взыскание задолженности

Судебные акты /
СФО /
Красноярский край /
Центральный районный суд г. Красноярска /
взыскание задолженности

взыскание задолженности

Дело № 2-6194/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

21 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « <данные изъяты> к Заострожных АВ о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Заострожных АВ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

ЗАО «<данные изъяты>» предъявил в суде иск к Заострожных ( Павликовой) АВ о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 182464 рубля 74 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Заострожных АВ о предоставлении кредита, истец акцептовал предложение ответчика и открыл заемщику счет, на который перечислил сумму кредита 105 000 рублей, на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.

Согласно Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, страховые платежи, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Ежемесячные равные платежи производятся в соответствии с Графиком платежей, согласно которому, сумма ежемесячного платежа составляет 2980 рублей 38 копеек.

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен Тарифами Банка и составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

18 февраля 2009 года заемщику Заострожных АВ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, пеней за нарушение сроков исполнения обязательств, которое не было исполнено заемщиком.

21 января 2011 года мировым судьей судебного участка № 163 был выдан судебный приказ на взыскание образовавшейся задолженности, который по заявлению ответчика был отменен мировым судьей.

По состоянию на 25 августа 2011 года задолженность ответчика Заострожных АВ по кредитному договору составляет 182 464 рубля 74 копейки из которых:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 34293 рубля 34 копейки;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 100306 рублей 63 копейки;

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 6384 рубля;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 582 рубля 99 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 40 789 рублей 25 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 108 рублей 53 копейки.

Просит взыскать образовавшуюся задолженность досрочно и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд 4849 рублей 30 копеек.

Заявлением от 15 ноября 2011 года истец увеличил цену иска в связи с изменением периода просрочки, просит взыскать с ответчика 186525 рублей 42 копейки из которых :

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 34293 рубля 34 копейки;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 100306 рублей 63 копейки;

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 6384 рубля;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 720 рублей 16 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46687 рублей 23 копейки;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 134 рубля 06 копеек.

Заявлением от 06 декабря 2011 года истец вновь изменил предъявленные требования, просит взыскать с ответчика 188486 рублей 09 копеек из которых:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 34293 рубля 34 копейки;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 100306 рублей 63 копейки;

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 6384 рубля;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 651 рубль 57 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46729 рублей 25 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 121 рубль 30 копеек.

До принятия решения судом ответчик Заострожных АВ предъявила в суде встречный иск о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета, взыскании неосновательного обогащения, и компенсации морального вреда, который определением от 18 ноября 2011 года был объединен в одно производство с первоначальным иском для совместного рассмотрения. Свои требования истец по встречному иску мотивировала тем, что помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование на нее была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета. Указанное условие противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года « О порядке предоставления( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения) № 54-П. Согласно ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Для отражения кредиторской задолженности Банк обязан открыть только ссудный счет, открытие и ведение иных счетов не предусмотрено действующим законодательством. Открытие ссудного счета является обязанностью Банка и не должно оплачиваться клиентом как дополнительно оказанная услуга.

Просит в качестве последствий недействительности части сделки, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в виде суммы уплаченной комиссии в размере 8 778 рублей, сумму штрафных пеней, за нарушение сроков уплаты комиссии, удержанных банком из ежемесячного платежа – 21677 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения – 9212 рублей и компенсировать моральный вред – 5000 рублей, а всего взыскать с ответчика 44 667 рублей.

В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, действующая на основании доверенности № 1723 от 22 ноября 2011 года изменила предъявленные требования, просит взыскать с ответчика 187600 рублей 85 копеек из которых :

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 34293 рубля 34 копейки;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 100306 рублей 63 копейки;

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 6384 рубля;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 68 рублей 59 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46535 рублей 52 копейки;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 12 рублей 77 копеек.

Предъявленный встречный иск считает не обоснованным, показав, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета является оспоримым, в соответствии со ст. 181 п.2 ГК РФ срок исковой давности для предъявления требований о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет 1 год и к моменту предъявления иска в суде пропущен истцом. В обоснование своей позиции истец неправильно квалифицировала условие о комиссии за обслуживание текущего счета, в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета. В день подписания кредитного договора ответчик Заострожных АВ была ознакомлена с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов гражданами и тарифами ЗАО « <данные изъяты>», установленными для потребительских кредитов была согласна с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования. Зачисление денежных средств было произведено на текущий счет. Истцом по встречному иску не представлено доказательств, что для исполнения обязательств по договору был открыт ссудный счет. Условие об уплате комиссии за обслуживание счета не противоречит ст. 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Согласно п.3.2 Общих условий … по текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат действующему законодательству. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда виновными действиями ответчика. Кроме того, размер уплаченной комиссии подлежащей взысканию по мнению истца в качестве неосновательного обогащения, указан неверно. Расходы по оказанию юридической помощи не соответствуют принципу разумности, расходы не подтверждены документально. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Кроме того, истцом неверно определен размер уплаченной комиссии, согласно выписки по счет заемщика сумма удержанной комиссии за обслуживание счета за период с апреля 2008 по октябрь 2009 года составила 997 рублей 50 копеек. Всего в счет оплаты комиссии за обслуживание счета с момента заключения кредитного договора истцом было оплачено пять платежей в апреле, мае, июне, июле и августе 2008 года. В последствие, денежные средства, поступающие от заемщика направлялись на гашение штрафных пеней за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей. Все платежи в сет оплаты комиссии за обслуживание счета оплачены за пределами сроков исковой давности, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Ответчик Заострожных АВ встречные исковые требования поддержала полностью, исковые требования ЗАО « <данные изъяты>» считает не обоснованными, так как Банк в нарушение требований закона, при поступлении денежных средства направлял их только на погашение пени за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей. Размер пени в десятки раз превышает процентную ставку за пользование кредитом. За период исполнения обязательств по договору в счет исполнения обязательств она внесла более 200000 рублей и истец требует взыскать с нее еще 187 000 рублей, что считает незаконным.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования как по первоначальному иску, так и по встречному не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 26 марта 2008 года ответчик Заострожных ( Павликова) АВ обратилась в ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 105 000 рублей сроком на 60 месяцев, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых на условиях зачисления на счет № 40817810925000934053 открытый согласно ее заявления на открытие текущего счета.

Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 105 000 рублей.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.8.2.4 Общих условий заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке предусмотренном Графиком платежей.

В силу п.7.3.1 заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Согласно заявлению на кредит и графику, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссий за обслуживание счета составляет 2980 рублей 38 копеек. Размер ежемесячного платежа складывается из суммы процентов за пользование, частичного возврата суммы кредита и комиссии за обслуживание счета, размер которой составляет 199 рублей 50 копеек.

В силу п. 7.4.1. за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами Банка. Согласно тарифам Банка на день заключения договора размер неустойки составил 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.

Обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком с 26 апреля 2008 года по август 2008 года включительно надлежащим образом. За указанный период времени ответчиком было произведено пять ежемесячных платежей в соответствии с графиком, в том числе сумма комиссии за обслуживание счета составила 997 рублей 50 копеек ( 199,50 х 5).

С августа 2008 года вследствие тяжелого материального положения, потери работы, Заострожных АВ прекратила исполнение обязательств. 26 октября 2009 года ответчик внесла в счет исполнения обязательств по кредитному договору 3 000 рублей, которые были распределены ЗАО « <данные изъяты>» на погашение суммы штрафных пеней за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета. Последующие платежи, вносимые Заострожных АВ направлялись банком на погашение штрафных пеней за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета и штрафных пеней за просрочку уплаты процентов за пользование суммой кредита.

18 февраля 2009 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование и комиссии за обслуживание счета, которое не было исполнено заемщиком. Заострожных АВ продолжала вносить ежемесячные платежи.

21 января 2011 года мировым судьей судебного участка № 163 был выдан судебный приказ на взыскание образовавшейся задолженности, который определением мирового судьи был отменен по заявлению ответчика.

Согласно расчету истца по состоянию 21 декабря 2011 года задолженность ответчика составляет 187 600 рублей 85 копеек из которых:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 34293 рубля 34 копейки;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 100306 рублей 63 копейки;

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 6384 рубля;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 68 рублей 59 копеек;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46535 рублей 52 копейки;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 12 рублей 77 копеек.

Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений участников процесса, подтверждаются заявлением Заострожных АВ о предоставлении кредита от 26 марта 2008 года, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, требованием банка о погашении образовавшейся задолженности, приходными кассовыми ордерами об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору другими материалами дела, исследованными в суде.

Заключив кредитный договор с истцом, заемщик Заострожных АВ приняла на себя обязательства в сроки и порядке определенном договором погашать сумму кредита, выплачивать проценты за пользование, чего надлежащим образом не исполнила, прекратив исполнение обязательств в период с августа 2008 года по 26 октября 2009 года.

Вместе с тем, суд считает, что требования ЗАО « <данные изъяты>» удовлетворению не подлежат, так как задолженность определена неверно, в нарушение требований ГК РФ.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В нарушение установленного норами ГК РФ порядка, ЗАО « <данные изъяты>» все суммы, поступающие от Заострожных АВ направлял на погашение штрафных пеней, при этом просроченная сумма процентов за пользование и основного долга по кредиту не уменьшалась.

Как следует из расчета, представленного ЗАО « <данные изъяты> по состоянию на 26 октября 2009 года задолженность по кредитному договору составляла :

- по возврату суммы кредита – 80452 рубля 86 копеек;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 19853 рубля 77 копеек

-задолженность по уплате просроченных процентов за пользование по кредиту – 17755 рублей 93 копейки

-задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета – 2793 рубля

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты основного долга по кредиту – 42094 рубля 55 копеек

- сумма штрафных пеней за просроченные проценты – 38273 рубля 64 копейки;

- сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за обслуживание счета – 2743 рубля 79 копеек.

Внесенные ответчиком 26 октября 2009 года -3000 рублей должны были быть направлены в первую очередь на погашение процентов за пользование и образовавшаяся задолженность по уплате просроченных процентов должна составить - 14755 рублей 93 копейки.

26 ноября 2009 года ответчиком было оплачено 3000 рублей.

ПО СОСТОЯНИЮ НА ДЕНЬ ПЛАТЕЖА СУММА ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО УПЛАТЕ просроченных ПРОЦЕНТОВ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ДОЛЖНА СОСТАВЛЯТЬ 12 883 РУБЛЯ 37 КОПЕЕК ИЗ РАСЧЕТА:

(14755,93 + 1127,44)- 3000 = 12883.37

СУММА ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТУ - 21307,71 (19853, 77 + 1453,94)

22 ДЕКАБРЯ 2009 ГОДА ответчиком было внесено 7000 рублей, которые также должны быть направлены на погашение процентов за пользование, поскольку сумма платежа является недостаточной для погашения всей сложившейся к этому моменту задолженности.

Таким образом, сумма долга по оплате просроченных процентов составит – 12883,37-7000 = 5883,37 + проценты за период с 26.11.2009 по 22 12.2009 в размере 1071,36 = 6954,73

Просроченная задолженность по основному долгу по кредиту - 21307,71 +1510,02 = 22817,73

23 января 2010 года Заострожных АВ вносит 7000 рублей, которые также частично должны быть направлены в счет погашения задолженности по уплате процентов и сумма просроченных процентов составит – (6954,73 -7000) +1085,91 = 1040,64

Задолженность по основному долгу по кредиту - 22817,73 +1495,47 = 24 313,20

17 февраля 2010 года – заемщик вносит 7000 рублей, которые полностью погашают сумму задолженности по просроченным процентам образовавшуюся на дату платежа, а также проценты за пользование за период с 23 января по 17 февраля 2010 года из расчета :

(1040,64+1064,95 )- 7000 = ( - 4894,41) указанная сумма должна быть направлена на погашение просроченной задолженности по кредиту.

Таким образом, задолженность по погашению основного долга составит :

(24 313,20 +1516,43)- 4894,41 = 20935,22

19 марта 2010 года Заострожных АВ погашено 13 000 рублей. На указанную дату сумма процентов за пользование составила -942,70 рублей

Задолженность по основному долгу по кредиту –22 573,90 (20 935,22 + 1638,68)

Внесенный ответчиком платеж полностью погасил сумму процентов за пользование и в оставшейся части сумму задолженности по кредиту.

Таким образом по состоянию на 19 марта 2010 года ответчик имела только непогашенную задолженность по кредиту в размере : (20935,22 +1638,68)- 12057,30 =10516,60

23 апреля 2010 года заемщиком было внесено 7000 рублей. На указанную дату задолженность по уплате текущих процентов за пользование составила- 1020,73 рубля, по кредиту -12 077,25 рублей из расчета: (10516,60 + 1560,65).

Сумма внесенного платежа полностью погашает сумму процентов за пользование и в остальной части 5979,27 сумму основного долга. Таким образом, сумма непогашенной задолженности по кредиту составит 6097 рублей 98 копеек (12077,25 – 5979,27).

06 мая 2010 года заемщиком внесено 10000 рублей. На указанную дату сумма процентов за пользование составила – 966,64 рубля, по кредиту – 7712,72 рубля (6097,98 +1614,74).

Внесенный платеж полностью погасил сумму процентов за пользование на дату платежа, а также сумму просроченной задолженности по кредиту. Остаток денежных средств в размере 1320 рублей 64 копейки мог быть направлен ответчиком на погашение неустойки.

22 июня 2010 года ответчиком было внесено – 3000 рублей, чего было достаточно для погашения суммы ежемесячного платежа в размере 2980 рублей 38 копеек, оставшаяся часть в размере 19 рублей 62 копейки могла быть направлена истцом на погашение пени.

26 июня 2010 года Заострожных было внесено 9500 рублей, что превышало сумму ежемесячного платежа на 6 519 рублей 62 копейки и могло быть направлено на погашение штрафов.

13 августа 2010 года Заострожных АВ было внесено 100 000 рублей в счет исполнения обязательств по кредитному договору. К моменту внесения указанного платежа, ежемесячный платеж составлял 2980 рублей 38 копеек, остаток невозвращенного кредита на 13 августа 2010 года составлял 66399 рублей 39 копеек. Таким образом, по состоянию на 13 августа 2010 года внесенного платежа было достаточно для того чтобы погасить текущую задолженность в размере ежемесячного платежа – 2980 рублей 38 копеек, а также полностью возвратить сумму кредита. Оставшаяся часть в размере 30 620 рублей 23 копейки могла быть направлена ответчиком на погашение штрафов и пени за просроченные выплаты по кредиту и процентам за пользование.

22 сентября 2010 года заемщиком было внесено 2500 рублей,

19 октября 2010 года – 3000 рублей

19 ноября 2010 года – 3700 рублей

21 декабря 2010 года – 3000 рублей

19 января 2011 года – 3000 рублей

22 февраля 2011 года – 3000 рублей

22 марта 2011 года – 3000 рублей

21 апреля 2011 года – 3000 рублей

14 июля 2011 года – 5000 рублей

08 августа 2011 года – 3000 рублей

12 сентября 2011 года – 2500 рублей

25 октября 2011 года – 3000 рублей

17 ноября 2011 года – 3000 рублей

19 декабря 2011 года – 3000 рублей.

А всего за период с 22 сентября 2010 года по 19 декабря 2011 года ответчиком было внесено ЗАО « <данные изъяты>» 43 700 рублей. За период исполнения обязательств по кредитному договору ЗАО « Райффайзенбанк» на погашение пени за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование и возврата суммы кредита было получено 75 660 рублей 49 копеек ( 1320,64+19,62+30620,23+43700).

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора размер неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, что в год 328,5%. Указанный размер неустойки более чем в 20 раз превышает процентную ставку за пользование кредитными ресурсами и более чем в 40 раз - ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную на день рассмотрения дела в суде. Указанный размер ответственности заемщика не отвечает принципу разумности и в целях баланса интересов участников возникшего правоотношения, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до размера фактически уплаченной Заострожных АВ до 75660 рублей 49 копеек в общей сумме как по нарушению сроков по уплате процентов за пользование, так и возврата основного долга.

Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета и штрафных неустоек за нарушение сроков уплаты такой комиссии по следующим основаниям.

В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:

- «Договора срочного вклада»;

- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;

- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты

- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»

- «Кредитного договора».

Как следует из заявления Заострожных АВ адресованного ЗАО « <данные изъяты>» она просила предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ней кредитный договор.

Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, истец обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.

При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и предъявленная истцом комиссия за обслуживание счета в размере 6384 рубля и сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета -12 рублей 77 копеек не подлежат взысканию.

При таких обстоятельствах, суд считает, что на момент рассмотрения дела в суде ответчик Заострожных АВ исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме и оно прекращено надлежащим исполнение. Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования Заострожных АВ о применении последствий недействительности части сделки, взыскании неосновательного обогащения, штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда началось ее исполнение.

Как установлено исследованными по делу доказательствами, обязательства по кредитному договору в том числе и по уплате комиссии за ведение ссудного счета исполнялись Заострожных АВ с апреля 2008 года по август 2008 года. Всего было внесено пять ежемесячных платежей в счет оплаты комиссии за обслуживание счета в общей сумме 997 рублей 50 копеек. С августа 2008 года по 26 октября 2009 года обязательства по кредитному договору не исполнялись. С 26 октября 2009 года последующие платежи в счет исполнения обязательств направлялись банком в счет погашения задолженности по неустойке за нарушение сроков исполнения обязательств.

Исковое заявление о применении последствий недействительности части сделки предъявлено Заострожных АВ в суде 17 ноября 2011 года. Поскольку обязательства заемщиком исполнялись в виде ежемесячных равных платежей, требования о взыскании неосновательного обогащения подлежат удовлетворению за период с 17 ноября 2008 года. Поскольку иск предъявлен за пределами срока исковой давности, о чем заявлено представителем ЗАО « <данные изъяты>»Ю, в удовлетворении требований Заострожных АВ о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами должно быть отказано.

Требования Заострожных о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат, так как судом произведен перерасчет задолженности заемщика и все суммы, полученные ЗАО « <данные изъяты>» зачтены в счет уплаты пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту и возврата суммы основного долга.

Не подлежат удовлетворению требования истца по встречному иску о компенсации морального вреда, так как оно основано на нарушении прав потребителя оплатой навязанной услуги. В удовлетворении указанного требования судом отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца ЗАО « <данные изъяты>» о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд, поскольку судом отказано в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении предъявленных ЗАО « <данные изъяты>» требований о взыскании задолженности по кредитному договору с Заострожных АВ – отказать.

В удовлетворении встречного иска Заострожных АВ о взыскании с ЗАО « <данные изъяты>» неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафных пеней и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

<данные изъяты>