Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 30 ноября 2011 года
Центральный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Кировского районного суда г. Красноярска, временного исполняющего обязанности судьи Центрального районного суда г. Красноярска, - Данцевой Т.Н.,
с участием:
представителя истца Г ИВ, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,
при секретаре Полуситовой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р ВВ к ЗАО «БАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Р ВВ обратился в суд с иском к ЗАО «БАНК» (далее – Банк) о взыскании убытков, понесенных им в связи с оплатой комиссии за осуществление досрочного полного возврата кредита, в размере 54 396 рублей 24 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами – 601 рубль 56 копеек, расходы на оплату услуг представителя – 5000 рублей и на оформление нотариальной доверенности – 1000 рублей.
В обоснование своих требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № в сумме 1 400 000 рублей на срок 300 месяцев. Согласно п. 1.14.1 указанного соглашения, на заемщика возлагается обязанность по внесению комиссии за осуществление досрочного полного возврата кредита в размере 4 % от суммы платежа. ДД.ММ.ГГГГ он написал заявление о досрочном полном погашении кредита, а ДД.ММ.ГГГГ осуществил намеченные действия путем внесения денежных средств на свой текущий счет в сумме 1 414 178 рублей. Из них комиссия за досрочное погашение кредита составила 54 396 рублей 24 копейки. Его просьба, адресованная к руководству Банка, с просьбой не удерживать указанный тариф была оставлена без удовлетворения. Полагает, что приведенное условие кредитного договора, возлагающее на него обязанность по оплате комиссии за досрочное погашение кредита, ущемляет его права как потребителя, является навязанной услугой. В связи с этим просит взыскать сумму тарифа, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и судебные расходы.
В судебное заседание Р ВВ, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, доверил представление своих интересов Г ИВ Последняя в ходе рассмотрения дела исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.
Представитель ответчика – Г АГ, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте слушания дела, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Одновременно указала, что действия Банка по взиманию комиссии находит законными и обоснованными, Р ВВ при заключении кредитного договора выразил свое согласие на включение обозначенных условий, принял на себя соответствующее обязательство. Кроме того, полагает, что заявителем пропущен срок исковой давности для обращения в суд с названными требованиями, подлежащий исчислению со дня подписания сторонами кредитного договора. Основания для возврата внесенным им денежных средств отсутствуют, также как и для взыскания процентов в порядке ст. 395 ГК РФ и судебных расходов.
Исследовав представленные материалы, заслушав пояснения представителя истца, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и о их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный вывод согласуется и с позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Постановлении Пленума «О практике рассмотрения судами дел по защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно ст. 16 приведенного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В частности, он вправе требовать взыскания и процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно положениям ст. 395 ГК РФ, предусматривающей, что при неправомерном удержании чужих денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставляет Р ВВ кредит в сумме 1 400 000 рублей сроком на 300 месяцев, считая с даты предоставления кредита, на приобретение в собственность истца однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а последний обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. При этом дополнительно в указанном соглашении было определено, что при полном или частичном досрочном погашении кредита в течение 60 календарных месяцев, считая с даты предоставления кредита, заемщик уплачивает обратной стороне комиссию в размере 4 % от суммы каждого платежа по досрочному полному или частичному возврату кредита (п. 1.14.1 кредитного договора). Данное обстоятельство, также как и выполнение Р ВВ упомянутой обязанности, помимо соответствующего указания в договоре, подтверждается заявлением о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, где сотрудником Банка в графе «Комиссия за досрочное погашение» обозначен размер данного тарифа 54 396 рублей 24 копейки, приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ о внесении общей суммы платежа, с учетом начисленной комиссии.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Из системного толкования приведенных норм права следует, что законом не предусмотрено в качестве такого условия для досрочного погашения кредита как уплата комиссии. А следовательно, включение подобного положения в кредитный договор ущемляет права потребителя при реализации предоставленного ему права на досрочное погашение своих долговых обязательств. Состоявшаяся между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору указанной комиссии не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна. Уплаченная же Р ВВ сумма тарифа за досрочное погашение кредита по существу является убытками, причиненными ему неправомерными действиями Банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, он вправе требовать их полного возмещения.
С ЗАО «БАНК» в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Учетная ставка банковского процента Управления Центрального Банка РФ по <адрес> по состоянию на указанные даты определена в размере 8,25 %. Соответственно сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период, определенный заявителем) составит 211 рублей 92 копейки (54 396 рублей 24 копейки х 8,25 % : 100 % : 360 дней х 17 дней просрочки), а не 601 рубль 56 копеек, как указано в исковом заявлении.
Ссылка представителя ответчика на то, что цель, которую преследует Банк при взимании обозначенной комиссии, является компенсация доходов, ожидавшихся при соблюдении заемщиком ординарного порядка внесения платежей по кредитному договору, является несостоятельной, поскольку неполучение Банком – организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность (то есть деятельности, выполняемой на свой риск), - планируемой прибыли не может возлагаться в качестве бремени на потребителя предоставляемых услу<адрес> подлежат лишь реально понесенные кредитором при досрочном погашении заемщиком долга расходы. Однако в настоящем случае какие-либо издержки у Банка отсутствуют, доказательств в подтверждение обратного ответчиком не представлено.
Подлежит отклонению и довод представителя Банка о пропуске заявителем годичного срока для предъявления указанных требований в суд. Как упоминалось ранее, условие кредитного договора о взимании комиссии за досрочное погашение заемщиком кредита является ничтожным в силу своего несоответствия требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда началось исполнение сделки. В рассматриваемом случае исполнение условий договора по внесению названного платежа началось с ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, на дату предъявления Р ВВ иска в суд - ДД.ММ.ГГГГ - срок исковой давности не истек.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из материалов дела видно, что Р ВВ в целях оказания ему квалифицированной юридической помощи при рассмотрении настоящего дела ДД.ММ.ГГГГ заключил с Г ИВ договор поручения и выдал последней доверенность на представление своих интересов. Принимая во внимание требования разумности, сложность дела, количество состоявшихся судебных заседаний, степень участия представителя истца и характер выполненной им работы, суд полагает, что взысканию в пользу заявителя с Банка подлежат понесенные им расходы на оказание юридических услуг в размере 3000 рублей.
Также, на основании ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что в случае удовлетворения исковых требований, возмещаются судебные расходы, с ответчика следует взыскать и 1000 рублей, определяемые как затраты, произведенные Р ВВ в связи с оформлением доверенности на имя Г ИВ Реальное несение истцом данных издержек подтверждается имеющейся в доверенности отметкой об оплаченном тарифе, а также выпиской из реестра.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 1838 рублей 24 копеек.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требований Р ВВ о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору 54 396 рублей 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами – 211 рублей 92 копейки, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере 27 304 рублей 08 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Р ВВ удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «БАНК» в пользу Р ВВ комиссию за осуществление досрочного полного возврата кредита в размере 54 396 (пятьдесят четыре тысячи триста девяносто шесть) рублей 24 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 211 (двести одиннадцать) рублей 92 копеек, расходы, связанные с оказанием юридической помощи и оплатой доверенности – 4000 (четыре тысячи) рублей, а всего 58 608 (пятьдесят восемь тысяч шестьсот восемь) рублей 16 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ЗАО «БАНК» штраф в доход местного бюджета в размере 27 304 (двадцать семь тысяч триста четыре) рублей 08 копеек.
Взыскать с ЗАО «БАНК» в доход государства государственную пошлину в размере 1838 (одна тысяча восемьсот тридцать восемь) рублей 24 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья - Т.Н.Данцева
Копия верна:
Судья Т.Н.Данцева