З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Федеральный суд <адрес> в составе председательствующего Сенькиной Е.М.

При секретаре ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «М» (ОАО) к ФИО4 о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы кредита, процентов, неустойки в размере 102785,78руб., обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что чч.мм.гг. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 137000руб. с целью приобретения автомобиля T. По условиям договора размер процентов за пользование кредитом составляет 9% годовых, срок возврата – чч.мм.гг. В обеспечение исполнения принятых заемщиком обязательств приобретаемый автомобиль передан в залог банку. В нарушение принятых обязательств заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения очередных платежей по возврату основного долга и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. Просит взыскать сумму невыплаченного кредита в размере 69563,48руб., процентов за пользование кредитом в сумме 1374,52руб., неустойку в размере 29107,78руб., комиссию в размере 2740руб., обратив взыскание на заложенный автомобиль T.

В судебном заседании представитель истца АКБ «М» (ОАО) ФИО2 (доверенность от чч.мм.гг.) поддержала исковые требования по изложенным выше основаниям, пояснив, что со стороны заемщика мер к уменьшению задолженности не предпринималось.

Ответчик ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела извещен по известному суду адресу. Суд считает возможным рассматривать настоящее дело по правилам ст.119 ГПК РФ и принять по делу заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного исследования установлено, что чч.мм.гг. между истцом и ответчиком ФИО4 заключен кредитный договор на сумму 137000руб. с целью приобретения последним транспортного средства T. По условиям договора размер процентов за пользование кредитом составляет 9% годовых, срок возврата кредита и уплаты процентов по нему – чч.мм.гг. с ежемесячным гашением кредита и процентов по нему не позднее 19 числа текущего месяца равными частями в размере 6529руб. В обеспечение исполнения принятых заемщиком обязательств приобретаемый автомобиль передан в залог банку в соответствии с разделом 5 кредитного договора и заключенным ДД.ММ.ГГГГ договора залога, согласно п.1.4 которого предмет залога оценен в 267000руб..

Чч.мм.гг. заемщиком получена сумма кредита с последующим переводом на счет продавца автомобиля ООО «А». Начиная с июня № года со стороны заемщика имели место просрочки исполнения обязательств, с февраля № года заемщик прекратил внесение платежей. Чч.мм.гг. срок возврата кредита и процентов за пользование им истек, однако, заемщиком обязательства в полном объеме не исполнены, задолженность по возврату кредита составляет 69563,48руб., которая подлежит безусловному взысканию с ответчика.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию исчисленные за период с чч.мм.гг. до чч.мм.гг. обусловленные кредитным договором проценты за пользование кредитом в размере 1374,52руб.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.6.1,6.2 кредитного договора в случае нарушения принятых обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в соответствии с тарифами.

Поскольку со стороны ответчика имела место просрочка платежей с чч.мм.гг. истцом в соответствии с п.3 тарифов (10% от суммы просроченной задолженности, но менее 500руб.) исчислена неустойка в сумме 29107,88руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию 69563,48+1374,52+29107,78=100045,78руб.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.5.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог приобретаемого автомобиля. На основании п.5.4 и раздела 6 договора залога в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Исходя из того, что имеет место ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком по возврату кредита и уплате процентов, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля Т, установив начальную продажную цену в размере залоговой стоимости 267000руб.

Согласно ответу ОГТО данные изъяты от чч.мм.гг. заложенный автомобиль снят с регистрационного учета чч.мм.гг., после чего на регистрационном учете не состоял.

Между тем, само по себе отсутствие на регистрационном учете указанного автомобиля не может свидетельствовать о невозможности обращения взыскания.

Суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика предусмотренной п.2 тарифов комиссии за ведение текущего счета в силу следующего.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ФИО4 в соответствии с тарифами банка обязан ежемесячно уплачивать 0,4% от суммы выданного кредита, что составляет 548руб. в качестве комиссии за ведение текущего счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 Закона № открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П и вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению, которое определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Согласно п.1.2. названных Правил основными задачами бухгалтерского учета являются, в том числе, ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.

При этом полный и достоверный бухгалтерский учет всех банковских операций является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы РФ.

В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый в связи с предоставлением кредита ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Изложенное выше применимо и к рассматриваемой ситуации, поскольку, в данном случае, банковский счет, открытый истцу банком в соответствии с договором, на который перечислялись деньги, в том числе, истцом в счет погашение кредита с учетом 548руб. в качестве комиссии заведение текущего счета, по сути своей является ни чем иным как ссудным счетом, поскольку был открыт в связи с получением истцом кредита, а не для хранения последним своих личных сбережений, и являлся по существу неотъемлемой частью кредитного договора и условием предоставления кредита.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора, соответственно, в силу ст.168 ГК РФ является недействительным, а основанные на данном условии требования истца в силу п.2 ст.166 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Соответственно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям размере руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО4 в пользу АКБ «М» (ОАО) 100045,78руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7200,92руб., всего взыскать 107246,70руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде

- автомобиля T, № год выпуска, цвет серый, данные изъяты, принадлежащего ФИО4, установив начальную продажную цену в сумме 267000руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «М» (ОАО) к ФИО4 отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда

Председательствующий

Копия верна.Судья Сенькина Е.М.