Дело №г.
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
12 декабря 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
В составе: председательствующего Сидоренко ЕА
При секретаре Буровой ВЮ
Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банк к Афанасьев о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк обратился в суд с иском к Афанасьев о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее - Условия предоставления и обслуживания кредитов) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды
ДД.ММ.ГГГГ Афанасьев обратился в Банк с Заявлением о предоставлении кредита в размере 54 390руб.00коп. на неотложные нужды.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ
Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 123741,89 (Сто двадцать три тысячи семьсот сорок один рубль 89 копеек) на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № от ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.16 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 3 739руб.15коп.
Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету № от ДД.ММ.ГГГГ
В настоящее время задолженность составляет 52 921руб.37коп., которая складывается из:
суммы основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 42 700 руб. 38 коп.;
процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 949руб. 16 коп.;
комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1 947руб.16коп.;
платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 900 руб. 00 коп.,
проценты на просроченный основной долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 424руб. 31 коп.
Истец своего представителя в судебное заседание не направил, представитель истца Загребельная ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Афанасьев в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды №, в соответствии с которым просил выдать кредит в сумме 54 390руб.00коп. на 24 месяца по<адрес>,90% годовых, сумма ежемесячного платежа 3 738руб.23 коп., дата платежей устанавливается графиком погашения кредита. При этом просил выдать банковскую карту Master Card Unembossed с открытием спецкартсчета (СКС) № и текущего счета № № разделы 2,3 заявления, п.,2,2.2, 2.2 раздела 7).
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление о предоставлении кредита акцептом оферты Ответчика о заключении договора являются действия Банка по открытию счета и СКС.
Согласно заявления ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах Банк по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, которые, а также график платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и договора.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик расписался в получении карты и ПИН-кода, Тарифа Банк по продукту «Большие деньги сейчас», Тарифного плана «MasterCard Unembossed».
Согласно выписки с лицевого счета заемщика денежные средства были зачислены на его счет истцом ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.1.16 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1, 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами, как указано было выше, в размере 3 738руб.23коп.
Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
Согласно выписки со счета заемщика им внесено восемь платежей по основному долгу при этом с нарушением срока платежа и внесением ежемесячного платежа не в полном размере и девять по процентам за пользование. При этом на счет заемщика не поступали платежи в январе, феврале апреле, июне 2011г., что в силу ст.811 ГК РФ и п.9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды дает право истцу требовать досрочного возврата задолженности по основному долгу, процентам за пользование.
Всего ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательств по возврату основной суммы долга исполнено на сумму 11 689руб.62коп., в связи с чем остаток долга составил 42 700руб.38коп. ( 54 390руб.00коп.- 11 689руб.62коп.).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику начислены проценты по ставке 19,9%, установленной договором, 6 945руб.12коп., уплачено 4 995руб.60коп., сумма непогашенных процентов за указанный период составила 1 949руб.52коп., а также проценты на просроченный долг 424руб.31коп.
В соответствии с Тарифами Банк по продукту «Большие деньги сейчас» установлен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые – 500руб., 2-й раз подряд – 700руб., 3-й раз подряд -1 000руб. Как указано было выше, ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ответчику начислен штраф в сумме 5 900руб., который в силу ст.ст.329, 330 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика.
Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за расчетное обслуживание по следующим основаниям.
Согласно п.5.1 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется Кредитором в соответствии с заявлением клиента, Условиями, Тарифами и законодательством РФ.
В силу п.5.3 Условий по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:
- зачисление кредита на счет;
- зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту;
- списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;
В силу п.5.6 кредитного договора клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения кредита при отсутствии денежных средств на счете, а также при не предоставлении кредита по основаниям, указанным в настоящем договоре.
Как следует из заявления заемщика, адресованном Банк он просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ним кредитный договор.
Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 2 и 3 Условий.
В соответствии с п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Банк кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия Счета.
Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Таким образом, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «Траст» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.
Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. В силу изложенного в иске о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 333. 19 НК РФ с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать в возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 729руб.22коп.. ((42 700руб.38коп.+ 1 949руб.16коп.+ 424руб.31коп.+ 5 900руб.)-20 000руб.)*3% +800руб.) (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Взыскать Афанасьев в пользу Банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
- сумму основного долга 42 700руб.38коп..;
- проценты за пользование кредитом 1 949руб.16коп.;
- проценты на просроченный долг 424руб.31коп.:
- штраф 5 900руб., а также государственную пошлину в сумме 1 729руб.22коп., а всего взыскать 52 703руб.07коп.
В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения, а ответчиком может быть подано в Федеральный суд Центрального района г.Красноярска об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения.
Председательствующий: