иск удовлетворен частично

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                23 марта 2012 года

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Жуля А.В.,

с участием представителя истца Миловановой Т.И. Ивановой Т.Н.,

при секретаре Титовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миловановой Т.И. к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Милованова Т.И. обратилась в суд с иском к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей, а именно о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ней и ответчиком, о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии в размере 46 641,60 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 021 рубль, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что между истицей и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, который содержит условия ущемляющие права потребителя, а именно уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 777,36 рублей. Во исполнение условий договора за период с 25.09.2006 года по 24.08.2011 года истица в счет указанной комиссии уплатила ответчику 46 641,60 рубль. В связи с чем, она обратилась с иском в суд.

Истица в судебное заседание не явилась, направив своего представителя, которая требования искового заявления поддержала по изложенным в нем основаниям.

Ответчик извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, также представил отзыв, согласно которого просит отказать в удовлетворении исковых требований, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами на основании заявления на кредит истицы ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Р.» на следующих условиях:

Сумма кредита 97170 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 18 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета 777,36 рублей, сумма ежемесячных платежей 3 244,84 рубля.

Во исполнение условий кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица произвела уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 46 641,60 рубль, что подтверждается выпиской по счету.

Из содержания п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, статьи 819, 820 и 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Центральным Банком РФ 31.08.1998 года утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

В соответствии с п.2.1. данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

Физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующим способом, в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1. настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику- физическому лицу.

В силу п.3.1. Положения, погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, в частности путем перечисления средств со счетов клиентов- заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При этом Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за ведение ссудного счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитному договору.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно статье 16 Закона РФ "О зашита прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В заключенном между сторонами кредитном договоре, Ответчик фактически предусмотрел обязанность истицы, как заемщика, оплатить расходы по обслуживанию кредита, что является дополнительными оплачиваемыми услугами, не обязательными в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, включение Ответчиком в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истицы о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истицей и ответчиком, согласно которым на нее возлагалась обязанность уплаты ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 777,36 рублей недействительными, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Уплаченная истицей во исполнение указанных условий договора сумма комиссии за ведение ссудного счета, за период с 09.02.2009 года по 24.08.2011 года, в пределах срока исковой давности с момента обращении истицы в суд 09.02.2012 года, в размере 24 098,16 рублей (31 платеж х 777,36 рублей = 24 098,16 рублей, которые подтверждены выпиской по счету) подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

В удовлетворении требований искового заявления, в части взыскания комиссии с 25.09.2006 года по 08.02.2009 года суд считает необходимым отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком.

Кроме того, с ответчика в пользу истицы в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает продолжительность нарушения прав истицы, принципы разумности и справедливости. С учетом этих обстоятельств, требования истицы о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 1 000 руб.

Кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами, по комиссии уплаченной с 09.02.2009 года.

Расчет процентов производится по следующей формуле: сумма комиссии х ставку рефинансирования (указанную истцом 8%) / 360 дней х кол-во дней пользования денежными средствами

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3 331,07 рубль.

При этом, в соответствии со ст.333 ГК РФ в силу явной несоразмерности размера процентов, суд снижает его до 1 500 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 967,95 рублей (25 598,160 рублей (требования имущественного характера) – 20 000 рублей) х 3% + 800 рублей= 967,95 рублей), по требованиям имущественного характера, а также 200 рублей, по требованию неимущественного характера (компенсация морального вреда) и 200 рублей (признание недействительным условия кредитного договора), а всего 1 367,95 рублей.

Также, согласно ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей, которые подтверждены квитанциями.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Миловановой Т.И. к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Миловановой Т.И. и ЗАО «Р.» о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, как условия ущемляющие права потребителя.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу Миловановой Т.И. 24 098 (двадцать четыре тысячи девяносто восемь) рублей комиссию, 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей проценты за пользование чужими денежными средствами, 1 000 (одна тысяча) рублей компенсацию морального вреда, а также судебные расходы в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей, а всего 32 598 (тридцать две тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей.

В остальной части исковых требований Миловановой Т.И. к ЗАО «Р.» отказать.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу местного бюджета 1 367 (одна тысяча триста шестьдесят семь) рублей 95 копеек, в счет оплаты государственной пошлины.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения мотивировочной части решения в Красноярский краевой суд, путем подачи жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                      подпись                                               А.В. Жуль

Верно:

Судья                                                                                                                   А.В. Жуль