Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 28 ноября 2011 года
Центральный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Кировского районного суда г. Красноярска, исполняющего обязанности судьи Центрального районного суда г. Красноярска, - Данцевой Т.Н.,
при секретаре – Полуситовой А.М.,
ответчиков рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> к К ИВ, С АВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> (далее – Банк) обратился в суд с иском к К ИВ, С АВ о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 472 256 рублей 33 копеек, расходов по оплате государственной пошлины – 7922 рублей 56 копеек.
В обоснование своих требований сослался на то, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ К ИВ был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение кредита был заключен договор поручительства с С АВ Пунктом 4.1 Условий предоставлении кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, предусмотрено, что возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере 7895 рублей 74 копеек не позднее 10 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного выше. Однако заемщик принятое на себя обязательство выполняет ненадлежащим образом, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед Банком в размере 472 256 рублей 33 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 265 027 рублей 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 176 628 рублей 78 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – 30 600 рублей.
В судебное заседание представитель Банка, уведомленный о времени и месте слушания дела, не явился, в рамках искового заявления представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Не явились в зал суда и ответчики К ИВ, С АВ извещавшиеся по всем известным адресам (по указанным им в заявлении о предоставлении кредита и договоре поручительства, совпадающими с местом их регистрации по месту жительства), причины неявки суду не сообщили. Дозвоны на абонентские номера указанных лиц положительных результатов не дали.
В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Принимая во внимание, что ответчики, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались, а также с учетом позиции представителя истца, в исковом заявлении изъявившего согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд полагает возможным разрешить спор в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ (заочное производство).
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> и К ИВ был заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного соглашения, последней, под поручительство С АВ был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и разделу «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга и уплата процентов по договору производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере 7895 рублей 74 копеек не позднее 10 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного выше.
Вместе с тем К ИВ принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушая условия и сроки погашения кредита. В частности, как усматривается из выписки лицевого счета, всего заемщиком внесено за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты предъявления Банком искового заявления в счет погашения долга только 81 700 рублей. Вследствие этого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность перед заявителем в сумме 441 656 рублей 33 копеек (задолженность по основному долгу – 265 027 рублей 55 копеек, начисленные проценты – 176 628 рублей 78 копеек). Оснований сомневаться в правильности выполненного Банком расчета у суда оснований не имеется.
В соответствии со ст.ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Пунктами 1.1-1.4 договора поручительства, заключенного Банком с С АВ ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязательств по кредитному договору №, предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель несет ответственность в том же объеме, что и заемщик.
При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполняются К ИВ ненадлежащим образом, полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 441 656 рублей 33 копеек.
Вместе с тем суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования Банка в части взыскания с заемщика и его поручителя также комиссии за обслуживание ссудного счета ввиду следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П. Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерально закона
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из представленным материалов усматривается, что ОАО Акционерный коммерческий банк «БАНК» в лице <данные изъяты> предоставил К ИВ кредит под условием внесения ею ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета по договору. Однако открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна. Вследствие этого комиссия за ведение ссудного счета взысканию с К ИВ и С АВ не подлежит.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таком положении с каждого из ответчиков (в данном случае применяется долевой порядок возмещения сумм, поскольку на требования о погашении названных издержек правила о солидарности обязательств не распространяются) в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 3704 рублей 61 копейки (441 656 рублей 33 копейки (размер удовлетворенных требований х 7922 рубля 56 копеек (внесенная Банком при подаче искового заявления государственная пошлина) : 472 256 рублей 33 копейки (размер заявленных требований) : 2).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с К ИВ, С АВ солидарно в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «БАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в счет погашения задолженности по кредитному договору 441 656 (четыреста сорок одна тысяча шестьсот пятьдесят шесть) рублей 33 копейки.
Взыскать с К ИВ, С АВ в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «БАНК» в лице <данные изъяты> возврат государственной пошлины в размере 3704 (три тысячи семьсот четыре) рублей 61 копейки с каждой.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Судья - Т.Н. Данцева