Дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

10 октября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Л к ЗАО «БАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Л предъявил иск к ЗАО «БАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита в сумме 586 000 руб. на срок 60 месяцев под 17% годовых.

В сумму ежемесячных платежей по кредиту включена комиссия за обслуживание счета в размере 1 699руб.40коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия в размере 61 178руб. 40коп.( 1699руб.40коп..*36 платежей).

Считает, что данное условие договора противоречит закону, нарушает его права потребителя.

Просит признать условия кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскать с ответчика сумму выплаченной комиссии за обслуживание счета 61178руб.40коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ согласно произведенного истцом расчета в сумме 7 486руб.71коп., компенсацию морального вреда 1 000руб., а также расходы на оплату юридических услуг 9000руб., расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя 800руб.

В судебном заседании представитель истца Е МЕ, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержала.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил. От представителя ответчика Г АГ поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела, в которых просит в иске отказать, в том числе в связи с пропуском истцом срока исковой давности, установленный п.2 ст.181 ГК РФ.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в силу следующего.

Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «БАНК» на следующих условиях:

Сумма и валюта кредита 586 000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17% годовых, сумма комиссии, уплачиваемая ежемесячно 1699руб.40коп., полная стоимость кредита 28,69% годовых, платежи производятся 10 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 17 376руб.42коп., номер счета, на который будет зачислен кредит №.

В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.

Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.

Согласно графика платежей №, который носит информационный характер, ежемесячный платеж за весь период срока договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включает комиссию за обслуживание счета. Согласно уведомления ответчику истцу от ДД.ММ.ГГГГ о принятии Банком решения о предоставлении потребительского кредита условия, на которых банк выдает кредит, содержать комиссию за обслуживание счета.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « БАНК» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание счета подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание счета.

Истцом первый платеж произведен в июле 2008г., истец просит взыскать с ответчика комиссию в общей сумме за 36 платежей, что соответствует периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Тот факт, что истцом исполнялось в этот период обязательство по уплате комиссии не отрицается ответчиком, подтверждается выпиской со счета заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленной ответчиком суду. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме 61 178руб.40коп. (1 699руб.40коп.*36).

Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности, предусмотренного п.2 ст.168 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки началось в июне 2008г. выдачей кредита ответчиком истцу, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ, иск истцом продан ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки истцом не пропущен.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Между тем, поскольку рассматриваемый кредитный договор продолжает действовать, заключен до ДД.ММ.ГГГГ, то с целью исключения для истца неблагоприятных последствий суд считает возможным удовлетворить требование о признании недействительным условие кредитного договора №, заключенного ЗАО «БАНК» и Л, в части установления комиссии за обслуживание счета.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У :

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 34 979руб.75коп. ( 61 178руб.40коп.+ 7 781руб.10коп.+1000руб.)

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату юридических услуг согласно договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного истцом с Е МЕ. Согласно акта от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено за составление консультацию, составление искового заявления, расчета цены иска, подачу искового заявления, представительство в суде 9000руб., которые следует взыскать с ответчика в пользу истца. Размер расходов суд считает разумным, поскольку исполнителем совершается ряд действий по исполнению договора. Кроме того, следует взыскать расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя в сумме 8 00руб., а всего судебные издержки следует взыскать 9800руб.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 468руб.78коп. (61 178руб.40коп.+ 7 781руб.10коп.)- 20000руб.)*3% +800руб.+200руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ЗАО «БАНК» и Л, в части установления комиссии за обслуживание счета.

Взыскать с ЗАО «БАНК» в пользу Л неосновательное обогащение в сумме 61 178руб.40коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 7 781руб.10коп., компенсацию морального вреда 1000руб., судебные расходы 9800руб., а всего 79 759руб.50коп.

Взыскать с ЗАО «БАНК» штраф в доход местного бюджета в сумме 34 979руб.75коп.

Взыскать с ЗАО «БАНК» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 468руб.78коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: