Копия
Гражданское дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Петелиной Н.В.,
при секретаре Цоцколаури А.Ш.,
с участием истца Ходенкова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Ходенкова АА к Открытому акционерному обществу АКБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Ходенков А.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «<данные изъяты>» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 руб., взыскание суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 24000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8238,94 руб., о взыскании неустойки.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым за открытие ссудного счета с истца была взыскана единовременная комиссия в размере 5000 руб., за введение ссудного счета взималась ежемесячная комиссия в размере 3000 руб.; всего им было уплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 24000 руб.. Указанное условие договора в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» является недействительными, как ущемляющее права потребителя. В силу ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты по ставке рефинансирования 8,25% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску Ходенкова А.А. к ОАО АКБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, в части взыскании неустойки за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, прекращено, в связи с отказом истца от иска в этой части.
В судебном заседании истец Ходенков А.А., исковые требований поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО АКБ «<данные изъяты>» Борт Н.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в зал судебного заседания не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, представила суду письменные возражения на исковые требования.
В силу п.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика.
Заслушав истца, ознакомившись с исковым заявлением, огласив отзыв представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положения статей 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Ходенковым А.А. и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор на сумму 1 000 000 руб. сроком согласно графику возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом, который включал в себя, в том числе ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета – 3000 руб. А так же с истца была взыскана единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 5000 руб.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Так как выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, Платная услуга по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей».
Как отмечалось выше, кредитным договором предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 5000 руб., и комиссия за ведение ссудного счета в размере 3000 руб., которая удерживалась банком в течение периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В силу изложенного, а также ст. 168 ГК РФ условие договора о возложении обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным. В связи с чем, обоснованы требования истца о взыскании с ответчика комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. и за ведение ссудного счета в размере 24000 рублей.
Исходя из представленной справки Банка и выписки по счету, истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего уплачено 8 платежей на сумму 24000 руб. таким образом, подлежат взысканию в пользу истца сумма ранее уплаченной комиссии в размере 24000 руб.
В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Период безосновательного пользования Банком денежными средствами истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ 8,25%, размер процентов за пользование денежными средствами составляет 8238,94руб.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Общая сумма, определенная судом к взысканию с ответчика, составляет 37238,94руб. (29000+8238,94), 50% от которой – 18619,47 руб. подлежат взысканию с ответчика в доход местного бюджета.
Поскольку истец при подаче иска был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, она согласно ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета с ответчика в размере, соответствующем удовлетворенным требованиям: 1144,77 руб. (29000+8238,94)-20 000)*3%+800).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ходенкова Андрея Александровича удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п.8.1. и п.8.2.).
Взыскать с Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» в пользу Ходенкова АА в счет уплаченной комиссии 29000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8238 рублей 94 копейки, а всего 37 238 (тридцать семь тысяч двести тридцать восемь) рублей 94 копейки.
Взыскать с Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф в размере 18619 рублей 47 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1144 рубля 77 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий: /подпись/ Н.В.Петелина
КОПИЯ ВЕРНА
Судья: Н.В.Петелина