Дело № 2-6380/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
05 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
При секретаре - Стариковой Н
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « <данные изъяты>» к Кузьменко ПН о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
ЗАО «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Кузьменко ПН о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 320 291 рубль 83 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Кузьменко ПН о предоставлении кредита с использование банковской карты, истец акцептовал предложение ответчика и открыл заемщику счет, на который перечислил сумму кредита 100 000 рублей, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.
Согласно Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, страховые платежи, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Ежемесячные равные платежи производятся в соответствии с Графиком платежей, согласно которому, сумма ежемесячного платежа составляет 3336 рубелей 21 копейку.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
По состоянию на 08 сентября 2011 года задолженность ответчика Кузьменко ПН по кредитному договору составляет 320 291 рубль 83 копейки из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 38 732 рубля 70 копеек;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 98181 рубль 93 копейки;
- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 10530 рублей;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 84109 рублей 85 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 83 514 рублей 68 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 5 222 рубля 67 копеек.
Просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 326 694 рубля 75 копеек.
В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, действующая на основании доверенности № 114 от 16 декабря 2010 года поддержала предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям, увеличив при этом сумму ко взысканию до 333266 рублей 96 копеек из которых :
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 38 732 рубля 70 копеек;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 98181 рубль 93 копейки;
- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 10530 рублей;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 87 518 рублей 33 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 92 154 рубля 69 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 6 149 рублей 31 копейку.
Ответчик Кузьменко ПН и его представитель адвокат Камынин ВС, действующий на основании ордера № 5192 от 05 декабря 2011 года, предъявленные требования признали в части взыскания суммы кредита и процентов за пользование. В остальной части предъявленные требования считают не обоснованными, так как условие кредитного договора в об уплате комиссии за обслуживание счета противоречит ст. 16 п.2 Закона РФ « О защите прав потребителей» и п.2 ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» и является ничтожным. Кроме того, сумма неустойки за нарушение сроков выплаты процентов за пользование и возврата кредита не отвечает требованиям соразмерности допущенному нарушению и подлежит уменьшению. Кроме того, полагают, что к ответчику применена двойная форма гражданско- правовой ответственности, поскольку ответчик начисляет пению на невозвращенную сумму кредита. Размер государственной пошлины подлежит взысканию пропорционально удовлетворенной части предъявленных требований.
Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 18 ноября 2008 года ответчик Кузьменко ПН обратился в ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 100 000 рублей сроком на 56 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 21,9% годовых на условиях зачисления на счет № 4081781062500006830, открытый согласно его заявления на открытие текущего счета( выпуск банковской карты).
Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 100 000 рублей.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.8.2.4 Общих условий заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке предусмотренном Графиком платежей.
В силу п.7.3.1 заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.
Согласно заявлению на кредит и графику, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссий за обслуживание счета составляет 3336 рублей 21 копейку.
В силу п. 7.4.1. за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами Банка. Согласно тарифам Банка на день заключения договора размер неустойки составил 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
В нарушение принятых на себя обязательств, с момента предоставления кредита ответчик исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов с нарушением установленного графика, а с октября 2009 года исполнение обязательств по кредитному договору прекратил.
13 декабря 2010 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование и комиссии за обслуживание счета.
По состоянию на день рассмотрения дела в суде задолженность ответчика согласно расчету истца составляет 333 266 рублей 96 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 38 732 рубля 70 копеек;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 98181 рубль 93 копейки;
- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 10530 рублей;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 87 518 рублей 33 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 92 154 рубля 69 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 6 149 рублей 31 копейку.
Установленные по делу обстоятельства, кроме представителя ответчика подтверждаются заявлением Кузьменко ПН о предоставлении кредита от 18 ноября 2008 года, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, требованием банка о погашении образовавшейся задолженности, другими материалами дела, исследованными в суде.
Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Кузьменко ПН принял на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, а также комиссию за ведение счета, чего надлежащим образом не исполняет.
В соответствии с п.8.3.1.1 Общих условий ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование свыше пяти дней, просрочка исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, являются основанием для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств.
Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика пени за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика пени за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон. Вместе с тем, суд не может согласиться с размером предъявленной ко взысканию пени.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Как следует из тарифов ЗАО « <данные изъяты>», размер неустойки определяется из расчета 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Исходя из указанной ставки, за нарушение обязательств по кредитному договору ответчик обязан уплатить проценты в размере 328,5% годовых, что более чем в десять раз превышает процентную ставку по кредитному договору, более чем в 20 раз превышает учетную ставку банковского процента, установленную ЦБ РФ в течение всего срока действия кредитного договора. При таких обстоятельствах, суд считает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств по договору не отвечает требованиям соразмерности последствиям допущенного нарушения. При таких обстоятельствах, суд считает справедливым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 15000 рублей, неустойки за нарушение сроков уплаты процентов до 10 000 рублей с учетом длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.
Кроме того, 21 ноября 2011 года ответчик внес в сет погашения задолженности 5 000 рублей, которые согласно представленному расчету не были учтены истцом. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, суд считает, что внесенные ответчиком денежные средства, должны быть направлены в счет погашения задолженности по уплате процентов за пользование и задолженность по уплате процентов за пользование составит 33 732 рубля 70 копеек ( 38 732,70 – 5000).
Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета и штрафных неустоек за нарушение сроков уплаты такой комиссии по следующим основаниям.
В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:
- «Договора срочного вклада»;
- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;
- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты
- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»
- «Кредитного договора».
Как следует из заявления Кузьменко ПН адресованного ЗАО « <данные изъяты>» он просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ним кредитный договор.
Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.
В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.
При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и предъявленная истцом комиссия за обслуживание счета в размере 10530 рублей, а также штрафные санкции за нарушение сроков уплаты данной комиссии – 6 149рублей 31 копейка не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составит 156 914 рублей 63 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 33 732 рубля 70 копеек;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 98 181 рубль 93 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 10 000 рублей ;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 15 000 рублей ;
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит фактически понесенные расходы – 6 149 рублей 31 копейку, поскольку уменьшение суммы предъявленных требований произошло по инициативе суда в связи с уменьшением размера неустойки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Взыскать с Кузьменко ПН в пользу ЗАО « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору 156 914 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 6 149 рублей 31 копейку, а всего взыскать 163 063 рубля 94 копейки.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Копия верна.
Судья: ЕВ Сударькова