№ 2-1482/2012 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и г.Красноярск 19 марта 2012 г. Судья Центрального районного суда г.Красноярска Берестова С.Ю., при секретаре – Ярхо К.А., рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банка к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Банк предъявило иск к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец ссылается на то, что между Г. и «БАНК» (в настоящее время банк) был заключен Кредитный договор, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей сроком на 60 месяцев под проценты в размере 18% годовых. В соответствии с п.3.3.1 «Правил предоставления «БАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий Банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на Счет денежные средства в размере, равном размеру очередного платежа. Согласно разделу 3.7. Правил в случаях систематического нарушения заемщиком графика и периодичности уплаты комиссий, предусмотренных тарифами, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору. Такое требование было направлено Заемщику 07.10.2010 года, до настоящего времени не исполнено. 05.10.2010 г. мировым судьей судебного участка № 163 Центрального района г.Красноярска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате госпошлины. Определением суда от 25.08.2011 г. судебный приказ был отменен. В связи с неисполнением обязательств заемщиком истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 6 октября 2011 года в размере 104856,63 руб., из которых: - сумма кредита – 57533,50 руб.; - проценты за пользование кредитом – 8558,87 руб.; - комиссия за пропуск очередного платежа - 8000 руб.; - проценты за просрочку основного долга – 11642,41 руб.; - комиссия за ведение ссудного счета – 19121,85 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3297,13 руб. Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 17 января 2012 года в размере 107279,03 руб., из которых: - сумма просроченного основного долга по кредиту – 57533,50 руб.; - сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 8558,87 руб.; - сумма просроченной комиссии за обслуживание счета – 19121,85 руб.; - сумма процентов на просроченный основной долг – 14564,81 руб.; - сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа 7500 руб., В остальной части исковые требования оставить без изменения. В судебном заседании представитель истца по доверенности Маслова Н.В. поддержала исковые требования в полном объеме. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил. В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что между Г. и «БАНК» (в настоящее время является банк) заключен Кредитный договор, согласно которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 150000 рублей под 18% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, а также ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. Срок исполнения обязательств по кредитному договору установлен до 24.05.2011г. Однако должник не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный договором срок. Из представленной суду выписки из лицевого счета и расчета, проверенного судом и не вызывающего сомнений, следует, что задолженность по состоянию на 17 января 2012 года составила: по кредиту – 57533,50 руб., по процентам за пользование кредитом – 8558,87 руб., проценты на просроченный основной долг – 14564,81 руб., данные суммы подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, истцом заявлено о взыскании с ответчика суммы штрафов за просрочку ежемесячных платежей в размере 7500 руб. (в соответствии с представленным расчетом, проверенным судом). Исходя из требований ст.333 ГК РФ, с учетом соразмерности при начислении штрафных пеней и основной задолженности по кредиту и по процентам, учитывая, что в настоящее время срок исполнения обязательств по кредитному договору истек, суд считает возможным удовлетворить заявленные исковые требования в данной части в полном объеме. Кроме того, при подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 3297,13 руб. С учетом вышеуказанных сумм с истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2844,72 руб. (57533,50 руб. + 8558,87 руб. + 14564,81 руб. + 7500 руб.) – 20000 руб.) х 3% + 800 руб.). Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 19121,85 руб. Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что кредитным договором, заключенным между Г. и «БАНК», предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. Согласно п.1.2 Правил предоставления «БАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, включающая в том числе комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из вышеуказанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере 19121,85 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Г. в пользу банка задолженность по Кредитному договору: - сумму основного долга по кредиту – 57533 рубля 50 копеек; - проценты за пользование кредитом – 8558 рублей 87 копеек; - проценты на просроченный основной долг – 14564,81 руб.; - пени за просроченные ежемесячные платежи – 7500 рублей 00 копеек; - государственную пошлину – 2844 рубля 72 копейки, а всего взыскать 91001 рубль 90 копеек. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня принятия, а ответчиком может быть подано в Центральный районный суд г.Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения. Судья С.Ю.Берестова