Копия
Гражданское дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Петелиной Н.В.,
при секретаре Цоцколаури А.Ш.,
с участием истца Кузнецова А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова АЮ к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Кузнецов А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «<данные изъяты>» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 40402,61руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4882,60 руб., неустойки в размере 40402,61руб., компенсации морального вреда – 10000руб.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым за введение ссудного счета взималась ежемесячная комиссия в размере 1303,31руб.; всего им было уплачено комиссии 40402,61 руб. Указанное условие договора в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» является ничтожным, как ущемляющее права потребителя. В силу ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты по ставке рефинансирования 8,25% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании истец Кузнецов А.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО АКБ «<данные изъяты>» в зал судебного заседания не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, представил суду письменные возражения на исковые требования.
В силу п.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика.
Заслушав истца, огласив отзыв представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положения статей 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Кузнецовым А.Ю. и ОАО АКБ «<данные изъяты> был заключен кредитный договор на сумму 260661 руб. сроком на 36 месяцев с ежемесячным платежом, который включал в себя, в том числе ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета – 1303,31 руб.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Так как выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, Платная услуга по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей».
В силу изложенного, а также ст. 168 ГК РФ условие договора о возложении обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным. В связи с чем, обоснованы требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.
Исходя из представленной справки Банка и выписки по счету, истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего уплачено комиссии за ведение ссудного счета 40402,61руб., таким образом, подлежат взысканию в пользу истца сумма ранее уплаченной комиссии в размере 40402,61руб.
В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В судебном заседании судом проверен предоставленный истцом расчет суммы процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ и находит его верным.
Период безосновательного пользования Банком денежными средствами истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ 8,25%, размер процентов за пользование денежными средствами составляет 4882,60руб.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч.1 ст.31 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (с изм. и доп. вступившими в законную силу от ДД.ММ.ГГГГ), требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
При этом п.3 указанной статьи, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Как следует из п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 40402,61 руб..
При этом с учетом положений ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца до 5000 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, свидетельствующие о нарушении прав потребителя при выдаче кредита, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о возмещении морального вреда, причиненного нарушением его прав как потребителя, в размере 2000 руб. с учетом требований разумности и справедливости, исходя из характера спорных правоотношений, последствий нарушенного права, длительности периода взимания комиссии.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Общая сумма, определенная судом к взысканию с ответчика, составляет 52285,21руб. = (40402,61+4882,60+5000+2000), 50% от которой – 26142,60 руб. подлежат взысканию с ответчика в доход местного бюджета.
Поскольку истец при подаче иска был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, она согласно ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета с ответчика в размере, пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из следующего расчета: (40402,61+4882,60+5000)-20000)х3%+800=1708,56, а также 200 рублей за требования неимущественного характера в виде компенсации морального вреда, а всего 1908, 56 руб..
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кузнецова АЮ удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в пользу Кузнецова АЮ в счет возмещения уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 40402 рубля 61 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4882 рубля 60 копеек; неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, а всего 52285 (пятьдесят две тысячи двести восемьдесят пять) рублей 21 копейку.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Кузнецова АЮ отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф в сумме 26142 рубля 60 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1908 рублей 56 копеек.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий: /подпись/ Н.В.Петелина
КОПИЯ ВЕРНА
Судья: Н.В.Петелина