Дело № 2-6556/2011
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 декабря 2011 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Семенищевой К.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка Р (ОАО) к Амелин ДВ, Новиков АИ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ Р (ОАО) обратился в суд с иском к указанным ответчикам, мотивировав заявленные требования тем, что 26.08.2008года между Банком и Амелиным Д.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Амелину Д.В. был предоставлен кредит в сумме 200000 руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,27 % годовых (дополнительное соглашение № к кредитному договору). В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должны были осуществляться заемщиком ежемесячно не позднее 26-го числа каждого месяца, до полного погашения кредита – 26.08.2013года. Однако, заемщиком неоднократно допускались просрочки погашения задолженности по кредитному договору. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между Банком 26.08.2008года заключен договор поручительства № № с Новиковым А.И. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности – 365201,15 руб., возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 6852 руб. 01 коп.
Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Ответчики, извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела по адресам, имеющимся в деле, однако ответчики за получением судебных извещений не являются, в связи с чем судом сделан вывод о надлежащем извещении ответчиков по правилам, установленным п.2 ст. 117 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив, в совокупности, имеющиеся по делу доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, 26.08.2008 года между АКБ Р (ОАО) и Амелиным Д.В. заключен кредитный договор № (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды – л.д. л.д. 8-9, условия предоставления кредита на неотложные нужды – л.д. л.д. 11-14) на сумму 200000 руб. с уплатой 17 % годовых сроком по 26.08.2013 года. В соответствии с п.4.4.8 Условий предоставления кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, направив клиенту письменное уведомление.
26.08.2008 года между АКБ «Р (ОАО) и Новиковым А.И. заключен договор поручительства № с Новиковым А.И. (л.д. л.д. 20-23), по условиям договора (п.1.3 и п. 1.4), при ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно в том же объеме, что и заемщик.
Кредит в размере 200000 руб. был предоставлен Амелину Д.В. 26.08.2008 года, что подтверждается, имеющимися в деле платежным поручением № от 26.08.2008 года (л.д. 19), а также выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 24-25). Факт выдачи кредита в указанной сумме (200000 рублей) ответчиками не оспорен.
20.10.2009 года между АКБ Р (ОАО) и Амелиным Д.В., Новиковым А.И. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № (л.д. л.д. 17-18), по условиям которого стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет 187 696 руб. 93 коп. – задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – 22081 руб. 54 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 4680 руб.
Как следует из расчета истца и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 24-25), за период с 26.08.2008 года по 19.07.2011 года во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 12303 руб. 07 коп., в счет уплаты процентов – 17078 руб. 07 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 401 руб. 13 коп.
Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 200000руб. (выдано кредита) - 12303 руб. 07 коп. (уплачено кредита) = 187696 руб. 93 коп.
В указанной части требования истца являются обоснованными. Вместе с тем, требования о взыскании процентов за пользование кредитом не могут быть удовлетворены в полном объеме. Из дела следует, что истцом ко взысканию предъявлена задолженность в сумме 173225 руб. 35 коп. – за период с 26.10.2010 по 26.08.2010г., однако законных оснований для взыскания процентов на будущее время (до окончания срока действия кредитного договору) не имеется. Такая обязанность заемщика не предусмотрена и условиями кредитного обязательства. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам на дату вынесения решения в сумме 80421 руб. 39коп.
Кроме того не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в сумме 4278 руб. 87 коп. - комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4278 руб. 87 коп. Как следует из материалов дела, ОАО АКБ Р заключил с Амелиным Л.В. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в сумме 600 руб. ежемесячно. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения в силу следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Из вышеизложенного следует, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а взимается за действия, которые относятся к предмету заключенного между сторонами кредитного договора.
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4278руб. 87 коп. следует отказать.
Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма, подлежащая взысканию, составит: 187696 руб. 93 коп. (сумма основного долга) + 80421 руб. 39коп. (проценты по кредиту) = 268118 руб. 32 коп.
Сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям.
Как видно по делу, Амелин Д.В.– заемщик по кредитному договору, а Новиков А.И. - в соответствии с заключенным с ним договором поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного настоящим договором поручительства, отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3).
Согласно ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, наличие просроченной задолженности) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручитель в данном случае несет солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчиков в том же порядке подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, пропорционально удовлетворенных исковых требований, в сумме 5200+1%*68118,32= 5881 руб. 18 коп. (платежное поручение № от 18.08.2011 года - л.д.7).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ Р удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Амелин ДВ, Новиков АИ в пользу ОАО АКБ Р 268118 руб. 32 коп. – сумму задолженности по кредитному договору, 5881 руб. 18 коп. – в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать - 273999 руб. 50 коп.
В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий:
Копия верна.
Судья: Секретарь:
Решение вступило в законную силу «___»________________ 20____г.
Судья:
Секретарь: