Дело № 2-6954/2011
З а о ч н о е Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
21 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор.Красноярска
В составе: председательствующего – Сударьковой ЕВ
при секретаре - Васютиной ОА
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты>» к Глазкова НГ о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
ОАО <данные изъяты> предъявил в суде иск к Глазковой НГ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 128 929 рублей 63 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Глазковой НГ о предоставлении кредита с использованием банковской карты, акцептовал предложение ответчика и открыл ответчику текущий счет, на который перечислил сумму кредита 30 000 рублей, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование.
02 сентября 2010 года заемщик Глазкова НГ вновь обратилась в ОАО <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 134464 рубля 09 копеек на неотложные нужды.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.
Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере 30 000 рублей и 134464 рубля 09 копеек на счет 40817810400060778593, открытый заемщику.
Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляет 1331 рубль и 4530 рублей 09 копеек с ответственно.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами <данные изъяты>» (ОАО) предусмотрено взимание штрафа. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик с момента заключения договора не производила платежи по кредитному договору.
Задолженность по кредитному договору от 18 июня 2008 года составляет 5053 рубля 78 копеек, которая складывается из:
- суммы основного долга с 18.06.2008г. по 20.06.2011 года -1028 рублей 87 копеек
- процентов за пользование кредитом в период с 18.06.2006 по 30.08.2011 года - 78 рублей 91 копейку
- комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 18.06.2008 г по 30 августа 2011 года – 246 рублей;
- платы за пропуск платежей в период с 18.06.2008 г. по 30.08.2011 года – 3700 рублей.
По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика по кредитному договору от 02 сентября 2010 года составляет 123 875 рублей 85 копеек, из которых:
- сумма основного долга с 02.09.2010г по 02.09.2011 года – 118 453 рубля 56 копеек;
- сумма процентов за пользование кредитом в период с 02.09.2010 года по 05.09.2011 года 2802 рубля 12 копеек;
- комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 02 сентября 2010 года по 05 сентября 2011 года - 1082 рубля 09 копеек;
- платы за пропуск платежей в период с 02 сентября 2010 года по 05 сентября 2011 года – 1500 рублей;
- проценты на просроченный основной долг в период с 02.09.2010 года по 05.09.2011 года – 38 рублей 08 копеек.
Просит взыскать образовавшуюся задолженность в размере 128 929 рублей 63 копейки и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 3778 рублей 47 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Глазкова НГ в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени судебного разбирательства по последнему известному месту жительства, судебное извещение направленное в ее адрес возвращено в суд за истечением сроков хранения. По данным <адрес> Глазкова НГ по прописке выписке на территории <адрес> не значиться.
Принимая во внимание, что место жительство ответчика неизвестно, истец настаивает на рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 18 июня 2008 года ответчик Глазкова НГ обратилась в ОАО <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 30 000 рублей сроком на 36месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 15% годовых на условиях зачисления на счет № 40817810138822019487 открытый согласно ее заявления на открытие текущего счета( выпуск банковской карты).
Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 30 000 рублей.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляет 1331 рубль.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами <данные изъяты>» (ОАО) предусмотрено взимание штрафа: за пропуск первого платежа – 300 рублей, за пропуск второго платежа – 600 рублей и 3-ий раз подряд – 1000 рублей..
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик с момента предоставления кредита исполнял обязательства ненадлежащим образом с пропуском ежемесячных платежей и внесением не полной суммы кредита.
По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика Глазковой НГ по кредитному договору от 18 июня 2008 года составляет 5053 рубля 78 копеек, из которых: - суммы основного долга с 18.06.2008г. по 20.06.2011 года -1028 рублей 87 копеек
- процентов за пользование кредитом в период с 18.06.2006 по 30.08.2011 года - 78 рублей 91 копейку
- комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 18.06.2008 г по 30 августа 2011 года – 246 рублей;
- платы за пропуск платежей в период с 18.06.2008 г. по 30.08.2011 года – 3700 рублей.
02 сентября 2010 года между сторонами был заключен кредитный договор на аналогичных условиях по которому банк предоставил ответчику 134464 рубля 09 копеек на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 15% годовых, сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа в счет исполнения обязательств по договору согласно графику составляет 4530 рублей 09 копеек.
Обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по текущим платежам в размере 123875 рублей 85 копеек из которых :
- сумма основного долга с 02.09.2010г по 02.09.2011 года – 118 453 рубля 56 копеек;
- сумма процентов за пользование кредитом в период с 02.09.2010 года по 05.09.2011 года 2802 рубля 12 копеек;
- комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с 02 сентября 2010 года по 05 сентября 2011 года - 1082 рубля 09 копеек;
- платы за пропуск платежей в период с 02 сентября 2010 года по 05 сентября 2011 года – 1500 рублей;
- проценты на просроченный основной долг в период с 02.09.2010 года по 05.09.2011 года – 38 рублей 08 копеек.
Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлениями Глазковой НГ о предоставлении кредита от 18 июня 2008 года и 02 сентября 2010 года, выписками по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>», другими материалами дела, исследованными в суде.
Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Глазкова НГ приняла на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, а также комиссию за расчетное обслуживание счета, чего надлежащим образом не исполнила.
Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика штрафа за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон и не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за расчетное обслуживание по следующим основаниям.
Согласно п.5.1 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется Кредитором в соответствии с заявлением клиента, Условиями, Тарифами и законодательством РФ.
В силу п.5.3 Условий по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:
- зачисление кредита на счет;
- зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту;
- списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;
В силу п.5.6 кредитного договора клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения кредита при отсутствии денежных средств на счете, а также при не предоставлении кредита по основаниям, указанным в настоящем договоре.
Как следует из заявления Ахуновой ФД адресованном ОАО <данные изъяты> она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор.
Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 2 и 3 Условий.
В соответствии с п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия Счета.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.
При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и предъявленная истцом комиссия за расчетно – кассовое обслуживание в размере 246 рублей по договору от 18 июня 2008 года и 1082 рубля 09 копеек по договору от 02 сентября 2010 года, не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитным договорам, подлежащая взысканию с ответчика составит 127601 рубль 54 копейки ( 128929,63 – 246 – 1082,09).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 3752 рубля 03 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
суд
Р е ш и л :
Взыскать с Глазкова НГ в пользу ОАО <данные изъяты>» задолженность по кредитным договорам от 18 июня 2008 года и 02 сентября 2010 года в размере 127601 рубль 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 3752 рубля 03 копейки, а всего взыскать 131 353 рубля 57 копеек.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Стороной не принимавшей участия в судебном разбирательстве в Центральный суд гор. Красноярска в течение 7-ми дней с момента вручения копии решения может быть подано заявление об отмене заочного решения и возобновлении производства по делу.
По истечении указанного срока, решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней.
Председательствующий :