Дело № 2-6513/2011
З а о ч н о е Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
12 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска
В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ
при секретаре - Васютиной ОА
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты>» к Лебедю АВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
ОАО <данные изъяты> предъявил в суде иск к Лебедю АВ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 101135 рублей 10 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Лебедя АВ о предоставлении кредита на потребительские нужды, акцептовал предложение ответчика и открыл ответчику текущий счет, на который перечислил сумму кредита 101135 рублей 10 копеек, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 18 % годовых сроком на 24 месяца.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляет 7586 рублей 23 копейки.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами НБ « Траст» (ОАО) предусмотрено взимание штрафа: за пропуск первого платежа – 500 рублей, за пропуск второго платежа – 700 рублей и 3-ий раз подряд – 1000 рублей.
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик с момента предоставления кредита исполнял обязательства ненадлежащим образом, допуская просрочки, внося ежемесячные платежи в сумме меньшей, чем предусмотрено договором.
По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика по кредитному договору составляет 101135 рублей 10 копейки, из которых:
- сумма основного долга с 24.09.2010 г. по 25.07.2011г.- 89868 рублей 24 копейки;
- сумма процентов за пользование кредитом в период с 24.09.2010 года по 22 августа 2011 года – 2892 рубля 52 копейки;
- комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 24 сентября 2010 по 22.08.2011 года – 2510 рублей 10 копеек;
- платы за пропуск платежей в период с 24.09. 2010 года по 22.08.2011 года – 5300 рублей;
- проценты на просроченный основной долг в период с 24.09.2010 года по 22 августа 2011 года – 563 рубля 52 копейки.
Просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 3222 рубля 70 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Лебедь АВ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, судебное извещение направленное в его адрес по месту жительства возвращено в суд за истечением сроков хранения, что свидетельствует об уклонении ответчика от его получения и по смыслу ст. 117 ГПК РФ является надлежащим извещением.
Принимая во внимание, что причины отсутствия ответчика в судебном заседании не известны, истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 24 сентября 2010 года ответчик Лебедь АВ обратился в ОАО <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 101 135 рублей 10 копеек сроком на 24 месяца, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 18% годовых на условиях зачисления на счет № 408178108001605022227, открытый согласно его заявления на открытие текущего счета( выпуск банковской карты).
Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 126808 рублей 73 копейки.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляет 7586 рублей 23 копейки.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами <данные изъяты> (ОАО) предусмотрено взимание штрафа: за пропуск первого платежа – 500 рублей, за пропуск второго платежа – 700 рублей и 3-ий раз подряд –1000 рублей.
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик с момента получения суммы кредита производил платежи не своевременно и не в полнм объеме. Последний платеж был произведен в сентябре 2010 года, с указанного времени исполнение обязательств заемщиком не производится.
По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика Лебедя АВ по кредитному договору по расчету истца составляет 101135 рублей 10 копеек из которых:
- сумма основного долга с 24.09.2010 г. по 25.07.2011г.- 89868 рублей 24 копейки;
- сумма процентов за пользование кредитом в период с 24.09.2010 года по 22 августа 2011 года – 2892 рубля 52 копейки;
- комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 24 сентября 2010 по 22.08.2011 года – 2510 рублей 10 копеек;
- платы за пропуск платежей в период с 24.09. 2010 года по 22.08.2011 года – 5300 рублей;
- проценты на просроченный основной долг в период с 24.09.2010 года по 22 августа 2011 года – 563 рубля 52 копейки.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя истца подтверждаются заявлением Лебедя АВ о предоставлении кредита от 24 сентября 2010 года, выпиской по счету, графиком платежей, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты> другими материалами дела, исследованными в суде.
Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Лебедь АВ принял на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, чего надлежащим образом не исполнил.
Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика штрафа за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон и не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за расчетно- кассовое обслуживание по следующим основаниям.
Согласно п.5.1 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется Кредитором в соответствии с заявлением клиента, Условиями, Тарифами и законодательством РФ.
В силу п.5.3 Условий по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:
- зачисление кредита на счет;
- зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту;
- списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;
В силу п.5.6 кредитного договора клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения кредита при отсутствии денежных средств на счете, а также при не предоставлении кредита по основаниям, указанным в настоящем договоре.
Как следует из заявления Кадырбековой ЭТ адресованном ОАО <данные изъяты> она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор.
Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 2 и 3 Условий.
В соответствии с п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты> кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия Счета.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты> предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.
При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию 98624 рубля 28 копеек из которых :
- сумма основного долга с 24.09.2010 г. по 25.07.2011г.- 89868 рублей 24 копейки;
- сумма процентов за пользование кредитом в период с 24.09.2010 года по 22 августа 2011 года – 2892 рубля 52 копейки;
- платы за пропуск платежей в период с 24.09. 2010 года по 22.08.2011 года – 5300 рублей;
- проценты на просроченный основной долг в период с 24.09.2010 года по 22 августа 2011 года – 563 рубля 52 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 3 158 рублей 73 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
суд
Р е ш и л :
Взыскать Лебедю АВ в пользу ОАО <данные изъяты>
<данные изъяты> задолженность по кредитному договору 98624 рубля 28 копеек и расходы по оплате госпошлины в связи с обращением в суд - 3 158 рублей 73 копеек, а всего взыскать 101 783 рубля 01 копейку.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Стороной, не принимавшей участия в судебном разбирательстве в Центральный суд <адрес> в течение 7-ми дней с момента вручения копии решения в Центральный суд <адрес> может быть подано заявление об отмене заочного решения и возобновлении производства по делу.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней через Центральный суд <адрес>.
Председательствующий: подпись
Копия верна.
Судья: ЕВ Сударькова