Дело № 2-561/2011
Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
31 мая 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска
В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ
при секретаре - Дорониной АС
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ « <данные изъяты>» к ЛОй ЛВ, одновременно представляющей интересы несовершеннолетнего Лоя ВИ о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
ОАО АКБ « <данные изъяты>» предъявило в суде иск к Лой ИА о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 53 540 рублей 30 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 05 апреля 2007 года заключил с заемщиком Лоем ИА кредитный договор №75220434ССВ000156133 по которому предоставил последнему на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование 70 000 рублей на неотложные нужды сроком до 05 апреля 2012 года. Согласно условиям заключенного договора проценты за пользование кредитом составляют 17% годовых и подлежат уплате одновременно с гашением суммы кредита.
Согласно условий кредитного договора заемщик обязан уплатить комиссию за открытие ссудного счета 2100 рублей и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета 210 рублей.
Согласно п. 4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» возврат кредита, уплата процентов за пользование, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» не позднее 20 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 1961 рубль 97 копеек.
В нарушение принятых на себя обязательств, с 20 мая 2010 года заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование, вследствие чего образовалась задолженность в размере 53 540 рублей 30 копеек из которых : задолженность по возврату кредита – 36 217 рублей 08 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 12073 рубля 22 копейки, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 5250 рублей.
Исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору было обеспечено поручительством Лой ЛВ с которой 05 апреля 2007 года в установленной законом форме был заключен договор поручительства. Согласно п.1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том, же объеме, что и заемщик включая возврат основного долга, процентов за пользование и комиссий за ведение ссудного счета.
Просит взыскать с ответчика и поручителя в солидарном порядке задолженность в размере 53540 рублей 30 копеек и возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд – 1806 рублей 21 копейку.
Определением суда от 01 и 02 декабря 2010 года в связи со смертью заемщика Лоя Лой ИА произведена замена ответчика на его правопреемников наследников - ЛОй ЛВ и несовершеннолетнего Лоя ВИ, 2001 года рождения.
В судебном заседании представитель истца Арбузова ВП, действующая на основании доверенности от 8775 от 30 августа 2010 года поддержала предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям, показав, что с момента предъявления иска в суде задолженность не изменилась, платежей не производилось.
Ответчик Лой ЛВ, одновременно представляющая интересы несовершеннолетнего сына наследодателя Лой ВИ, представитель истца Самохвалова ТИ действующая на основании доверенности от 14 февраля 2011 года в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
Неисполнение ответчиком и представителем процессуальной обязанности по извещению суда об уважительности причин отсутствия, позволяет сделать вывод об отсутствии таковых, что в силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу в отсутствие ответчиков.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ст.361 ГК Р по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст.363 п.1 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 05 апреля 2007 года заемщик Лой ИА обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты> » с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 70 000 рублей на неотложные нужды на срок до 05 апреля 2012 года, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых.
Рассмотрев предложение Лоя ИА о заключении кредитного договора, Банк акцептовал оферту и зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 70 000 рублей. В соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ « <данные изъяты>» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия, Заявление клиента, а также анкета, являются неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п.4.1 Условий возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе « параметры кредита» заявления - оферты.
Согласно заявлению, подписанному сторонами сумма ежемесячного платежа с учетом частичного гашения суммы займа, процентов за пользование и комиссии за ведение ссудного счета составляет 1 961 рубль 97 копеек.
В силу п. 8.1.1 за просрочку исполнения обязательств по возврату ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку, которая составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Лой ЛВ с которой 05 апреля 2007 года был заключен договор поручительства, по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в солидарном порядке отвечать перед кредитором заемщика в размере ответственности последнего
До момента смерти заемщика, наступившей 18 января 2009 года обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, платежи вносились своевременно. После смерти заемщика Лой ЛВ вносились платежи по 30 марта 2010 года, после чего исполнение обязательств было прекращено.
По расчету истца задолженность по кредитному договору составляет 53 540 рублей 30 копеек из которых:
задолженность по возврату кредита – 36 217 рублей 08 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование – 12 073 рубля 22 копейки, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 5 250 рублей.
Согласно ответу нотариуса <адрес> нотариального округа <адрес> Винтер ЕВ после смерти наследодателя Лоя Лой ИА заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратилась супруга наследодателя – ЛОй ЛВ, действующая и в интересах несовершеннолетнего сына наследодателя – Лоя ВИ, 2001 года рождения. Наследственное имущество, согласно свидетельству о праве на наследство по закону состоит из :
- компенсации по закрытому счету № № хранящемся в <адрес> отделении 2398 филиала <данные изъяты> в размере 176 рублей
- компенсации в сумме 6 000 рублей согласно справки ОАО « <данные изъяты> ;
- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру № 1 в доме по <адрес> в <адрес>, стоимостью 89 792 рубля ;
- ? доли земельного участка площадью 478 кв. метров предоставленного из земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного в <адрес> -1 стоимостью 39 760 рублей 04 копейки ;
- ? доли автомобиля <данные изъяты>, стоимостью 12 000 рублей;
- денежных средств на счете №№, хранящиеся в ООО « <данные изъяты>» - 0 рублей 00 копеек, а всего стоимость наследственного имущества составляет 147 728 рублей 04 копейки.
Указанное наследственное имущество наследники унаследовали в долях в размере ? доли – супруга Лой ЛВ, ? доли несовершеннолетний – Лой ВИ.
Установленные по делу обстоятельства, кроме объяснений представителя истца подтверждаются заявлением Лой ИА о предоставлении кредита, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужда ОАО АКБ «<данные изъяты>», выпиской по счету заемщика, ответом на запрос суда нотариуса <данные изъяты> нотариального округа, свидетельством о смерти Лоя ИА свидетельствами о праве на наследство по закону, другими материалами дела, исследованными в суде.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону супруга и несовершеннолетний ребенок унаследовали имущество в долях соответственно, стоимость доли наследственного имущества ЛОй ЛВ составит 36 932 рубля 01 копейку, стоимость наследственного имущества перешедшего к несовершеннолетнему Лой ВИ составит 110 796 рублей 03 копейки.
Решением Центрального суда гор. Красноярска от 31 мая 2011 года удовлетворены требования ОАО АКБ « <данные изъяты>» и с наследников взыскана задолженность по кредитному договору от 10 июля 2008 года в размере 72 325 рублей 12 копеек. Таким образом, предел ответственности наследников составит не более 75 402 рублей 92 копейки ( 147 728,04 – 72 325,12 = 75 402,92)
Суд считает необоснованными требования истца о включении в задолженность комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 250 рублей.
В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».
Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. За период исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и его правопреемником в качестве комиссии за открытие ссудного счета было уплачено 3 000 рублей, в качестве комиссии за ведение ссудного счета 6650 рублей ( 19 платежей по 350 рублей).
Учитывая, что размер неисполненных обязательств наследодателя на день наступления смерти не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования к наследникам, требования истца подлежат удовлетворению в размере 38 630 рублей 30 копеек ( 53 540,30 – 7560 – 2100 - 5250 = 38 630,30). Принимая во внимание, что наследник Лой ВИ является несовершеннолетним, который самостоятельно не может нести ответственности по обязательствам и до достижения ими возраста совершеннолетия по их обязательствам отвечают их законные представители, сумма задолженности подлежит взысканию с ЛОй ЛВ, в том числе и как с поручителя, обязательства которого в силу п.5.11 договора не прекратились смертью должника Лой ИА.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Лой ЛВ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 1358 рублей 91 копейку.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Взыскать со ЛОй ЛВ в пользу ОАО АКБ « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору – 38 630 рублей 30 копеек и расходы по оплате государственной пошлины – 1358 рублей 91 копейку, а всего взыскать 39 988 рублей 91 копейку.
В остальной части предъявленных истцом требований отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: