Гражданское дело № 2-3553/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 декабря 2011 года г. Красноярск
Федеральный суд Центрального района города Красноярска
в составе председательствующего судьи Поляковой ТП
при секретаре Мирзоевой АР
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р» (ОАО) к Пушкину ПА о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Р» обратился в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчика Пушкина ПА сумму задолженности по кредитному договору в размере 342 360,81руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 623,61 руб.
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был выдан кредит на приобретение автомобиля. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специализированный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета - 6 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно кредитного договора Банк вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 342 360,81 руб., из которых: задолженность по кредиту – 192 253,61 руб., - задолженность по процентам – 110 114,44 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 39 992,76 руб.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования ДД.ММ.ГГГГ, а именно: просит в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 342 360,81 руб. обратить взыскание на заложенный автомобиль марки: <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Пушкину ПА. Для целей реализации заложенного имущества определить начальную продажную цену автомобиля. Взыскать государственную пошлину в размере 4 000 руб.
Затем вновь уточнил заявленные требования ДД.ММ.ГГГГ, а именно просит взыскать с ответчика в пользу истца 114 131,87 руб., из которой задолженность по основному долгу составляет 76 951,64 руб., задолженность по процентам составляет 10 628,23 руб., задолженность за ведение комиссии за ведение ссудного счета составляет 26 552 руб. Поскольку ответчик в рамках выполнения обязательств по Договору произвел ряд платежей.
Представитель истца ОАО АКБ «Р» в зал суда не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.
В судебном заседании ответчик Пушкин ПА возражал против заявленных требований.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Р» и Пушкиным ПА заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был выдан кредит на приобретение автомобиля.
В соответствии с условиями кредитного договора Банку выдал Должнику кредит в сумме 267 571,6 руб. на приобретение автомобиля под 12,5 % годовых.
Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специализированный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета – 6 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора (в том числе настоящих Условий), Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о Продавце и приобретаемом Транспортном средстве» Заявления. Право залога по кредитному договору возникает у Банка с момента возникновения у Клиента права собственности на Предмет залога.
В соответствии с разделом «Данные о Продавце и приобретаемом Транспортном средстве» Заявления оценка по Договору залога равна 299 500 руб.
Ответчик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно кредитного договора Банк вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.
До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87 579,87 руб., из них задолженность по кредиту – 76 951,64 руб., - задолженность по процентам – 10 628,23 руб.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи, с чем с ответчика необходимо взыскать задолженность по кредиту в размере 87 579,87 руб.
Комиссия за ведение ссудного счета в размере 26 552 руб. не подлежит взысканию в пользу истца по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета
для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).
Как следует из материалов дела ОАО АКБ «Р» заключил с ответчиком кредитный договор, которым предусмотрено условие, согласно которому заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.
Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
Также не подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль марки: <данные изъяты>
Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Как установлено в судебном заседании размер задолженности подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца равен 87 579,87 руб., размер указанной задолженности явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, которая равна 299 500 руб.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежит возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 2 827,39 руб. из расчета: 87 579,87 – 20 000 = 67 579,87 руб. х 3% + 800 = 2 827,39 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с Пушкина ПА в пользу ОАО АКБ «Р» сумму задолженности по кредитному договору в размере 87 579,87 руб., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 483,40 руб.
В остальной части в удовлетворении заявленных ОАО АКБ «Р» требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней, через Центральный районный суд г. Красноярска.
Председательствующий: /подпись/ Т. П. Полякова
Копия верна.
Судья: