Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 6 декабря 2011 года
Центральный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Кировского районного суда г. Красноярска, исполняющего обязанности судьи Центрального районного суда г. Красноярска, - Данцевой Т.Н.,
с участием:
ответчика С АГ
при секретаре Полуситовой А.М.,
ответчиков рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> к С АГ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> (далее – Банк) обратился в суд с иском к С АГ. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 110 869 рублей 24 копеек, расходов по оплате государственной пошлины – 3417 рублей 38 копеек.
В обоснование своих требований сослался на то, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ С АГ был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 123 000 рублей под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере 4926 рублей не позднее 7 числа каждого месяца. Согласно дополнительным соглашениям от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ С АГ предоставлялись отсрочки по уплате платежей на срок 1 месяц и 3 месяца соответственно, одновременно была изменена процентная ставка, размер которой составил 25,53 % годовых. Однако заемщик принятое на себя обязательство выполняет ненадлежащим образом, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед Банком в размере 110 869 рублей 24 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 64 172 рубля 14 копеек, проценты за пользование кредитом – 46 496 рублей 96 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – 200 рублей 14 копеек.
В судебное заседание представитель Банка, уведомленный о времени и месте слушания дела, не явился, в рамках искового заявления представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик С АГ в ходе рассмотрения дела пояснил, что возражений против взыскания с него задолженности по кредитному договору не имеет, намерен производить ее погашение. Вместе с тем просит учесть сложившееся у него тяжелое материальное положение (занимается сельским хозяйством, то есть отраслью производства, находящейся в зависимости от погодных условий и конъектуры рынка относительно производимой им продукции).
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> и С АГ был заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного соглашения, последнему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 123 000 рублей под 20 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и разделу «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга и уплата процентов по договору производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере 4576 рублей (без учета комиссии за ведение ссудного счета) не позднее 7 числа каждого месяца. Дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ С АГ предоставлялись отсрочки по уплате платежей на срок 1 месяц и 3 месяца соответственно, одновременно была изменена процентная ставка, размер которой составил 25,53 % годовых.
Вместе с тем ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушая условия и сроки погашения кредита. В частности, как усматривается из выписки лицевого счета, платежи вносятся заемщиком не в полном размере. Вследствие этого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у С АГ образовалась задолженность перед заявителем.
Как следует из расчета, представленного Банком, подготовленного на основании выписки по лицевому счету клиента, сумма задолженности по основному долгу составляет 64 172 рубля 14 копеек. Оснований сомневаться в правильности выполненного Банком расчета у суда оснований не имеется, ответчиком он не оспаривается.
Относительно же суммы предъявленной заявителем ко взысканию задолженности по процентам, исчисленной за весь период действия кредитного договора (до ДД.ММ.ГГГГ), суд полагает необходимым ограничить таковую датой рассмотрения настоящего дела (ДД.ММ.ГГГГ). При этом, принимая такое решение, суд исходит из тяжелого материального положения ответчика, обусловленного указанными ранее причинами, а также выраженного последним в ходе судебного заседания намерения производить погашение кредита. Таким образом, задолженность по процентам на дату рассмотрения дела составит 11 796 рублей 88 копеек (62 430 рублей 31 копейка (проценты, начисленные на срочный основной долг) + 1360 рублей (проценты, начисленные на просроченный основной долг) – 51 993 рубля 53 копейки (внесено С АГ в счет оплаты процентов).
Кроме того, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с заемщика также комиссии за обслуживание ссудного счета ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П. Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из представленных материалов усматривается, что ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> предоставил С АГ кредит под условием внесения им ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета по договору. Однако открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Заключенная между сторонами сделка в час
<данные изъяты> возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна. Вследствие этого комиссия за ведение ссудного счета взысканию с С АГ не подлежит.
При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполняются С АГ ненадлежащим образом, полагает необходимым взыскать с заемщика в пользу Банка образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 75 969 рублей 02 копеек (64 172 рубля 14 копеек + 11 796 рублей 88 копеек).
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таком положении с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 2341 рубля 63 копеек (75 969 рублей 02 копейки (размер удовлетворенных требований) х 3417 рублей 38 копеек (внесенная Банком при подаче искового заявления государственная пошлина) : 110 869 рублей 24 копейки (размер заявленных требований).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с С АГ в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «БАНК» в лице <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору 75 969 (семьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 02 копейки, возврат государственной пошлины в размере 2341 (две тысячи триста сорок один) рубль 63 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.
Судья - Т.Н. Данцева
Копия верна:
Судья Т.Н.Данцева