защита прав потребителей

Дело № 2-6957/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

29 декабря 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабкин РВ к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Бабкин РВ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировала тем, что 16 сентября 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор № 625533, по которому Банк предоставил ему в пользование на условиях возвратности 550000 рублей. В соответствии с заявлением - офертой на него была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1595 рублей. С момента заключения кредитного договора с 17 октября 2008 года по 17 сентября 2011 года в качестве комиссии уплачено банку 57420 рублей. Полагает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита противоречит нормам действующего законодательства ст. 819 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». В целях отражения задолженности по кредитному договору кредитор обязан открыть ссудный счет, ведение которого является его обязанностью и не должно оплачиваться заемщиком. Ведение иных счетов, в том числе текущих, расчетных для исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.

Полученная Банком комиссия за обслуживание счета является неосновательным обогащением. В соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ, которая на день предъявления иска в суде составляет 8,25% годовых.

На протяжении длительного времени он был вынужден оплачивать комиссию. Ответчик заведомо зная, о том, что комиссия является незаконной, продолжает принимать платежи, не меняя условий договора. Своими действиями ответчик причинил ему нравственные страдания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» на ответчика должна быть возложена обязанность по компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита. В качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» уплаченную комиссию за обслуживание кредита 57420 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 7026 рублей 77 копеек и компенсировать моральный вред в размере 3 000 рублей.

Кроме того, просит возместить расходы по подготовке искового заявления и участию представителя – 9 000 рублей и расходы по оформлению полномочий представителя 1000 рублей.

В судебное заседание истец Бабкин РВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, судебное извещение направленное в его адрес возвращено в суд за истечением сроков хранения, что свидетельствует об уклонении истца от его получения.

Представитель истца Талалай КВ, действующая на основании доверенности от 22 сентября 2011 года обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в материалы дела письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором указал, что предъявленные требования считает не обоснованными, просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности для обращения в суд. Считает, что истцом неправильно квалифицировано условие о комиссии за обслуживание текущего счета в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета. Зачисление денежных средств произведено на текущий счет, открытый в Банке. За ведение текущего счета в соответствии со ст. 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» Банки вправе взимать комиссию по соглашению с клиентом Истец добровольно подписал договор, тем самым принял на себя обязательства по его исполнению. Согласно п.3.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в ЗАО « Райффайзенбанк» по текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству РФ, договору и настоящим правилам. Моральный вред возмещается при наличии вины в действиях причинителя, истец не представил в материалы дела доказательств причинения ему физических и нравственных страданий виновными действиями банка. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований и дело рассмотреть в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 16 сентября 2008 года истец Бабкин РВ обратился с заявлением в ЗАО « <данные изъяты>» о заключении с ним кредитного договора на основании Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>». В соответствии с заявлением истец просил предоставить кредит на потребительские цели в размере 550 000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 18% годовых. Согласно заявлению, кредит предоставляется путем зачисления на счет 40817810625000012615 открытый в ЗАО « <данные изъяты>».

Помимо возврата кредита, уплаты процентов за пользование, условия кредитования предусматривают ежемесячную оплату комиссии за обслуживание кредита в размере 1595 рублей, что указано в заявлении и графике погашения кредита. Возврат кредита и уплата процентов за пользование, уплата комиссий осуществляются ежемесячными равными платежами 17 числа каждого месяца в размере 15561 рубль 39 копеек и помимо частичного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование, включает комиссию за обслуживание кредита.

Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев, обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени. Согласно выписки по счету общая сумма уплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита за период с 17 октября 2008 года по 17 декабря 2011 года составила 63800 рублей ( 40 платежей по 1595 рублей ).

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, выпиской по счету заемщика, приходными кассовыми ордерами о внесении ежемесячных платежей в счет исполнения обязательств, другими материалами дела, исследованными в суде.

Суд считает обоснованными требования истца о признании условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита недействительным в силу ничтожности.

В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « Райффайзенбанк» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:

- «Договора срочного вклада»;

- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;

- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты

- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»

- «Кредитного договора».

Как следует из заявления Бабкина РВ адресованного ЗАО « <данные изъяты>» он просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ним кредитный договор. Никаких иных договоров и соглашений между сторонами не заключалось.

Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в размере 63800 рублей подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

Суд считает не состоятельными доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности части сделки, поскольку условие об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным в силу ничтожности, по изложенным выше основаниям, соответственно с учетом положений ст. 200 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожного условия могут быть предъявлены в пределах трех лет, предшествующих предъявлению иска в суде. Иск предъявлен 26 сентября 2011 года, договор был заключен 16 сентября 2008 года. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен с момента внесения первого платежа, содержащего комиссию за обслуживание кредита.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов произведенных в исковом заявлении, так как уплата комиссии производилась истцом ежемесячными равными платежами, расчет неосновательного обогащения произведен истцом неверно и на день рассмотрения дела в суде составляет 63 800 рублей. В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года « О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году принимается равным 360, количество дней в месяце – 30 дней. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с указанием ЦБ РФ № 2618 – у от 29 апреля 2011 года с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования была увеличена и стала составлять 8, 25% годовых. На момент принятия решения суда ставка рефинансирования не изменилась, соответственно сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за 40 произведенных ежемесячных платежей составит:

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, и считает справедливым определить размер компенсации в 2000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает обоснованными требования истца о взыскании расходов по участию представителя в размере фактически понесенных расходов 9000 рублей, поскольку указанные расходы соответствуют требованиям разумности и объему оказанной юридической помощи по настоящему делу, а также расходы по оформлению полномочий представителя - 1000 рублей.

В силу со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2383 рубля 75 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда - 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 37396 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст..194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительными в силу ничтожности условие кредитного договора № 625533, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО « <данные изъяты>» и Бабкин РВ об уплате комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты> в пользу Бабкина РВ неосновательное обогащение - 63800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 8991 рубль 81 копейку, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, расходы по участию представителя 9000 рублей, расходы по оформлению полномочий представителя – 1000 рублей, а всего взыскать 84 791 рубль 81 копейку и госпошлину в доход местного бюджета – 2583 рубля 75 копеек.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 37 396 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова