Дело № 2 – 105/2012
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 января 2012 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Семенищевой К.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) к Разумов АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ <данные изъяты> обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит взыскать с него с учетом последних уточнений иска сумму задолженности по кредитному договору в размере 3817799 руб. 75 коп., расходы по оплате государственной пошлины - 31115руб. 92 коп., а так же расходы по оплате услуг оценщика – 3500 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 66 кв.м., в том числе жилой - 37,9 кв.м.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО АКБ <данные изъяты> и ответчиком, последнему был выдан кредит в сумме 3549000 руб. на приобретение квартиры под 12,5% годовых для целевого использования – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренным кредитным договором, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путем бесспорного списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании распоряжения о бесспорном списании не позднее 25 числа каждого календарного месяца в размере 43742,21 руб. до полного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора купли – продажи квартиры возникает ипотека квартиры в силу закона, квартира, согласно условиям кредитного договора и в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности к заемщику является обеспечением возврата кредита. Ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составил 3817799 руб. 75 коп., из них: 3339141 руб. 11 коп. – задолженность по кредиту, 267096 руб. 68 коп. – задолженность по процентам, 176946 руб. 04 коп. – неустойка.
Требование кредитора об исполнении обязательств по кредитному договору не исполнено. В связи с чем, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации публичных торгов, определить первоначальную продажную стоимость имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 66 кв.м., жилой 37,9 кв.м. - в размере 3187206 руб.
В судебном заседании представитель истца – Борт Н.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) полностью поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Разумов А.В. в судебное заседание не явился. Ответчик извещался надлежащим образом о месте и времени слушания дела по адресам, имеющимся в деле. Судебные извещения, направляемые по адресу его регистрации по месту жительства, а также по адресу жилого помещения, приобретенного ответчиком в собственность на кредитные средства, ответчик не получает – данные почтовые отправления возвращены в суд с отметками почтового отделения об истечении срока хранения, т.к. адресат за их получением не является. По адресу, собственноручно указанному ответчику в его заявлении директору Восточно – Сибирского отделения ОАО АКБ <данные изъяты> (л.д. 146), судебное извещение вручено адресату в соответствии с правилами, установленными п.2 ст. 116 ГПК РФ (в материалах дела имеется уведомление – л.д. 153). С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, установленном главой 22 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ <данные изъяты> и Разумовым А.В. был заключен кредитный договор №кредитный договор л.д. 5-12). В соответствии с условиями договора Разумову А.В. был предоставлен кредит на приобретение квартиры в сумме 3549000руб. 00 коп. под 12,5 % годовых. В соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов (л.д. 13 – 15 – копия), предусмотренным п.3.3.6 кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путем бесспорного списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании распоряжения о бесспорном списании (п.3.3.9) не позднее 25 числа каждого календарного месяца (п.3.3.4)в размере 43742,21 руб. до полного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме в случаях если Клиента не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из его обязанностей (п.4.4).
Кроме того, по условиям кредитного договора (п.1.5), при заключении договора купли-продажи квартиры возникает ипотека квартиры в силу закона, квартира согласно условиям кредитного договора с момента государственной регистрации перехода права собственности к заемщику является обеспечением возврата кредита. Права кредитора по кредитному договору удостоверяются закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16 – 27 – копия). Указанные обстоятельства подтверждаются также копией договора купли - продажи с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29 – 34 – копия), а также копией свидетельства о государственной регистрации права № (л.д. 28 – копия), из которых следует, что существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, зарегистрированы в установленном законом порядке.
Факт получения кредита в сумме 3549000 руб. 00 коп. ответчиком не оспорен и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 36-42).
Как следует из расчета истца (л.д. л.д. 136-137) и подтверждается имеющимися в деле в деле выписками по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. л.д. 67-71, 154-158) во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 201358 руб. 89 коп., в счет уплаты процентов – 966111 руб. 74 коп.
Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 3549000 руб. (выдано кредита) – 201358 руб. 89 коп. = 3347641 руб. 11 коп. Однако, принимая во внимание требования п.3 ст. 196 ГПК РФ (о том, что суд рассматривает дело по заявленным истцом требованиям), суд определяет размер подлежащей взысканию задолженности по кредиту в 339141 руб. 11 коп.
Задолженность по процентам за пользование кредитом на дату расчета (ДД.ММ.ГГГГ) составляет: 1230253,86 руб. (начислено процентов по основному долгу) + 2954,56 руб. (начислено процентов по просроченному основному долгу) – 966111,74 руб. (всего уплачено процентов) = 267096 руб. 68 коп.
В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку подтверждаются приведенными выше доказательствами и ответчиком не опровергнуты.
Суд находит обоснованными и требования истца о взыскании неустойки, поскольку они соответствуют закону и условиям кредитного обязательства.
Так, в соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктами 5.2-5.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку в виде пени в случае, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим обязательства по кредитному договору, в том числе возвратить кредит (его часть), уплатить начисленные на него проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности.
Проверив расчет истца, суд находит его верным, размер неустойки составил: 141803,04 руб. (неустойка на просроченные проценты) + 35143,00 руб. (неустойка на просроченные проценты) = 176946 руб. 04коп. (расчет неустойки имеется на л.д. 138-139).
При этом, с учетом положений ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, учел период заявленной Банком просрочки ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), размер учетной ставки ЦБ РФ, а также обстоятельства того, что Банком не предоставлено доказательств наступления для него неблагоприятных последствий, в связи с неисполнением ответчиком указанной обязанности, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки в пользу истца до 93762 руб. 21 коп.
Тогда, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца будет составлять: 3339141 руб. 11 коп. (задолженность по основанному долгу) + 267096 руб. 68 коп. (задолженность по уплате процентов) + 93762 руб. 21 коп. (неустойка) = 3700000 руб. 00 коп.
Кроме того, по результатам рассмотрения данного дела суд также приходит к выводу об обоснованности исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества
В силу п. 1 ст. 348, ст.350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Реализация заложенного имущества должна быть произведена с публичных торгов.
Согласно ст. 2-3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), штрафов, пеней неустоек и иных выплат и расходов по взысканию, если договором не предусмотрено иное.
В силу норм ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на предмет ипотеки возможно при наличии одновременно следующих обстоятельств: допущенное нарушение обеспеченного ипотекой обязательства является значительным и размер требования кредитора соразмерен стоимости цены ипотеки: сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки.
В соответствии с требованиями ст.54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
На основании приведенных выше норм, принимая во внимание систематическое нарушение заемщиком сроков внесения очередных платежей, суд полагает, что Залогодержатель в силу залога по договору о залоге вправе в данном случае получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 66 кв.м., жилой 37,9 кв.м.
При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из того, что залоговая стоимость квартиры (предмета залога) в размере 3187206 рублей была определена в соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости недвижимого имущества ООО «Аудит-Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 116 – 134), оценка произведена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на дату более приближенную к дате рассмотрения дела по сравнению с оценкой, которая была произведена сторонами на дату заключения кредитного договора. Оснований полагать, что между сторонами имеется спор о стоимости заложенного имущества в данное время, не имеется.
При таких обстоятельствах суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3187206 рублей.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме: 13200 руб. + 3700000 руб. 00 коп. * 0,5% руб.+4000 = 30700 руб. (л.д.57 – копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 140 – копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ) и расходы, связанные с проведением оценки предмета залога в размере 3500 руб. (л.д. 135 – копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ)
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Разумов АВ в пользу Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) 3700000 руб. - сумму задолженности по кредитному договору, 30700 руб. – возмещение расходов по оплате государственной пошлины, 3500 руб. – расходы по оплате услуг эксперта, а всего взыскать 3734200 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 66 кв.м., в том числе жилой 37,9 кв.м., кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3187206 рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ <данные изъяты> отказать.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий:
Копия верна.
Судья: Секретарь: