для добровольного удовлетворения требования потребителя истек, однако требования потребителя в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки, размер которой на 17.12.2010 по расчету истца составляет 5750 руб. Данный расчет является правильным, однако, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период просрочки, заявленный истцом, а также учитывая размер учетной ставки, установленный ЦБ РФ, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому, исходя из содержания статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе уменьшить неустойку в случае, если размер заявленной неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить размер неустойки до 500руб.

Следует признать обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.