Дело №2-4653 /2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
14 декабря 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Милехин к Банк о взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Милехин предъявил иск к Банк о взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, компенсации морального вреда.
Ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита в сумме 400 000 руб. на срок 60 месяцев под 14% годовых.
В сумму ежемесячных платежей по кредиту включена комиссия за обслуживание счета в размере 1 160руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия в размере 40 600руб.( 1 160руб.*35 платежей).
Считает, что данное условие договора противоречит закону, нарушает его права потребителя.
Просит взыскать с ответчика сумму выплаченной комиссии за обслуживание счета 40 600руб., неустойку в связи с неудовлетворением его требования в добровольном порядке в сумме 12 180руб., компенсацию морального вреда 100 000руб., а также почтовые расходы 90руб.91коп., расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя 800руб., просит также взыскать с ответчика уплаченные им средства и неустойку на момент вынесения решения.
В судебном заседании представитель истца Ильзикович, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержал.
Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил. От представителя ответчика Губайдуллина поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела, в которых указывает, что условиями кредитного договора истец обязан уплачивать в счет погашения кредита платеж в сумме основного долга, процентов за пользование денежными средствами, в том числе комиссии за обслуживание счета. В ходе заключения и предоставления кредита Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями и тарифами, предусмотренными Банком, что подтверждается собственноручным подписанием со стороны истицы условий кредитного договора.
Согласно, Общим условиям, банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет).
Ссудный счет является счетом, отражающий операции по предоставлению и возврату Потребительских кредитов, обязательство по ведению и обслуживанию возложено на Банк, и исполняется Банком, согласно тарифам, бесплатно.
Текущий счет - это счет, который открывается для осуществления операции, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого Банк имеет право установить вознаграждение.
Обслуживание счета является комиссией по обслуживанию текущего счета, согласно условиям кредитного договора, и установленной в соответствии с действующим законодательством.
Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Между Банком и истцом соглашение об установлении комиссии за обслуживание счета, как комиссионное вознаграждение по текущему счету, было достигнуто путем добровольного подписания условий кредитного договора.
Кроме того, согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за обслуживание счета установлена Банком законно и в соответствии с действующим законодательством.
Доводы суда о том, что Банк взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основаны на фактических обстоятельствах. Отражение ссудной задолженности не означает взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п.3.2 Общих условий по текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству РФ, договору и настоящим правилам.
Не имеется также оснований для применения неустойки, предусмотренной ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования истца основаны на недействительности сделки. Кроме того, неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения, в связи с чем в силу ст.181 ГК РФ.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.
Согласно ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.30 приведенного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истца ответчику № ключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк на следующих условиях:
Сумма и валюта кредита 400 000руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14% годовых, сумма комиссии, уплачиваемая ежемесячно 1 160руб., полная стоимость кредита 21,22довых, платежи производятся 16 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 10 467руб.31номер счета, на который будет зачислен кредит №'№.
В рамках договора Банк в соответствии с Общими условиями в том числе открывает и ведет текущий счет в валюте кредита.
Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.
Истец в заявлении подтвердил, что до него была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, общие условия и Правила. Также подтвердил получение им на руки Общих условий, Тарифов и заявления.
Согласно графика платежей №, который носит информационный характер, ежемесячный платеж за весь период срока договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включает комиссию за обслуживание счета 1 160руб.. Согласно уведомления ответчиком истцу от ДД.ММ.ГГГГ о принятии Банком решения о предоставлении потребительского кредита условия, на которых банк выдает кредит, содержать комиссию за обслуживание счета.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Общие условия … Банк предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание счета подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за обслуживание счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за обслуживание счета.
Истцом первый платеж произведен в июле 2008г., истец просит взыскать с ответчика комиссию в общей сумме за 35 платежей, но также просит взыскать уплаченную им комиссию по день вынесения решения. Согласно выписки со счета истца за по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им уплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 37 платежей. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме 42 920руб. (1 160руб.*37).
Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности, предусмотренного п.2 ст.168 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение сделки началось в июне 2008г. выдачей кредита ответчиком истцу, что подтверждается выпиской со счета заемщика, иск истцом подан ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки истцом не пропущен.
ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлена претензия, в которой он просил возвратить ему уплаченную комиссию за обслуживание счета в сумме 40 600руб. в течение 10 дней. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истца в удовлетворении претензии.
В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскана в пользу истца неустойка не состоятельны, поскольку неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
Истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения его требований за 10 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 180руб. Между тем в силу ст.333 ГК РФ суд считает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка не соразмерна нарушению, поскольку требование основаны на недействительности части сделки, в связи с чем суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2 000руб.
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 22 960руб.00коп. (42 920руб. + 2 000руб.+1000руб.)
В силу ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца почтовых расходов в сумме 90руб.91коп. не имеется, поскольку данные расходы не связаны с разрешением настоящего спора.
В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 747руб.60коп. (42 920руб.+ 2 000руб.)- 20 000руб.)*3% +800руб.+200руб.))
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л
Взыскать с Банк в пользу Милехин неосновательное обогащение в сумме 42 920руб.00коп., неустойку 2 000руб.00коп., компенсацию морального вреда 1 000руб.00коп., а всего взыскать 45 920руб.00коп.
Взыскать с Банк штраф в доход местного бюджета в сумме 22 960руб.00коп.
Взыскать с Банк государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 747руб.60коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий: