Гражданское дело № 2-5760/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 декабря 2011 года г. Красноярск
Федеральный суд Центрального района города Красноярска
В составе председательствующего судьи Поляковой ТП
При секретаре Мирзоевой АР.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т к Худякову ДЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Т» обратился в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 390 301,30 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 103,01 руб.
Заявленные требования мотивированы тем, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО Т» с заявлением о предоставлении кредита в размере 184 390 руб. на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 168 497,24 руб. на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в заявлениях условиями, данные заявления были расценены как оферта заключить с Банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Акцептом оферт ответчика стали действия истца по открытию банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Кредиты были предоставлены ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 184 390 руб. на его счет в день открытия счета, а также в сумме 168 497,24 руб. Тем самым истец исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику в полном объеме. Согласно «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», погашение задолженности осуществляется заемщиком согласно графика платежей равными по сумме ежемесячными платежами в размере 6 125,08 руб. по кредиту от ДД.ММ.ГГГГю., в размере 5 676,66 руб. по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ Однако, ответчик не исполняет свои обязательства по кредитным договорам, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в указанной сумме.
Представитель истца ОАО Т» в зал суда не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Худяков ДЮ в судебное заседание не явилась, судебные извещения, направленные в адрес ответчика по месту регистрации, возвращены в суд в связи с тем, что адресат за их получением не является. В связи с чем по правилам ст. 117 ГПК РФ следует считать ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени слушания дела. С учетом изложенного дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО Т» с заявлением о предоставлении кредита в размере 184 390 руб. на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 168 497,24 руб. на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в заявлениях условиями, данные заявления были расценены как оферта заключить с Банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Акцептом оферт ответчика стали действия истца по открытию банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Кредиты были предоставлены ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 184 390 руб. на его счет в день открытия счета, а также в сумме 168 497,24 руб. Тем самым истец исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику в полном объеме. Согласно «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», погашение задолженности осуществляется заемщиком согласно графика платежей равными по сумме ежемесячными платежами в размере 6 125,08 руб. по кредиту от ДД.ММ.ГГГГю., в размере 5 676,66 руб. по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ч.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу п.1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнении работ и оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.
Как следует из содержания п.2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Вышеизложенное позволяет суду сделать вывод о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на вышеуказанных условиях, определенных в Заявлении на предоставление кредита на покупку автомобиля.
В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком (ответчиком по делу) неоднократно допускались нарушения исполнения предусмотренных кредитным договором обязательств - ежемесячные платежи производились несвоевременно и не в полном объеме. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле выписками по счету. В связи с изложенным истец вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ.
Доказательств, опровергающих данные выводы суда, по делу не имеется, стороной ответчика не представлено.
Согласно расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 197 013,42 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 193 287,88 руб., однако, суд не согласен с данными расчетами по следующим основаниям.
Так, в расчет суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ вошла комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 9 372,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также в расчет суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ вошла комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 9 918,72 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ данные суммы не подлежит взысканию по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).
Как следует из материалов дела Банк заключил с ответчиком кредитный договор, которым предусмотрено условие, согласно которому заемщики оплачивают комиссию за расчетно - кассовое обслуживание.
Из указанных выше положений следует, что открытый Банком счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, расчетно-кассовое обслуживание является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по расчетно-кассовому обслуживанию является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.
Пункт 1 ст. 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожная, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет их права как потребителей, данное условие указанных выше кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным.
Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 187 640,94 руб. из расчета: сумму основного долга по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 169 729,76 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 229,57 руб., плату за пропуск очередных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 200 руб., проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 481,61 руб.
С ответчика в пользу истца необходимо взыскать сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 369,16 руб. из расчета: сумму основного долга по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 168 497,24 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12 307,56 руб., плату за пропуск очередных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 200 руб., проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 364,36 руб.
Всего: 371 010,1 руб. из расчета 187 640,94 + 183 369,16 = 371 010,1.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 6 910,10 руб., (из расчета 371 010,1 – 200 000 = 171 010,1 х 1% + 5 200 = 6 910,10 руб.) т.к. данные расходы нашли подтверждение в судебном заседании.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с Худякову ДЮ в пользу Т» (ОАО) задолженность в размере 371 010,1 руб., возврат государственной пошлины в размере 6 910,10 руб.
Ответчик вправе подать в Федеральный суд Центрального района г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий: /подпись/ Т.П. Полякова
Копия верна.
Судья: