Дело №2-5297/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

20 октября 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Савина НЖ к ЗАО «<данные изъяты>» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Савина НЖ предъявила иск к ЗАО «<данные изъяты>» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Ссылается на то, что 19.032007 года сторонами был заключен договор о предоставлении кредита «НАРОДНЫЙ КРЕДИТ» №10054466, согласно которого ей был предоставлен кредит в размере 123 000руб. под 14,5% годовых на срок 36 месяцев.

По условиям договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого Банк взимал комиссию 984руб. За период с 19.04.2007г. по 19.03.2010г. истец уплатил ответчику 35424руб.

Считает, что условие о комиссии за ведение банком ссудного счета противоречит закону и нарушает права истца, как потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика уплаченную в общей сумме комиссию за ведение ссудного счета 35 4242руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в сумме 8 7171руб.38коп. за период с 19.04.2007г. по 27.06.2011г., неустойку в соответствии с п.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» 27 630руб.72коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000руб., а также расходы на услуги юриста 9000руб.

В ходе судебного разбирательства истцом увеличен размер требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.04.2011г. по 20.10.2011г. в сумме 8970руб.39коп., неустойку за период с 12.06.2011г. по 20.10.2011г. в сумме 35424руб., а также расходы на нотариальное удостоверение доверенности 800руб.

В судебном заседании представитель истца Талалай КВ, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, иск поддержала.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела отсутствие своего представителя, представил суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Просит также применить к требованиям истца срока исковой давности.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

19.03.2007 года истец обратился к ОАО «<данные изъяты>», правопреемником которого является ответчик, с заявлением №10054466 на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» в сумме 123 000руб. под 14,5% годовых сроком на 36 месяцев по 19.03.2010г.

Согласно графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета истец обязан платить ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере по 984руб.

Из выписки со счета заемщика, представленной суду ответчиком, истцом уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета с 19.04.2007г. по 19.03.2010г.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договора о комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за ведение ссудного счета.

Между тем ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, последствия недействительности сделки заключаются в возврате стороне в сделке другой стороной все полученное по ней, в данном случае комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что комиссия уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж комиссии является неосновательным обогащением и как следствие недействительности должен быть возвращен в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась, как указано было выше, с 19.04.2007г., что подтверждается выпиской со счета заемщика, следовательно, не охватывается сроком исковой давности период в три года, предшествующий предъявлению иска, т.е. за период с 29.06.2008г. по 19.03.2010г. следует с ответчика взыскать в пользу истца неосновательное обогащение – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета.

За указанный период истцом произведен 21 платеж по 984руб. согласно выписки со счета заемщика и графика погашения кредита, таким образом, возврату истцу подлежит общая сумма комиссии 20 664руб. ( 984руб.*21).

В остальной части в иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период, заявленный истцом и в пределах срока исковой давности с 29.06.2008г. по 20.10.2011г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. №2618-У :

За период с 29.06.208г. по 19.03.2010г.

За период с 19.03.2011г. по 20.10.2011г.

(20664руб.*8,25%*540 дней)/ (360*100)=2557руб.17коп.

Всего: 1562руб.71коп.+ 2557руб.17коп.= 4119руб.88коп.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

02.06.2011г. истец вручил ответчику заявление, в котором просил вернуть уплаченную истицей комиссию в сумме 21 648руб., которая не была удовлетворена.

Истец просит взыскать неустойку за период просрочки с 12.06.2011г. по 20.10.2011г. за 129 дней.

Исходя из установленных сроков удовлетворения требований потребителя и фактических обстоятельств согласно расчета размер неустойки составит за указанный 79969руб.68коп. (20 664руб.*3%*129 дней),а в соответствии с требованиями п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" – 20664руб..

С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000руб.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 1 000руб. с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с учетом того, что нарушения были допущены при заключении договора не ответчиком, а правопредшественником ответчика ОАО «<данные изъяты>».

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в сумме 13 891руб.94коп. ((20 664руб. + 4119руб.88коп.+2000руб.+1 000)*50%).

В силу ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя 800руб. и на юридические услуги, которые подтверждены соответствующими доказательствами, с учетом принципа разумности, распространенности категории дела и судебной практики по ним, того, что иск удовлетворен в части, 5000руб.

В силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 203руб.52коп. (20 664руб. + 4119руб.88коп.+2000руб.)*3% +800руб.+200руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» в пользу Савина НЖ неосновательное обогащение в сумме 20 664руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4119руб.88коп., неустойку 2000руб., компенсацию морального вреда 1000руб, судебные издержки 5 800руб., а всего взыскать 33 583руб.88коп.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» штраф в доход местного бюджета 13 891руб.94коп.

Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 203руб.52коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Федеральный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий: