о защите прав потребителей

Дело № 2-4600/2011

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2011 года

        Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре Шиверской О.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербакова ЛН к Акционерному Коммерческому банку Р (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Щербакова Л.Н. обратилась в суд с иском к указанному ответчику. Заявленные требования мотивировала тем, что 15.12.2009г. заключила с ОАО АКБ Р кредитный договор №, истице был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 21 % годовых сроком до 15.12.2011г. В кредитный договор Банком включено условие о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Тем самым Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Размер комиссии открытие ссудного счета составил 5 000 руб., за ведение ссудного счета – 3000 руб. ежемесячно. Данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным. В связи с этим сумма уплаченной комиссии подлежит возврату, а на сумму комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. В удовлетворении требований истца об исключении в добровольном порядке из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии Банком 01.04.2011 года было отказано. Действиями ответчика, нарушающими права потребителя, истице причинен моральный вред. Истица просит признать недействительными условия кредитного договора № от 15.12.2009г. об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать в ее пользу сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета – 53 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 3524 руб. 66 коп., денежную компенсацию морального вреда - 50 000 руб., возмещение расходов по нотариальному удостоверению доверенности – 800 руб., расходы по оплате юридических услуг - 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца - Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности от 23.05.2011г., поддержала заявленные истцом требования, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, предоставил письменный отзыв, в котором просит оставить требования истицы без удовлетворения, ссылаясь на необоснованность заявленных требований, а также в письменном отзыве содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 15.12.2009 года между ОАО АКБ Р – кредитор и Щербаковой Л.Н. (заемщик), был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. с уплатой 21 % годовых, размер комиссии за открытие ссудного счета составил 5 000 руб, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 3 000 руб. (л.д. 5-8 – кредитный договор, л.д. 9 – график платежей).

Однако, данные условия кредитного договора являются недействительными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Из вышеизложенного следует, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а взимается за действия, которые относятся к предмету заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истицы как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах имеются все основания для применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки, учитывая, что кредитный договор прекратил свое действие в связи с фактическим исполнением.

Как видно по делу, во исполнение условий договора, заемщиком уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 5 000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за период с 15.01.2010г. по 21.09.2011г. произведено 21 платеж по 3 000 руб. (л.д. 10-17, 32-47 - выписка по счету).

Таким образом, всего оплачена кредитору комиссия за открытие и ведение ссудного счета: 5 000 руб. + 3 000 руб. * 21 платеж = 68 000 руб.

Ответчиком данные обстоятельства не оспариваются, опровергающих доказательств не представлено. При таких обстоятельствах указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Вышеизложенное свидетельствует об обоснованности заявленных исковых требований в указанной части. Проверив представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 18), суд находит его не правильным, и считает необходимым произвести следующий расчет:

Проценты на сумму комиссии за открытие ссудного счета: 5 000 руб. * 8%/360дн. * 525 дн. (с 15.12.2009г. по 30.05.2011г.) = 583 руб. 33 коп.

Проценты на сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (с 15.12.2009г. по 30.05.2011г.):

Таким образом, всего с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме: 583 руб. 33 коп. + 3 060 руб. = 3 643 руб. 33 коп.

Помимо этого истицей заявлено требование о взыскании с ответчика 50000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Щербаковой Л.Н. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 2 000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: 68000 руб. + 3643 руб. 33 коп. + 2000руб. = 73 643 руб. 33 коп. х 50% = 36 821 руб. 67 коп.

С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.

Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ Р в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 200 руб. + 800 руб. + 51 433 руб. 30 коп. *3% = 2 542 руб. 99коп., поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

Кроме того, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением данного дела в сумме 10800 руб. (доверенность, договор на оказание юридических услуг, квитанция – копии в деле).

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 15.12.2009 года о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Р (ОАО) в пользу Щербакова ЛН 68 000 руб. – сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 3 643 руб. 33 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 2 000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, 10 800 руб. – в возмещение судебных издержек, а всего взыскать – 84 443 руб. 33 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Р (ОАО) штраф за нарушение прав потребителя в сумме 36821 руб. 67 коп. государственную пошлину в сумме 2 542 руб. 99 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий:          /подпись/

Копия верна. Судья:                                  Секретарь: