Гражданское дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«16» декабря 2011 года город Красноярск
Центральный районный суд города Красноярска в составе:
председательствующего судьи Агаповой Г.В.
а также с участием представителя истца Загребельной А.А.
представителя ответчика Ковалева В.В.
при секретаре Волковой К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Национальный Банк «Т.» к Исаевой Н.И о взыскании задолженности по кредитным договорам,
Установил:
Открытое акционерное общество Национальный банк «Т.» (ОАО) (далее ОАО НБ «Т.») обратилось в суд с иском к Исаевой Н.И о взыскании задолженности по кредитным договорам. Свои требования мотивировал тем, что 23.10.2009 года между ОАО НБ «Т.» и ответчиком Исаевой Н.И. был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. на срок 36 месяцев с уплатой 19 % годовых. Сумма кредита была перечислена на счет заемщика (ответчика) 23.10.2009 года. Кроме того, 22.12.2010 года между ОАО НБ «Т.» и ответчиком Исаевой Н.И. был заключен кредитный договор № на сумму 192 879 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 15 % годовых. Сумма кредита была перечислена на счет заемщика (ответчика) 22.12.2010 года. В нарушение принятых обязательств заемщик Исаева Н.И. не исполняет свои обязательства. В результате образовалась задолженность, размер которой составил 325 133 руб. 40 коп., из них:
по кредитному договору от 23.10.2009 года: 113 703 руб. 18 коп. - сумма основного долга с 23.10.2009 года по 23.08.2011 года; 5 315 руб. 46 коп. - проценты за пользование кредитом в период 23.10.2009 года по 07.09.2011 года; 4 500 руб.–комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года; 8 500 руб. - плата за пропуск платежей в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года; 617 руб. 54 коп. - проценты за просроченный основной долг в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года;
по кредитному договору от 22.12.2010 года: 180 287 руб. 23 коп. - сумма основного долга 22.12.2010 года по 22.08.2011 года; 5 112 руб. 09 коп. - проценты за пользование кредитом в период 22.12.2010 года по 07.09.2011 года; 3 819 руб.– комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период 22.12.2010 года по 07.09.2011 года; 3 200 руб. - плата за пропуск платежей в период с 22.12.2010 года по 07.09.2011 года; 78 руб. 90 коп. - проценты за просроченный основной долг в период 22.12.2010 года по 07.09.2011 года
Просит взыскать с ответчика указанную сумму долга по кредитным договорам, а также госпошлину в размере 6 451 руб. 33 коп.
В судебном заседании представитель истца Загребельная А.А. (доверенность от 20.07.2011 года) исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала.
Представитель ответчика Ковалев В.В. (действует на основании доверенности от 15.12.2011 года), возражал против удовлетворения исковых требований.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.
Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Как установлено в судебном заседании, 23.10.2009 года между ОАО НБ «Т.» и Исаевой Н.И. был заключен кредитный договор № (кредитный договор - л.д. 6-8, график платежей – л.д.9, тарифы – л.д.14-15, общие условия предоставления кредитов – л.д.17-24). В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. на срок 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, под 19 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на её счет. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком согласно графику платежей.
Кроме того, 22.12.2010 года между ОАО Национальный Банк «Т.» и Исаевой Н.И. заключен кредитный договор № (кредитный договор - л.д. 40-44, график платежей – л.д. 45, тарифы – л.д. 48-49, общие условия предоставления кредитов – л.д.17-24). В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 192 879 руб. на срок 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, под 15 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на её счет. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком согласно графику платежей.
Факт получения Исаевой Н.И. кредитов в сумме 200 000 руб. и 192 879 руб. подтверждается выписками по счетам заемщика (л.д. 30-39, л.д.54-59).
Из представленной суду выписок платежей (л.д. 30-39, л.д.54-59), а также из расчетов истца (л.д.29, л.д.53) следует, что заемщик прекратил исполнение своих обязанностей по возврату суммы основного долга и процентов по кредитам, задолженность Исаевой Н.И. по состоянию на 07.09.2011 года составила 325 133 руб. 40 копеек, из них:
по договору № от 23.10.2009 года:
- 113 703 руб. 18 - сумма основного долга на 07.09.2011 года;
- проценты за пользование кредитом в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года: 53 118 руб. 64 коп. (сумма начисленных процентов) – 47 803 руб. 18 коп. (сумма погашенных процентов) = 5 315 руб. 46 коп.;
- 8 500 руб. - плата за пропуск платежей в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года;
- 617 руб. 54 коп. - проценты на просроченный основной долг в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года.
по договору № от 22.12.2010 года:
- 180 287 руб. 23 коп. - сумма основного долга на 07.09.2011 года;
- проценты за пользование кредитом в период 22.12.2010 года по 07.09.2011 года: 19 128 руб. 81 коп. (сумма начисленных процентов) – 14 016 руб. 72 коп. (сумма погашенных процентов) = 5 112 руб. 09 коп.;
- 3 200 руб. - плата за пропуск платежей в период с 22.12.2010 года по 07.09.2011 года;
- 78 руб. 90 коп. - проценты на просроченный основной долг в период с 22.12.2010 года по 07.09.2011 года.
При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 6 451 руб. 33 коп. Кроме того, истец просит взыскать задолженность по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4 500 руб. по договору от 23.10.2009 года и 3 819 рублей по договору от 22.12.2010 года.
Кредитными договорами предусмотрено, что ежемесячный платеж включает в себя часть суммы кредита, подлежащую погашению, сумму срочных процентов за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета в размере по кредитному договору от 23.10.2009 года в размере 1 500 руб. в месяц, а по кредитному договору от 22.12.2010 года 1909 руб. 50 коп. в месяц.
Оценивая представленные доказательства, проверив произведенные истцом расчеты (л.д. 29, л.д. 53), суд приходит к выводу о взыскании с Исаевой Н.И суммы задолженности по основному долгу в размере 316 814 рублей 40 копеек, из них:
по договору № от 23.10.2009 года:
- 113 703 руб. 18 - сумма основного долга на 07.09.2011 года;
- проценты за пользование кредитом в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года: 53 118 руб. 64 коп. (сумма начисленных процентов) – 47 803 руб. 18 коп. (сумма погашенных процентов) = 5 315 руб. 46 коп.;
- 8 500 руб. - плата за пропуск платежей в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года;
- 617 руб. 54 коп. - проценты на просроченный основной долг в период с 23.10.2009 года по 07.09.2011 года.
по договору № от 22.12.2010 года:
- 180 287 руб. 23 коп. - сумма основного долга на 07.09.2011 года;
- проценты за пользование кредитом в период 22.12.2010 года по 07.09.2011 года: 19 128 руб. 81 коп. (сумма начисленных процентов) – 14 016 руб. 72 коп. (сумма погашенных процентов) = 5 112 руб. 09 коп.;
- 3 200 руб. - плата за пропуск платежей в период с 22.12.2010 года по 07.09.2011 года;
- 78 руб. 90 коп. - проценты на просроченный основной долг в период с 22.12.2010 года по 07.09.2011 года.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме, исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 6 368 рублей 14 копеек.
Условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4 500 по договору от 23.10.2009 года и 3 819 руб. по договору от 22.12.2010 года.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Национального Банка «Т.» к Исаевой Н.И о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Исаевой Н.И в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Т.» (ОАО) 316 814 рублей 40 копеек - сумму задолженности по кредитным договорам, 6 368 рублей 14 копеек – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 323 182 рубля 54 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО Национального Банка «Т.» отказать.
Ответчик вправе подать в Центральный районный города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий Г.В. Агапова