З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и Г. Красноярск 12 января 2012 года Центральный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего Ефименко П.В. при секретаре Кухтенко Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Т» к Махортовой Н.П. о взыскании задолженности по кредитным договорам, у с т а н о в и л : «Т» предъявило в суде иск к Махортовой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 115213,20 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3504,26 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что на основании заявления Махортовой Н.П. о предоставлении кредита на потребительские нужды, акцептовал предложение ответчика и открыл Махортовой Н.П. текущий счет, на который перечислил сумму кредит в размере 98753,00 руб., на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды «Т» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графикам сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 6788,98 руб. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами «Т» предусмотрено взимание штрафа. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не производил платежей в счет исполнения обязательств по договорам. По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика по кредитному договору составляет 115213,20 руб., из которых: - сумма основного долга – 91393,85 руб.; - сумма процентов за пользование кредитом –8513,70 руб.; - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 10573,65 руб.; - платы за пропуск платежей – 3200 рублей; - проценты на просроченный основной долг – 986,00 руб. Истец, руководствуясь ст. 151 ГПК РФ, просит взыскать образовавшуюся задолженность и возместить расходы по уплате государственной пошлины в связи с обращением в суд. В судебном заседании представитель «Т» Загребельная А.А. исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным выше основаниям. Ответчик Махортова Н.П. в судебное заседание не явился, извещался судом по месту жительства, судебные извещения направленные в адрес ответчика возвращены в суд за истечением сроков хранения, что свидетельствует об уклонении ответчика от получения судебных извещений и по аналогии со ст. 117 ГПК РФ является надлежащим извещением. Принимая во внимание, что ответчик по делу извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ вынести решение в порядке заочного судопроизводства. Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. Судом установлено, что ответчик Махортова Н.П. обратился в «Т» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 98753,00 руб. сроком на 24 месяца, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 19,9% годовых на условиях зачисления на счет, открытый согласно заявления ответчика на открытие текущего счета (выпуск банковской карты). Рассмотрев предложение ответчика о заключении кредитного договора Банк зачислил на указанный в заявлении счет сумму кредита в размере 98753,00 руб. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды к «Т» в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, издержки кредитора по получению исполнения, сумму штрафов за пропуск платежей. Согласно графика сумма ежемесячных платежей по кредитному договору составляет 6788,98 руб. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, тарифами «Т» предусмотрено взимание штрафа: за пропуск первого платежа – 500 рублей, за пропуск второго платежа – 700 рублей и 3-ий раз подряд – 1000 рублей. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик с момента получения суммы кредита, платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору не производил. По состоянию на день предъявления иска в суде задолженность ответчика Махортовой Н.П. по кредитному договору по расчету истца составляет 115213,20 руб., из которых: - сумма основного долга – 91393,85 руб.; - сумма процентов за пользование кредитом –8513,70 руб.; - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 10573,65 руб.; - платы за пропуск платежей – 3200 рублей; - проценты на просроченный основной долг – 986,00 руб. Установленные по делу обстоятельства подтверждаются заявлением Махортовой Н.П. о предоставлении кредита, выпиской по счету, анкетой заемщика, графиком платежей, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды «Т», другими материалами дела, исследованными в суде. Заключив кредитные договоры с истцом, заемщик Махортова Н.П. принял на себя обязательства в сроки и порядке, определенном договором, погашать сумму кредитов, выплачивать проценты за пользование, а также комиссию за расчетное обслуживание счета, чего надлежащим образом не исполнил. Поскольку заемщиком в течение срока действия договора были нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, просроченная задолженность не погашена и на момент рассмотрения дела в суде, суд считает, что кредитор в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование. Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика штрафа за просрочку исполнения обязательств, так как такой вид ответственности предусмотрен соглашением сторон и не противоречит действующему гражданскому законодательству. Суд считает не обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за расчетное обслуживание по следующим основаниям. Согласно п. 5.1 Условий открытие и ведение счета клиента осуществляется Кредитором в соответствии с заявлением клиента, Условиями, Тарифами и законодательством РФ. В силу п. 5.3 Условий по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм. В силу п. 5.6 кредитного договора клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения кредита при отсутствии денежных средств на счете, а также при не предоставлении кредита по основаниям, указанным в настоящем договоре. Как следует из заявления Махортовой Н.П. адресованном «Т» ответчик просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с истцом кредитные договоры. Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 2 и 3 Условий. В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды «Т» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия Счета. Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лица может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Таким образом, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды «Т» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. То есть получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1. ст. 5 ФЗ РФ от 02.12.1990. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч. 1 ст. 1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996. "О бухгалтерском учете". В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов (текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. Суд считает, что договор банковского счета между сторонами не заключался, согласно вышеприведенных Условий счет предназначен для внесения на него денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и подлежит закрытию после погашения задолженности по кредиту, без дополнительного заявления клиента. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и предъявленные истцом требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 10573,65 руб. не подлежат удовлетворению. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составит 104093,55 руб., из которых: - сумма основного долга– 91393,85 руб.; - сумма процентов за пользование кредитом–8513,70 руб.; - платы за пропуск платежей– 3200 рублей; - проценты на просроченный основной долг – 986,00 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 1640,93 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Взыскать с Махортовой Н.П. в пользу «Т» задолженность по кредитному договору от 23.10.2010. в общей сумме 104093,55 руб., расходы по оплате государственной пошлины 1640,93 руб., а всего взыскать 105734,48 руб. В остальной части предъявленных истцом требований - отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий