Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 октября 2011 года г.Красноярск
Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе председательствующего Сенькиной Е.М.
При секретаре Хуторской Л.Е.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Б.» к Тенишевой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по иску Тенишевой М.С. к ЗАО «Б.» о применении последствий недействительности условий кредитного договора об одностороннем увеличении процентной ставки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ЗАО «Б.» обратился в суд с иском к ответчику о возврате суммы кредита, взыскании процентов, неустойки в размере 325862,07руб. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между К. и ответчиком Тенишевой М.С. заключен кредитный договор на сумму 350000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 19% годовых. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно в соответствии с согласованным сторонами графиком. Впоследствии на основании п.№ общих условий кредитного договора банком с ДД.ММ.ГГГГ произведено повышение процентной ставки за пользование кредитом до 23% годовых, о чем заемщик уведомлен. В нарушение принятых обязательств заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения очередных платежей по возврату основного долга и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. Просит взыскать сумму невыплаченного кредита в размере 236388руб., процентов за пользование кредитом в размере 51507руб., пени за просрочку внесения платежей в сумме 37967,07руб.
Впоследствии ответчиком Тенишевой М.С. предъявлен к ЗАО «Б.» иск о применении последствий недействительности условий кредитного договора об одностороннем увеличении процентной ставки и об очередности погашения задолженности со ссылкой на то, что такие условия ущемляют ее права как потребителя, поскольку ст.319 ГК РФ позволяет изменять очередность погашения лишь задолженности по основному долгу, процентам, издержкам по получению исполнения, но не по неустойке. Просит обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых с соответствующим уменьшением задолженности по кредитному договору, а также обязать произвести уменьшение размера задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом на сумму уплаченной неустойки в размере 42159руб., компенсировать моральный вред в сумме 5000руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ предъявленный Тенишевой М.С. иск объединен в одно производство с делом по иску ЗАО «Б.» к Тенишевой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Б.» С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) поддержала исковые требования по изложенным выше основаниям, пояснив, что с момента предъявления иска со стороны заёмщика каких-либо платежей не вносилось. Исковые требования Тенишевой М.С. не признала, поскольку возможность повышения процентной ставки предусмотрена договором, порядок такого повышения носит уведомительный характер, о несогласии заемщик не сообщил.
Представитель ответчика Тенишевой М.С. М. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании отказалась от исковых требований в части уменьшения размера задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом на сумму уплаченной неустойки в размере 42159руб., производство по делу в этой части прекращено. Требования о перерасчете процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых поддержала по изложенным выше основаниям, не оспаривая, что задолженность перед банком имеется.
Выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного исследования установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К. (в настоящее время реорганизован в форме присоединения к нему ЗАО «Б.», в связи с чем наименование истца изменено на ЗАО «Б.», что подтверждается Уставом ЗАО «Б.» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и ответчиком Тенишевой М.С. заключён кредитный договор № на сумму 350000руб. По условиям договора размер процентов за пользование кредитом составляет 19% годовых, срок возврата кредита и процентов по нему – ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным гашением кредита и процентов по нему.
Впоследствии на основании п.№ общих условий кредитного договора банком с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке увеличена до 23% годовых процентная ставка по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита и уплаты обусловленных кредитным договором процентов истек, однако, заемщиком до настоящего времени не исполнены принятые на себя обязательства.
При таких обстоятельствах в пользу истца подлежит безусловному взысканию с ответчика невозвращенная часть займа в сумме 236388руб. В отношении заявленных истцом требований о взыскании процентов за пользование кредитом и заявленных ответчиком требований о признании недействительным условий договора в части изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом суд приходит к следующим выводам. Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с положениями статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора. Частью 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Между тем, в материалах дела отсутствуют доказательства как направления в адрес ответчика уведомления об изменении процентной ставки по кредиту, так и о согласии ответчика на такое изменение. Следовательно, условие кредитного договора об изменении процентной ставки до кредиту является недействительным, поскольку истец не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменном виде. С учетом изложенного, задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом следует исчислять из 19% годовых, что за период пользования кредитом согласно графику должно было составить 112010руб. Согласно расчету истца в период действия кредитного договора ответчиком погашено процентов за пользование кредитом 75319руб., задолженность по процентам за пользование кредитом по ставке 23% годовых на момент предъявления иска составляет 51507руб., При таких обстоятельствах с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 112010-75319=36691руб. В соответствии ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме, исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 6030,79руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Тенишевой М.С. в пользу ЗАО «Б.» 283079руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6030,79руб., всего взыскать 289109,79руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Б.» к Тенишевой М.С. отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение десяти дней.
Председательствующий
Копия верна.Судья Сенькина Е.М.