РЕШЕНИЕ о защите прав потребителей

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                    30 ноября 2011 года

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Кировского районного суда г. Красноярска, временного исполняющего обязанности судьи Центрального районного суда г. Красноярска, - Данцевой Т.Н.,

с участием:

истца                К АМ,

представителя истца    Б НЮ, действующей на основании устного ходатайства,

при секретаре    Полуситовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К АМ к ЗАО «БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

К АМ обратился в суд с иском к ЗАО «БАНК» (далее – Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по внесению ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании внесенной суммы в размере 50 048 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами – 11 014 рублей, компенсации морального вреда – 5000 рублей, судебных расходов, связанных с оказанием юридической помощи, - 6000 рублей.

В обоснование своих требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «БАНК» (универсальным правопреемником которого, согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, выступает ЗАО «БАНК») был заключен кредитный договор         № по программе «Народный кредит-Бонус» в сумме 272 000 рублей на срок 60 месяцев под 14 % годовых. Согласно условиям указанного соглашения (п.п. 5 и 8 заявления на предоставления кредита), кредитор открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого последний уплачивает Банку ежемесячный платеж (тариф) 1088 рублей. Всего им было внесено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 50 048 рублей (46 платежей). Полагает, что приведенное условие кредитного договора, возлагающее на него обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, является навязанной услугой. В связи с этим просит признать названное условие недействительным и взыскать сумму тарифа. Кроме того, полагает, что с Банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с даты необоснованного получения от заемщика комиссионного сбора, а также компенсация морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы.

В судебном заседании К АМ и его представитель Б НЮ исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика – Г АГ, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Одновременно указала, что действия Банка по взиманию комиссии находит законными и обоснованными, а определенный К АМ размер процентов, компенсации морального вреда, судебных издержек – завышенным. Кроме того, полагает, что заявителем частично пропущен срок исковой давности для обращения в суд с названными требованиями.

Исследовав представленные материалы, заслушав пояснения истца и его представителя, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П. Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК» (универсальным правопреемником которого, согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, выступает ЗАО «БАНК») и К АМ был заключен кредитный договор      № по программе «Народный кредит – Бонус», по условиям которого последнему предоставляется кредит в сумме 272 000 рублей сроком на 60 месяцев по<адрес> % годовых. При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита, процентов за пользование им в размере и в сроки, определенные в графике платежей.

Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п.п. 5, 8 кредитного договора (заявления на предоставление кредита), Банк открывает К АМ ссудный счет, за обслуживание которого истец уплачивает кредитору ежемесячный тариф в сумме 1088 рублей. Данное обстоятельство, также и выполнение заявителем принятых на себя обязательств, помимо соответствующего указания в договоре, подтверждается и выписками по счету клиента, предоставленным сторонами и содержащими аналогичные сведения о датах внесения обозначенных платежей и размере таковых.

Таким образом, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета по договору, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна. Уплаченная же К АМ сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными ему неправомерными действиями Банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, он вправе требовать их полного возмещения.

Вместе с тем суд принимает во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям и о применении последствий пропуска срока давности для обращения в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки начинается со дня, когда началось ее исполнение.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору производилось К АМ периодическими (ежемесячными) платежами, суд считает, что заявленные последним требования подлежат удовлетворению за три года, предшествующих обращению с иском в суд. Исковое заявление было предъявлено в суд на личном приеме ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, взысканию подлежат комиссионные сборы, внесенные заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ, а всего 27 платежей по 1088 рублей - на общую сумму 29 376 рублей.

С ЗАО «БАНК» в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Учетная ставка банковского процента Управления Центрального Банка РФ по <адрес> по состоянию на указанные даты определена в размере 8,25 %. Соответственно сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ за 27 платежей составит:

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Определяя размер названной компенсации, суд учитывает, что Банком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета, ему не возвращены, степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условие, противоречащее требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных К АМ в результате нарушения его прав как потребителя. Дав анализ названным обстоятельствам, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда 3000 рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из материалов дела видно, что К АМ в целях оказания ему квалифицированной юридической помощи при рассмотрении настоящего дела обратился в коллегию адвокатов <адрес> «Б», заключив договор на оказание юридических услуг с адвокатом И ТН Принимая во внимание требования разумности, сложность дела, степень участия названного лица и характер выполненной им работы (устная консультация, составление искового заявления), суд полагает, что взысканию в пользу заявителя с Банка подлежат понесенные им расходы на оказание юридических услуг в размере 1500 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 1418 рублей 82 копеек (1218 рублей 82 копейки по требованиям имущественного характера + 200 рублей за требование неимущественного характера (компенсация морального вреда).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требований К АМ о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору 29 376 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4584 рублей 54 копеек, компенсации морального вреда 3000 рублей, всего 36 960 рублей 54 копеек, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере 18 480 рублей 27 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования К АМ удовлетворить частично.

    Взыскать с ЗАО «БАНК» в пользу К АМ тариф за ведение ссудного счета в размере 29 376 (двадцать девять тысяч триста семьдесят шесть) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 4584 (четыре тысячи пятьсот восемьдесят четыре) рублей 54 копеек, компенсацию морального вреда – 3000 (три тысячи) рублей, расходы, связанные с оказанием юридической помощи, - 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей, а всего взыскать 38 460 (тридцать восемь тысяч четыреста шестьдесят) рублей 54 копейки.

    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

    Взыскать с ЗАО «БАНК» штраф в доход местного бюджета в размере 18 480 (восемнадцать тысяч четыреста восемьдесят) рублей 27 копеек.

    Взыскать с ЗАО «БАНК» в доход государства государственную пошлину в размере 1418 (одна тысяча четыреста восемнадцать) рублей 82 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья        -    Т.Н.Данцева

Копия верна:

Судья                                        Т.Н.Данцева