Дело № 2-6947/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
22 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
При секретаре - Васютиной ОА
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « <данные изъяты>» к Ермакова МБ о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
ЗАО «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Ермаковой МБ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 231826 рублей 45 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Ермаковой МБ о предоставлении кредита, истец акцептовал предложение ответчика и открыл заемщику счет, на который перечислил сумму кредита 128 000 рублей, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 14 % годовых сроком на 60 месяцев.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.
Согласно Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, страховые платежи, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Ежемесячные равные платежи производятся в соответствии с Графиком платежей, согласно которому, сумма ежемесячного платежа составляет 3618 рублей 34 копейки.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
28 июля 2010 года заемщику Ермаковой МБ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, пеней за нарушение сроков исполнения обязательств.
22 сентября 2011 года мировым судьей судебного участка № 163 был выдан судебный приказ на взыскание образовавшейся задолженности, который по заявлению ответчика был отменен мировым судьей 29 августа 2011 года.
По состоянию на 22 сентября 2011 года задолженность ответчика Ермаковой МБ по кредитному договору составляет 231826 рублей 45 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24627 рублей 24 копейки;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 115 553 рубля 18 копеек;
- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 13680 рублей 72 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1691 рубль 59 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 76105 рублей 63 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 218 рублей 09 копеек.
Просит взыскать образовавшуюся задолженность досрочно и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 5518 рублей 27 копеек.
Заявлением от 22 декабря 2011 года истец изменил предъявленные требования в сторону увеличения, поскольку изменился период неисполнения обязательств ответчиком. Просит взыскать с заемщика Ермаковой МБ задолженность по состоянию на 22 декабря 2011 года в размере 234223 рубля 27 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24627 рублей 24 копейки;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 115 553 рубля 18 копеек;
- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 13680 рублей 72 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 369 рублей 41 копейка;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 79838 рублей 26 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 204 рубля 46 копеек.
В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, действующая на основании доверенности № 1723 от 22 ноября 2011 года поддержала предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям с учетом изменений.
Ответчик Ермакова МБ предъявленные требования считает обоснованными частично, действительно в период исполнения обязательств по кредитному договору допускала просрочки и вносила платежи не в полном объеме, так как в связи с кризисом ее заработная плата была уменьшена. Однако, она предпринимала попытки для погашения задолженности, неоднократно обращалась к истцу с заявлениями о реструктуризации задолженности, перекредитовании, однако ответчик все обращения оставил без удовлетворения. Полагает, что размер предъявленных ко взысканию штрафных санкций не отвечает принципу соразмерности, поскольку размер штрафа превышает в несколько раз процентную ставку за пользование кредитом. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа.
Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 12 ноября 2008 года ответчик Ермакова МБ обратилась в ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 128 000 рублей сроком на 60 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 14% годовых на условиях зачисления на счет № 40817810100470017498, открытый согласно ее заявления на открытие текущего счета.
Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 128 000 рублей.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.8.2.4 Общих условий заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке предусмотренном Графиком платежей.
В силу п.7.3.1 заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.
Согласно заявлению на кредит и графику, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссий за обслуживание счета составляет 3618 рублей 34 копейки.
В силу п. 7.4.1. за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами Банка. Согласно тарифам Банка на день заключения договора размер неустойки составил 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
В нарушение принятых на себя обязательств, с момента предоставления кредита ответчик исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов с нарушением установленного графика, имея просрочки 2- 3 месяца.
28 июля 2010 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование и комиссии за обслуживание счета.
24 декабря 2010 года мировым судьей судебного участка № 163 был выдан судебный приказ на взыскание образовавшейся задолженности, который определением мирового судьи от 29 августа 2011 года был отменен по заявлению ответчика.
Согласно расчету истца по состоянию 22 декабря 2011 года задолженность ответчика составляет 234 223 рубля 27 копеек из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24627 рублей 24 копейки;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 115 553 рубля 18 копеек;
- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 13680 рублей 72 копейки;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 369 рублей 41 копейка;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 79838 рублей 26 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 204 рубля 46 копеек.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя ЗАО « <данные изъяты>» и ответчика Ермаковой МБ подтверждаются заявлением Ермаковой МБ о предоставлении кредита от 12 ноября 2008 года, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, требованием банка о погашении образовавшейся задолженности, другими материалами дела, исследованными в суде.
Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Ермакова МБ приняла на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, чего надлежащим образом не исполняет.
В соответствии с п.8.3.1.1 Общих условий ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование свыше пяти дней, просрочка исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, являются основанием для предъявления требований о досрочном исполнении обязательств.
Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п.2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика пени за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон. Вместе с тем, суд считает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки не соответствует принципу соразмерности допущенному нарушению. Как следует из условия заключенного договора и тарифов ЗАО « <данные изъяты>» пени за нарушение сроков исполнения обязательств составляет 0,9% годовых от суммы просроченной задолженности, что составляет 328,5% годовых, что более чем в 10 раз превышает процентную ставку за пользование кредитными ресурсами и более чем в 20 раз ставку рефинансирования. Кроме того, истец в течение срока действия договора производил удержание штрафных санкций из ежемесячных платежей ответчика.
При таких обстоятельствах, в целях баланса интересов сторон, суд считает справедливым в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки за просроченные выплаты по основному долгу до 5 000 рублей, размер неустойки за просроченные выплаты процентов оставить в размере предъявленном ко взысканию истцом 369 рублей 41 копейку, так как он является незначительным.
Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета и штрафных неустоек за нарушение сроков уплаты такой комиссии по следующим основаниям.
В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:
- «Договора срочного вклада»;
- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;
- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты
- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»
- «Кредитного договора».
Как следует из заявления Ермаковой МБ в ЗАО « <данные изъяты> она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор.
Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.
В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты> предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, истец обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.
При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и предъявленная истцом комиссия за обслуживание счета не подлежит взысканию и неустойка за нарушение сроков уплаты комиссии не подлежит взысканию.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составит 145 549 рублей 83 копейки из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 627 рублей 24 копейки;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 115 553 рубля 18 копеек;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 369 рублей 41 копейка;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 5 000 рублей ;
В соответствии со ст. 333 ГК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Взыскать с Ермакова МБ в пользу ЗАО « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору 145 549 рублей 83 копейки и расходы по оплате государственной пошлины – 5 518 рублей 72 копейки.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Копия верна.
Судья: ЕВ Сударькова