Дело №г. З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 17 октября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе: председательствующего Сидоренко ЕА при секретаре Буровой ВЮ рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк» к Б о взыскании задолженности по кредиту, неустойки, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Банк» предъявило иск к Б о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств. Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно договору Банк предоставил Заемщику кредит в размере 15 155 долларов США, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13 процентов годовых. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - Общие условия) в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора. После рассмотрения Пакета документов, Банк определяет соответствие Клиента установленным Банком критериям платежеспособности заемщика. Если Клиент, по мнению Банка, соответствует установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, Банк заключает с Клиентом Кредитный Договор и предоставляет Кредит в соответствии с одобренными Банком условиями Кредита. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента. В соответствии с Общими условиями клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке: Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа. В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4). За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности. Условия Договора выполнялись Ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно Общим Условиям одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка. В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № в <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины. В последствии судебный приказ был отменен. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 27994,78долларов США, в том числе: Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом –1618,94 долларов США; Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 11472,27 долларов США; Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 3305,34 долларов США; Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -11598,23 долларов США. Просит взыскать по кредитному договору № с ответчика суммы задолженности по кредиту в указанном выше размере, а также уплаченную истцом и подлежащую возврату за счет ответчика государственную пошлину в размере 11 009уб.42коп. В судебном заседании представитель истца М НВ, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что ответчик с первых платежей по кредиту вышла на просроченную задолженность. Платежи ежемесячные вносились не в полном размере, установленном договором, с просрочкой очередных платежей. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком обязательства не исполняются. ДД.ММ.ГГГГ Банком была снижена ставка пени до 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, с указанной даты неустойка начисляется истцом по данной ставке. Ответчик Б в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставила. В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика с согласия стороны истца в порядке заочного производства. Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением на кредит в ЗАО «Банк» № с предложением заключить с ней договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан ЗАО «Банк» на следующих условиях: сумма и валюта кредита 15155 долларов США, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 13,00 процентов годовых, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи проводятся 27 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 344,83 доллара США, номер счета, на который будет зачислен кредит №.. Согласно графика платежей № в сумму ежемесячного платежа входит сумма основного долга, проценты. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, установленных истцом, в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора. В соответствии с заявлением на кредит ответчик ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, ответчик подтвердил в заявлении получение на руки Общих условий. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента. Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №, открытый в соответствии с договором, заключенным сторонами ДД.ММ.ГГГГ, об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты №. Ежемесячный платеж должен был ответчиком осуществляться согласно графика платежей к договору №№ 27 числа каждого месяца по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 344,83 долларов США, которые включают сумму основного долга, проценты за пользование кредитом. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ ( п.п.8.2.3, 8.23.1), клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке: Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа. В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4). За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности (п.8.8.2 Условий и Тарифов по потребительскому кредитованию). Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, что подтверждается выпиской со счета заемщика. Факт того, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150 долларов США, после этой даты обязательства не исполняются, подтверждается выпиской со счета заемщика и не отрицается ответчиком. Согласно Общим Условиям одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка. В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени оно не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № в <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины. Однако исполнительное производство по судебному приказу прекращено постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отменой судебного приказа. Однако после отмены судебного приказа должником обязательства так и не исполнялись. Таким образом, истец вправе требовать от ответчика досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, процентов за пользование, неустойки, ежемесячной комиссии за обслуживание счета. В связи с изложенным обоснованы требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила: Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом –1618,94 долларов США; Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 11472,27 долларов США; В соответствии с п.1 ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (ст.140 настоящего Кодекса). Задолженность ответчика в рублях составит с учетом курса доллара США на сегодняшний день, установленного Центральным Банком Российской Федерации по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 30,9905руб.: Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом –50171руб.76коп. (1618,94 долларов США*30,9905руб.) Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 355531руб.38коп. (11472,27 долларов США*30,9905руб.) Согласно Тарифам по потребительскому кредитования («Кредиты наличными»), утвержденные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 09% в день от суммы просроченной задолженности. В силу ст.329, 330 ГК РФ и приведенных условий договора истец вправе требовать взыскания неустойки с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением обязательств. Согласно расчета истца ДД.ММ.ГГГГ ставка пени снижена до 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Истец просит взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойку: сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 3305,34 долларов США, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -11598,23 долларов США, что при перерасчете в рублях составит: Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 102434руб.14коп. (3305,34 долларов США*30,9905руб.) Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту –359434руб.95коп. (11598,23 долларов США*30,9905руб.) Несмотря на снижение кредитором ставки пени до 0,1% в день от суммы просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, неустойка по каждому виду задолженности превышает сумму задолженности по кредиту, по процентам в два раза. При этом неустойка предусмотрена от всей суммы просроченной задолженности. Приведенные обстоятельства свидетельствуют о явной несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки нарушению, поскольку значительно в несколько раз увеличивает размер долга ответчика, при этом неустойка носит обеспечительный характер, в связи с чем суд считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ снизить ее размер: сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту –10000руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -45000руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 574руб.61коп. ((355531руб.38коп.+ 50171руб.76коп. + 45000руб.+ 10000руб.+ 1000руб.+ 5000руб.)- 200000руб.)*1% +5200руб). На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Б в пользу ЗАО «Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: · задолженность по основному долгу по кредиту 355531руб.38коп.; · задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 50171руб.76коп.; · штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 10 000руб.00коп. ; · штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 45000руб.00коп.; а также государственную пошлину в сумме 7 807руб.03коп., а всего взыскать 468 510руб.17коп. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, а ответчиком может быть подано заявление в Федеральный суд Центрального района г.Красноярска об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения. Председательствующий: