Дело №г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
05 декабря 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банк к Булыгина о взыскании задолженности по кредиту, встречному иску Булыгина к Банк о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Банк предъявило иск к Булыгина о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.
Ссылается на то, что на основании Заявления на кредит в Банк № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил Банк заключить договор о предоставлении кредита в размере 120 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет № №.
Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №.
В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).
Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения.
ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины.
В последствии судебный приказ был отменен.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 219 117руб.42коп., в том числе:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 32 017руб.36коп.;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 111 943руб.59коп.;
-задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 8 352руб.
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 5 272руб.00коп.;
-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 1 202руб.68коп.
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту
60 329руб.79коп., которую просит взыскать с ответчика.
В ходе судебного разбирательства истец неоднократно увеличивал размер требований и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 244 375руб.71коп., из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 32 026руб.38коп.;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 111 959руб.97коп.;
-задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 8 352руб.
-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 10 587руб.75коп.;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту
78 868руб.85коп.
-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2 580руб.76коп., которую просит взыскать с ответчика.
Ответчик Булыгина предъявила встречный иск о признании недействительными условие кредитного договора о комиссии за обслуживание счета и взыскании с ответчика 10 092руб. комиссии за обслуживание счета, компенсации морального вреда. Ссылается на то, что данное условие кредитного договора противоречит закону, соответственно является недействительным, нарушающим ее права потребителя.
В ходе судебного разбирательства сторона ответчика изменила размер требований и дополнила требование, просит взыскать с ответчика в части требований о взыскании комиссии за обслуживание счета 348руб., а также взыскать штрафные пени за просроченную комиссию за обслуживание счета в сумме 9 165руб.66коп., в остальной части требования остались прежними.
В судебном заседании представитель истца Маслова, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям, встречный иск не признала, письменные возражения на встречный иск приобщены к материалам дела..
Представитель ответчика Безбородов, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск не признал, встречный иск поддержал. Суду пояснил, что истцом не доказан размер задолженности ответчика. Как следует из представленного истцом расчета за период действия кредитного договора ответчиком всего уплачено 75 810руб., однако из расчета следует, что ответчиком засчитаны в счет платежей только 56 553руб.65коп, сто определяется простым арифметическим сложением выделенных в расчете поступивших на счет ответчика сумм платежей. Таким образом, в расчете отсутствуют сведения о распределении указанной суммы 19 256руб.35ко<адрес> расчет задолженности не соответствует действительности, то в иске следует отказать. Ответчик не уклонялась от исполнения обязательств, обязательства исполняла, хоть и не в размере ежемесячного платежа. Письменные возражения приобщены к материалам дела.
Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части, встречный иск также следует удовлетворить в части в силу следующего.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, на основании заявления на кредит в Банк № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил Банк заключить договор о предоставлении кредита в размере 120 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17, 0% процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №.
Согласно заявления ответчика на кредит, заемщик попросил истца выпустить банковскую карту VisaEleclron.
В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, установленных истцом, в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора.
В соответствии с заявлением на кредит ответчик ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, ответчик подтвердил в заявлении получение на руки Общих условий.
Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.
Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита на текущий счет клиента № (п.8.1.2 Общих условий).
Ежемесячный платеж должен был ответчиком осуществляться согласно заявления на кредит и графика платежей к договору № числа каждого месяца по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 558,31руб., которые включают сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за обслуживание счета в сумме 348руб..
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ ( п.п.8.2.3, 8.2.3.1), клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:
Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности (п.8.8.2 Условий и Тарифов по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»). Соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ стороны изменили размер неустойки за нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа и неоплату ежемесячного платежа или частичное или несвоевременное погашение иной задолженности заемщика по договору и установили размер неустойки 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный период.
Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, что подтверждается выпиской со счета заемщика, не отрицается последним, срок полного исполнения обязательств наступил ДД.ММ.ГГГГ
Мировым судьей судебного участка № в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ принят приказ о взыскании с ответчика задолженности по рассматриваемому кредиту, который в последствии был отменен.Таким образом, истец вправе требовать от ответчика взыскания задолженности по кредитному договору.
Согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 32 026руб.38коп.;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 111 959руб.97коп.;
В силу изложенного с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по основному долгу и процентам за пользование.
Доводы стороны ответчика о том, что в расчете задолженности истца отсутствуют сведения о распределении суммы 19 256руб.35коп. не основаны на фактических обстоятельствах. Сторона ответчика указывает, что фактически заемщиком уплачено за период действия договора 75 810руб., а в расчете распределены платежи только на сумму 56 553руб.65ко<адрес> из расчета следует, что истцом отражены все платежи после возникновения просроченной задолженности и распределены по составляющим ежемесячного платежа.
Следует отказать истцу в иске о взыскании комиссии за обслуживание счета в силу следующего.
Согласно условиям кредитного договора последним предусмотрена уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета ежемесячно по 348руб. Как указано было выше, ежемесячный платеж включает в том числе комиссию за обслуживание счета.
Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что плата об обслуживание счета является навязанной услугой, в связи с чем в силу ст.167 ГК РФ ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» рассматриваемое условие кредитного договора является ничтожным, в связи с чем требование истца в части взыскания комиссии за обслуживание счета в сумме 8 352руб. не подлежат удовлетворению.
Согласно Тарифам по потребительскому кредитования («Кредиты наличными»), утвержденные истцом ДД.ММ.ГГГГ и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 09% в день от суммы просроченной задолженности, а, как указано было выше, сторонами ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки изменен на 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Истец просит взыскать неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 10 587руб.75коп.;
-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2 580руб.76коп.
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту
78 868руб.85коп.
В части требований о взыскании неустойки за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета следует отказать в связи с ничтожностью условия договора о комиссии за обслуживание счета.
Между тем суд считает необходимым снизить размер неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга, процентов за пользование в силу ст.333 ГК РФ, поскольку неустойка предусмотрена от всей суммы просроченной задолженности. Приведенные обстоятельства свидетельствуют о явной несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки нарушению, поскольку значительно в несколько раз увеличивает размер долга ответчика, при этом неустойка носит обеспечительный характер, в связи с чем суд считает необходимым снизить ее размер:
сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 5 000руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -40 000руб.
Встречные требования следует удовлетворить в силу следующего.
Как указано было выше условие кредитного договора о комиссии за обслуживание счета является недействительным, поскольку противоречит закону.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу приведенной нормы ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, т.е. ничтожная сделка не требует признания ее таковой, а закон устанавливает только последствия недействительности ничтожной сделки. Однако поскольку договор является действующим, то с целью исключения для ответчика неблагоприятных последствий суд считает возможным признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного Банк и Булыгина ДД.ММ.ГГГГ, о комиссии за обслуживание счета, соответственно подлежит удовлетворению требование ответчика о взыскании с истца комиссии за обслуживание счета, уплаченной в переделах срока исковой давности, установленного п.1 ст.181 ГК РФ, в сумме 348руб.
Поскольку условие о комиссии за обслуживание счета является ничтожным, соответственно истцом не обоснованно из поступавших от заемщика платежей списывалась неустойка в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по уплате комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 165руб.66коп., которые в силу ст.1102, 1103 ГК РФ следует взыскать с истца в пользу ответчика. Всего в истца в пользу ответчика следует взыскать неосновательное обогащение в сумме 9 513руб.66коп. (348руб.+ 9 165руб.66коп.)
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с истца в пользу ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом степени нарушения прав заемщика, выразившееся в недействительности части сделки.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 5 256руб.83коп. ((9 513руб.66коп.+ 1 000руб.)*50%) в доход местного бюджета.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, в сумме 4 979руб.72коп. ((111 959руб.97коп.+ 32 026руб.36коп.+40 000руб.+5 000руб.)-100 000руб.)*2% + 3 200руб.)).
В силу ст.103 ГПК РФ с истца в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме 600руб. ( 400руб.+200руб.).
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Булыгина в пользу Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
сумму основного долга 111 959руб.97коп.;
проценты за пользование кредитом 32 026руб.36коп.
сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 5 000руб.;
сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 40 000руб., государственную пошлину 4 979руб.72коп., а всего взыскать 193 966руб.07коп.
В остальной части в иске Банк отказать.
Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного Банк и Булыгина ДД.ММ.ГГГГ, о комиссии за обслуживание счета.
Взыскать с Банк» в пользу Булыгина неосновательное обогащение в сумме 9 513руб.66коп., компенсацию морального вреда 1 000руб., а всего взыскать 10 513руб.66коп.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 5 256руб.83коп.
Взыскать с Банк государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 600руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: