Дело № 2 – 5023/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 сентября 2011 года г.Красноярск
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Костыревой С.А.
При секретаре Кирилловой И.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Медведевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
<данные изъяты> обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит взыскать 262 053, 02 руб. - общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 820,02 руб.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между <данные изъяты> и ответчицей, последней был выдан кредит в сумме 350 000 руб. на неотложные нужды сроком на 36 месяцев по<адрес> % годовых. Однако, ответчица не исполнила свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составил 262 053, 02 руб., из них: 181 031, 51 руб. – задолженность по кредиту, 32 821,51 руб. – задолженность по процентам, 44 800 руб. – задолженность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, 3 400 руб. – плата за пропуск платежей.
Медведева Т.А в судебное заседание явилась, представила возражения по иску, дело рассмотрено с участием представителя истца. Медведева признала сумму основного долга, возражает против требований о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета и размера начисленных процентов, размер взыскиваемой суммы задолженности по процентам истцом не обоснован
Рассмотрев данное дело в пределах заявленных истцом требований по имеющимся в деле доказательствам, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчицей заключен кредитный договор № (л.д. 7-8 – заявление о предоставлении кредита, л.д. 9 – график платежей, л.д. 10-12 – анкета на предоставление кредита, л.д. 16 – условия предоставления кредита). По условиям Договора кредит предоставляется в сумме 350 000 руб. на до ДД.ММ.ГГГГ, под 12 % годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 0,80 % ежемесячно от первоначальной суммы кредита, размер ежемесячного взноса – 14 426 руб. – 25 числа каждого месяца.
Факт получения кредита в сумме 350 000 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 35).
По результатам судебного разбирательства установлено, что срок возврата кредита, установленный договором, истек, однако сумма задолженности в полном объеме заемщиком не погашена. Кроме того, в период действия кредитного договора ответчицей нарушены условия о порядке и сроках возврата кредита, допускались просрочки платежей по основному долгу и по уплате процентов. Как следует из расчета истца (л.д. 31) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. 32-44) задолженность по кредиту составляет: 350 000 руб. (сумма кредита) – 168 968, 49 руб. (погашено кредита) = 181 031,51 руб.; по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 85 679, 02 руб. (начислено процентов с учетом суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность 13 413, 24 руб и с учетом суммы просроченных процентов по кредитному договору ) - 52 857, 51 руб. (погашено процентов) = 32 821, 51 руб., плата пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 400 руб.
Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и обстоятельствам, установленным в ходе рассмотрения данного дела, т. к «Условиями предоставления кредита и обслуживания клиентов на неотложные нужды» предусмотрено взимание процентов на просроченную часть долга и суммы плат за попуск платежей согласно тарифам. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению. но в остальной части исковые требования не могут быть удовлетворены, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 44 800 руб.
Как следует из материалов дела, договором предусмотрена плата за расчетно-кассовое обслуживание. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07,02,1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие, ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обя занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от четности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, открытый ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Следовательно, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 44 800 руб. ОАО НБ «ТРАСТ» следует отказать.
Таким образом, всего взысканию с ответчика подлежит: 181 031,51 руб. (сумма задолженности по кредиту) + 32 821, 51 руб. (задолженность по процентам) + 3 400 руб. = 217 253 руб. 02 коп.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика также подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, что будет составлять: 5 200 руб. + 17 253 руб. 02 коп. * 1% = 5 372 руб. 54 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с Медведевой Т.А. а в пользу <данные изъяты> 217 253 руб. 02 коп. - сумму задолженности по кредитному договору, 5 372 руб. 54 коп. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 222 625 руб. 56 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня вручения мотивированного решения окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий: С.А. Костырева