Дело №2-4849/2011г.
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
20 декабря 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банк к Ульянов о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
Банк предъявило иск Ульянов о взыскании задолженности по кредитному договору.
Ссылается на то, что на основании Заявления на кредит в Банк № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил Банк заключить договор о предоставлении кредита в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №.
Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №.
В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дат зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).
Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 282 345руб.14коп., в том числе:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 89 670руб.64коп.;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 154 646руб.16коп.;
-задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 30 450руб.
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 329 601руб.83коп.;
-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 96 627руб.42коп.;
- остаток основного долга по кредиту 134 735руб.29коп.;
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту
445 692руб.12коп.;
- комиссия за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ – 870руб.
- плановые проценты за пользование кредитом 51руб.68коп., которую просит взыскать с ответчика.
В судебном заседании представитель истца Маслова, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям. Добавила, что период неисполнения обязательств ответчика является значительным. С момента образования просроченной задолженности, направления требования ответчику об исполнении обязательств ответчик себя никак не проявлял.
Ответчик Ульянов в судебное заседание не явился, неоднократно извещался судом надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, откуда извещения возвращаются в связи с истечением срока хранения, а также по адресу предполагаемого выбытия ответчика: <адрес>, кВ.1, где извещение, направленное телеграммой, было получено матерью ответчика. Кроме того, судом посредством соответствующих запросов проверялась информация истца о смерти ответчика, на дату судебного разбирательства факт смерти ответчика не подтвердился.
С учетом приведенных обстоятельств и в силу ст.117 ГПК РФ суд признает ответчика извещенным о месте и времени судебного заседания в связи с его уклонением от получения извещений и с учетом мнения представителя истца Маслова определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, на основании заявления на кредит в Банк № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил Банк заключить договор о предоставлении кредита в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 140% процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №.
В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, установленных истцом, в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора.
В соответствии с заявлением на кредит ответчик ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, ответчик подтвердил в заявлении получение на руки Общих условий, Тарифов и Заявления.
Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.
Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита на текущий счет клиента №, о чем истцом ответчику было сообщено ДД.ММ.ГГГГ и подтверждается выпиской со счета заемщика.
Ежемесячный платеж должен был ответчиком осуществляться согласно заявления на кредит и графика платежей к договору № числа каждого месяца по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 420руб.48коп, которые включают сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за обслуживание счета в сумме 870руб..
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, действовавших с ДД.ММ.ГГГГ ( п.п.8.2.3, 8.2.3.1), клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:
Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий (ежемесячного платежа) договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности (п.8.8.2 Условий и Тарифов по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), утвержденными ДД.ММ.ГГГГ и вступившими в действие с ДД.ММ.ГГГГ.
Условия Договора выполнялись должником надлежащим образом только в первые два платежа, третий платеж в июле 2008г. осуществлен с просрочкой, более после ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщиком не исполнялись, что подтверждается выпиской со счета заемщика.
Таким образом, в силу изложенного и п.8.3 Общих условий истец вправе требовать от ответчика взыскания задолженности по кредитному договору.
Согласно представленного истцом расчета цены иска задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом и плановых процентов за пользование кредитом 89 722руб.32коп. (89 670руб.64коп.+51руб.68коп.);
- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту и остатка основного долга по кредиту 289 381руб.45коп.( 154 646руб.16коп.+134 735руб.29коп.);
-задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета и комиссии за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ 31 320руб. ( 30 450руб.+870руб.)
В силу изложенного с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по основному долгу и процентам за пользование, однако в иске о взыскании комиссии за обслуживание счета следует отказать в силу следующего.
Согласно условиям кредитного договора последним предусмотрена уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета ежемесячно по 350руб. Как указано было выше, ежемесячный платеж включает в том числе комиссию за обслуживание счета.
Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что плата об обслуживание счета является навязанной услугой, в связи с чем в силу ст.167 ГК РФ ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» рассматриваемое условие кредитного договора является ничтожным, требование истца в части взыскания комиссии за обслуживание счета в сумме 31 320руб. не подлежат удовлетворению.
Согласно Тарифам по потребительскому кредитования («Кредиты наличными»), утвержденные истцом ДД.ММ.ГГГГ и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Истец просит взыскать неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 329 601руб.83коп.;
-сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 96 627руб.42коп.
- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту
445 692руб.12коп., которую просит взыскать с ответчика.
В части требований о взыскании неустойки за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 96 627руб.42коп. следует отказать в связи с ничтожностью условия договора о комиссии за обслуживание счета.
Между тем суд считает необходимым снизить размер неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга, процентов за пользование в силу ст.333 ГК РФ, поскольку неустойка по каждому виду задолженности превышает: по кредиту почти в полтора раза, по процентам более чем в три раза. При этом неустойка предусмотрена от всей суммы просроченной задолженности. Значительный размер неустойки обеспечен в том числе за счет того, что при наличии факта неисполнения ответчиком обязательств с ДД.ММ.ГГГГ с настоящим иском истец обратился только в июне 2011г. Приведенные обстоятельства свидетельствуют о явной несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки нарушению, поскольку значительно в несколько раз увеличивает размер долга ответчика, при этом неустойка носит обеспечительный характер, в связи с чем суд считает необходимым снизить ее размер с учетом длительности периода неисполнения обязательств:
сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 50 000руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -100 000руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, в сумме 8 491руб.04коп. ((289 381руб.45коп+ 89 722руб.32коп.+100 000руб.+50 000руб.)-100 000руб.)*2% + 3 200руб.)).
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Ульянов в пользу Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
сумму основного долга 289 381руб.45коп.;
проценты за пользование кредитом 89 722руб.32коп.;
сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 50 000руб.;
сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 100 000руб., государственную пошлину 8 491руб.04коп., а всего взыскать 537 594руб.81коп.
В остальной части в иске Банк отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, а ответчиком может быть подано в Федеральный суд Центрального района г.Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения.
Председательствующий: