Дело №2-6931/2011г.
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
27 декабря 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска
в составе: председательствующего Сидоренко ЕА
при секретаре Буровой ВЮ
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банк к Кожевникова о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Банк обратилось в суд с иском к Кожевникова о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Кожевникова был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить денежные средства (Кредит) Заемщику на потребительские нужды, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1. Договора). Согласно п. 1.1. Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 155 000 рублей.
В соответствии с условиями Договора (п. 3.1.) погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно платежами в сумме 15 382руб. 25 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Начиная с декабря 2008г. обязательства заемщиком исполнялись не в полном объеме. С марта по август. 2009г. заемщик вносил в счет погашения кредита суммы, не достаточные для погашения просроченной задолженности. С января 2010гю заемщик вносил денежные средства по 16 000руб. Начиная с марта 2009г. у заемщика возникла непрерывная просроченная задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлялось уведомление о нарушении обязательств. Заемщиком неоднократно давались письменные и устные обязательства о погашении просроченной задолженности, которые не были выполнены. Также кредитор предлагал заемщику оформить стабилизационный кредит для надлежащего исполнения обязательств по действующему кредитному договору, однако необходимые документы не были представлены заемщиком.
Ответчик в нарушении статьи 819 ГК РФ и пункта 5.1.2., 5.1.3, 5.1.4 Договора до настоящего времени не возвратил Истцу сумму образовавшейся задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу ответчика составляет 1 121 300руб.63коп.
В соответствии с п. 4.1. Договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 39 639руб.26коп.
На основании п. 8.1. Кредитного договора сумма штрафной неустойки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 610 785руб.95коп..
В связи с тем, что сумма штрафной неустойки, рассчитанная на основании п. 8.1. Кредитного договора, достаточно высока, истец предъявляет к взысканию сумму штрафной неустойки, рассчитанную на основании ст. 395 ГК РФ, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. В настоящее время учетная ставка банковского процента составляет 8,25 % годовых.
Таким образом, сумма штрафной неустойки, предъявляемой к взысканию Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке рефинансирования за каждый день просрочки составляет 213 115руб.53руб.
В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Кредитором был заключен Договор об ипотеке (залоге) Квартиры №, согласно которому Заемщик передал Кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кВ.29, принадлежащую Заемщику на праве собственности. Договор об ипотеке был зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Права Залогодержателя удостоверены Закладной, подписанной Залогодателем и выданной Кредитору Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Просит взыскать с ответчика задолженность : сумму просроченного основного долга – 1 121 300руб.63коп., сумма процентов за пользование кредитом – 39 639руб.26коп., сумму штрафной неустойки – 213 115руб.53руб., обратить взыскание на заложенное имущество, установить его начальную продажную цену 1 517 000руб. а также взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлине и расходы на услуги оценки.
Представитель истца Тимофеева, доверенность в деле, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Кожевникова, третье лицо Кожевников в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, судебные извещения возвращены суду без вручения в связи с истечением срока хранения.
С учетом мнения стороны истца и в силу ст.ст.117, 167 ГПК РФ суд не признает неявку ответчика в судебное заседание уважительной, поскольку доказательств причин неявки ответчиком суду не представлено, кроме того, у суда нет убежденности в том, что телеграмма направлена суду действительно ответчиком, и определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Кожевникова был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1. договора). Согласно п. 1.1. договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 155 000 рублей. Сумма кредита предоставляется в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый у кредитора. Датой предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет заемщика у кредитора.
Сумма кредита была предоставлена заемщику единовременно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет заемщика №, открытый у кредитора в соответствии с п.2.2 договора, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении суммы кредита на счет заемщика.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с условиями договора (п. 3.1.) погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно в сумме 15 382руб. 25 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
В период с декабря 2008г. обязательства по кредитному договору исполнялись не в полном объеме. С марта по август 2009г. заемщик вносил платежи в сумме, не достаточной для погашения просроченной задолженности. С января 2010г. денежные средства вносились по 16 000руб., которые в соответствии с п.10.2 кредитного договора истцом засчитывались в счет уплаты процентов, что соответствует ст.319 ГК РФ, а сумма основного просроченного долга оставалась не погашенной, что подтверждается выпиской со счета заемщика. Таким образом, у ответчика с марта 2009г. возникла непрерывная просроченная задолженность.
Пунктом 7.1.3. и пунктом 7.2. кредитного договора установлено, что если заемщик не выполнит какое-либо из своих обязательств, предусмотренных статьей ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, кредитор имеет право потребовать возврата выданного кредита, путем направления соответствующего письменного требования заемщику, которое заемщик обязан исполнить в срок, указанный в нем.
В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратилась к кредитору с заявлением, в котором указывает, что будет оплачивать по 8 000руб. в месяц, обязуется вернуться в график по погашению кредита до ДД.ММ.ГГГГ, что не исполнила.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику истцом вручено требование о досрочном возврате кредита в полном объеме, уплаты причитающихся процентов и неустойки, данное требование ответчиком исполнено не было.
Всего за период действия договора заемщиком оплачено основанного долга в сумме 33 699руб.37коп.,, в связи с чем задолженность по основному долгу ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 121 300руб.63коп., в связи с чем обоснованы требования истца в силу п.2 ст.811 ГК РФ и п.7.1.1, п.7.1.3 кредитного договора о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 4.1. договора процентная ставка установлена в размере 14% годовых. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 39 639руб.26коп.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 8.1. договора установлено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.
Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере 100 руб. или эквивалента в валюте кредита по курсу Банка России, действующему на день уплаты задолженности.
По истечении 10 дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере 100 рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафной неустойки по договору, начисленная в соответствии с п.8.1, составляла 2 610 785руб.95коп..
Однако истец, признавая несоразмерность неустойки нарушению, фактически просит применить ст. 395 ГК РФ просит взыскать с ответчиков неустойку исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, которая составляет 8,25 % годовых.
В связи с этим, по состоянию на указанную дату сумма штрафной неустойки, предъявляемой ко взысканию истцом, составляет 213 115руб.53коп, которую в силу изложенного и ст.329, 330 ГК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца.
В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком и кредитором был заключен договор об ипотеке (залоге) квартиры №, согласно которому заемщик передал кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кВ.29, принадлежащую Заемщику на праве собственности. Договор об ипотеке был зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Права Залогодержателя удостоверены закладной, подписанной залогодателем и выданной кредитору Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора.
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п.1 ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5.1.1. договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае полного или частичного неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и/или залогодателем по договору об ипотеке. В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при наличии оснований для досрочного истребования кредита и/или уплаты процентов залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования в полном объеме согласно п.1.3 договора..
Согласно п. 1.3. договора об ипотеке залогом обеспечивается исполнение обязательств, в том числе, по своевременному и полному возврату полученных по кредитному договору денежных средств, уплате процентов, уплате штрафной неустойки, возмещению судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, расходов по реализации заложенного имущества.
В силу приведенных норм, ст. 349 ГК РФ и ст.51 приведенного закона следует удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику.
Согласно п. 3.2. договора об ипотеке денежная оценка предмета ипотеки по соглашению сторон определена в сумме 2 335 000 рублей (залоговая стоимость) согласно Отчета №-К об оценке рыночной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ №-К, подготовленного ООО «Р.».
Однако стоимость объектов недвижимости на рынке жилья с того момента изменилась.
В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчику истцом направлено требование о предоставлении отчета об оценке рыночной стоимости заложенного имущества на настоящее время, который ответчиком кредитору не представлен.
В соответствии с Отчетом №-К об оценке рыночной стоимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подготовленный ООО «Р.», рыночная стоимость квартиры составляет 1 517 000 рублей. Истец просит установить начальную продажную цену, заложенной квартиры, в указанной сумме. Оснований не согласится с приведенным отчетом у суда не имеется.
В соответствии со ст.54 приведенного закона заложенное имущество подлежит реализации с публичных торгов.
В силу ст. 98 ГК РФ с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать расходы на услуги по оценке рыночной стоимости квартиры в сумме 3 000 руб., которые подтверждаются соответствующими доказательствами.
В силу ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная последним при предъявлении иска, в сумме 19 070руб.28коп..
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Кожевникова в пользу Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ :
-сумму основного долга – 1 121 300руб.63 коп.;
- сумму процентов за пользование кредитом – 39 639руб.26коп.;
- сумму неустойки – 213 115руб.53руб., а также:
- в возмещение расходов на получение отчета об определении рыночной стоимости
объекта залога в сумме 3 000руб., а также государственную пошлину 19 070руб.28коп.;
а всего взыскать 1 396 125руб.28коп.
Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Кожевникова:
- квартиру, находящуюся по адресу: Россия, <адрес>, установив начальную продажную цену 1 517 000руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, а ответчиками может быть подано в Федеральный суд Центрального района г.Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения.
Председательствующий: