Дело № 2-4985/2011
копия
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 октября 2011 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Цоцколаури А.Ш.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) к Четвертных СВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ <данные изъяты> обратился в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 18.10.2006г. – 887271 руб. 47 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8536руб. 36 коп.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что 18.10.2006г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого Четвертных С.В. был предоставлен кредит в сумме 856167 руб. 08коп. сроком по 18.10.2010 года под 14 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 16 число каждого месяца до 18.10.2010 г. Однако, заемщик на протяжении всего срока действия кредитного договора допускал систематическое нарушение сроков платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 20.01.2009г. составляет 887271 руб. 53 коп.
Впоследствии от истца поступило заявление об уменьшении исковых требований, к окончательному взысканию предъявлено 597135 руб. 53 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8536 руб. 36 коп., поскольку ответчиком в период с 20.01.2009г. по 20.10.2009г. были произведены платежи по договору.
В судебном заседании ответчик Четвертных С.В., его представитель по устному ходатайству - Прутовых А.А. исковые требования признали частично, в части основного долга и процентов. Представитель ответчика суду пояснила, что комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика, поскольку в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности» комиссия за ведение ссудного счета не является обязательной, не предусмотрена действующим законодательством, нарушает права потребителя Четвертных С.В.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени слушания дела, о причинах неявки суд не уведомил, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, 18.10.2007г. между АКБ <данные изъяты> (ОАО) и Четвертных С.В. заключен кредитный договор № № (л.д.10-15). В соответствии с условиями данного договора Банк обязан предоставить Заёмщику – Четвертных С.В. денежные средства (кредит) в сумме 856167 руб. 08 коп. на приобретение автомобиля с уплатой 14 процентов годовых. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления 16 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 25158 руб. 97 коп. на банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку – пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо обязанность по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением сумм (п. 6.5).
Факт выдачи кредита Четвертных С.В. (заемщик по кредитному договору) ответчиком не оспаривается и подтверждается выписками по лицевому счету заемщика Четвертных С.В. (л.д.17-20, 39-41, 52-55, 80-86).
Как следует из содержания вышеуказанного кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за ведение ссудного счета осуществляется в соответствии с заявлением (п. 1.1) к Договору, являющимся его неотъемлемой частью, ежемесячно путем списания денежных средств с соответствующего счета заемщика в бесспорном порядке на счет кредитора не позднее 16 числа каждого месяца в размере, установленном графиком возврата кредита до полного возврата кредита. Размер ежемесячного платежа установлен графиком возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета, а последний платеж в сумме 25158 руб. 97 коп. должен быть произведен не позднее 18.10.2010 г.
Как видно из имеющихся в деле выписок по лицевому счету заемщика, за истекший период ответчиком Четвертных С.В. неоднократно допускались нарушения условий обязательства – платежи в установленный договором срок и в обусловленном размере не производились. Данные обстоятельства стороной ответчика не опровергнуты, доказательств тому в деле не имеется.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ.
Согласно расчета истца, по состоянию на 20.10.2009 г. (л.д. 57-58), общая задолженность по кредитному договору № от 18.10.2006г. составляет 597135 руб. 53 коп. в том числе:
446134 руб. 30 коп. – задолженность по основному долгу, из расчета: 856167,08 руб. (сумма кредита) – 410032,78 руб. (возвращено кредита) = 446234,30 руб.
3405 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом ;
85478 руб. 69 коп. - комиссия за ведение ссудного счета;
62116 руб. 56 коп.- не взысканные проценты.
Проверив данный расчет, суд приходит к следующему.
Из выписки по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 80-86) следует, что в период с 21.10.2009года по 07.10.2011года ответчиком погашено 328108руб. 83 коп. Таким образом, задолженность по основному долгу будет составлять 118025 руб. 38 коп. (856167 руб. 08 коп. (сумма кредита) – 410032 руб. 78 коп. (погашено кредита на 20.10.2009года) – 328108 руб. 92 коп. (погашено кредита за период с 21.10.2009года по 07.10.2011года)).
Расчет процентов произведен истцом верно, опровергающих доказательств не представлено, сумма задолженности по процентам составляет 3405 руб. 98 коп.
По результатам судебного разбирательства суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 85478 руб. 69 коп.
Как следует из материалов дела, ОАО АКБ <данные изъяты> заключил с Четвертных С.В. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,25% от суммы кредита. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Из вышеизложенного следует, что комиссия за ведение ссудного счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а взимается за действия, которые относятся к предмету заключенного между сторонами кредитного договора.
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета ОАО АКБ <данные изъяты> следует отказать.
Кроме того, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика 62116,56 руб. (не взысканные проценты). Расчет заявленной суммы стороной истца не представлен, по условиям кредитного обязательства уплата каких – либо иных процентов, кроме процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых не предусмотрена. Оснований для взыскания процентов за пользование кредитом за весь период действия кредитного договора (на будущее время) не имеется, поскольку сумма задолженности предъявлена истцом к досрочному взысканию.
Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию 121431 руб. 36 коп., в том числе: 118025 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 3405 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п.1 ст. 98, п.1 ст.101 ГПК РФ за счет ответчика также подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7254 руб. 36 коп. (платежное поручение № от 06.04.2009 г. - л.д. 7), поскольку частично исковые требования были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке до вынесения судом решения по делу.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты>ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Четвертных СВ в пользу Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) 121431 руб. 36 коп. – сумму задолженности по кредитному договору № от 18.10.2006 г., 7254руб. 36 коп.- возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать – 128685руб. 72 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий:
Копия верна.
Судья: Секретарь: