Дело № 2-6949/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
20 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
При секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихих ВН к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя,
У с т а н о в и л :
Тихих ВН предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировала тем, что 01 марта 2007 года заключил с ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>», кредитный договор № 9758176, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 150 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1200 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке.
30 июня 2011 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
В ответе на претензию ответчик отказался от добровольного удовлетворения предъявленных требований. В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» требования потребителя должны быть удовлетворены в течение 10- ти дней. За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя ответчик обязан уплатить неустойку в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.
Просит в качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета 22800 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с 11 июля 11 года по 21 сентября 2011 года – 49 2480 рублей возместить расходы по участию представителя – 30 000 рублей и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 3 240 рублей.
В судебном заседании истец Тихих ВН и его представитель Троянов АА, допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца в порядке ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается с момента когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истец узнал о нарушении своего права в день досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому срок исковой давности не пропущен.
Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения по существу предъявленных требований, заявил о пропуске срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока и отказать в удовлетворении иска. Дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 01 марта 2007 года истец Тихих ВН обратился в ОАО « <данные изъяты> правопреемником которого является ЗАО « Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита
« Народный кредит» в размере 150 000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев.
В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей в месяц.
В день обращения истца к ответчику, между сторонами был заключен кредитный договор в соответствии с Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты> потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истец был ознакомлен в день заключения кредитного договора.
Обязательства по кредитному договору исполнены Тихих ВН досрочно 04 октября 2008 года. За период исполнения обязательств по договору истцом было произведено 19 платежей включающих комиссию за ведение ссудного счета на общую сумму 22 800 рублей.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений истца и его представителя подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 01 марта 2007 года, Правилами предоставления ОАО « <данные изъяты> потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам, не предпринимателям, приходными кассовыми ордерами об исполнении обязательств по кредитному договору, ответом на заявление истца и другими материалами дела, исследованными в суде.
В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».
Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Тихих ВН комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « <данные изъяты>».
Суд принимает во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд для защиты нарушенного права. Вместе с тем, не может согласиться с доводами, изложенными ответчиком в письменном отзыве на иск, о том, что условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является оспоримым по вышеизложенным основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Принимая во внимание, что исполнение обязательств по кредитному договору производилось истцом ежемесячными платежами, требования истца о взыскании неосновательного обогащения подлежат удовлетворению за три года предшествующих предъявлению иска в суде. Исковое заявление было предъявлено 21 сентября 2011 года. Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению за период с 21 сентября 2008 года. За указанный период согласно выписке по счету ответчиком было удержано на оплату комиссии за ведение ссудного счета 2 400 рублей, которые и подлежат взысканию ЗАО « <данные изъяты>».
Суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя по следующим основаниям.
Отношения, возникающие из кредитных договоров регулируются нормами главы 42 ГК РФ, Закона РФ « О банках и банковской деятельности», приказами и инструкциями ЦБ РФ. Закон РФ « О защите прав потребителей» распространяется на кредитные отношения, только в части не урегулированной специальным законодательством, а именно общих норм Закона о правах потребителя на информацию, компенсации морального вреда и т.п.
Статья 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность исполнителя за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Только в случае предъявления указанных требований потребителем, наступает ответственность в виде неустойки.
Требований, перечисленных в п.1 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец ответчику не заявлял. Более того, его требования основаны на недействительности условия кредитного договора и применении последствий недействительности сделки.
В соответствии со ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» банки осуществляют банковские операции и оказывают банковские услуги.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Согласно п.1.1 Положения о порядке расчета и взимания платы за услуги банка России в платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ 26 февраля 2010 года за № 356-П
К услугам Банка России (далее - услуги) относятся:
расчетные услуги;
информационные услуги;
услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) и электронных платежных сообщений (далее - ЭПС).
1.2. К расчетным услугам в системах внутрирегиональных и межрегиональных платежей относятся услуги по переводу денежных средств клиента: прием расчетного документа на списание денежных средств с банковского счета клиента, обработка расчетного документа, соответствующая способу осуществления платежа и способу передачи расчетного документа в учреждение Банка России, отражение операций по банковским счетам клиента, выдача клиенту (плательщику и получателю средств) расчетного документа, подтверждающего совершение расчетной операции, и выписки из банковского счета клиента.
1.3. К расчетным услугам в системе БЭСП относятся услуги по переводу денежных средств клиента - участника системы БЭСП через систему БЭСП: прием ЭПС от клиента - участника системы БЭСП и его обработка, отражение суммы платежа, проведенного через систему БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участника системы БЭСП, составление и передача ЭПС и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений (далее - ЭСИС) о списании и о зачислении сумм платежей участнику-плательщику и участнику - получателю платежа.
1.4. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению клиенту - участнику системы БЭСП по его запросу:
информации клиенту - прямому участнику расчетов системы БЭСП (далее - ПУР) (головному офису кредитной организации) о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР;
информации из фонда электронных сообщений на соответствующие даты завершенных операционных дней системы БЭСП;
дубликатов ЭСИС, направленных Банком России в соответствии с регламентом системы БЭСП.
1.5. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПД включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам бумажных копий ЭПД.
1.6. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПС включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам - участникам системы БЭСП бумажных копий ЭПС.
Открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой оказываемой стороне по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. При определении размера компенсации расходов по участию представителя, суд принимает во внимание категорию рассматриваемого спора, не представляющего большой сложности как в подготовке искового заявления, так и доказывании, то, что представитель истца не является профессиональным адвокатом, рассмотрение спора состоялось в одном судебном заседании. При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика в возмещение понесенных истцом расходов 2 000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 400 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.
В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 1200 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
В качестве последствий недействительности условия кредитного договора № 9758176 заключенного 01 марта 2007 года между Тихих ВН и ОАО « <данные изъяты> правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Тихих ВН неосновательное обогащение – 2400 рублей, расходы по участию представителя – 2 000 рублей, а всего взыскать 4 400 рублей и госпошлину в доход местного бюджета 400 рублей.
В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.
Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 1200 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: