иск удовлетворен частично

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                 29 марта 2012 года

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Жуля А.В.,

с участием представителя истца Милованова К.В. Гвоздевой А.В.,

при секретаре Титовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Милованова К.В. к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Милованов К.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей, а именно о признании недействительным условия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Миловановым К.В. и ОАО «И.», правопреемником которого является ЗАО «Р.», в части уплаты Миловановым К.В. комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ответчика суммы уплаченной комиссии в размере 49248 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6275,49 рублей, неустойки в размере 49248 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, расходов за нотариальное оформление доверенности - 1000 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что в указанном договоре о предоставлении истцу кредита в размере 171000руб. ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно уплата комиссии за ведение ссудного счета по 1368 рублей ежемесячно, которые им исполнены. В добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить претензию истца о возврате уплаченной банку комиссии в сумме 49248руб., в связи с чем, он обратился с иском в суд.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Гвоздева А.В. требования иска поддержала по основаниям, изложенным в нем.

Ответчик в судебное заседание не явился, согласно представленного отзыва просит отказать в удовлетворении требований иска, дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

В соответствии с п.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «И.» заключен кредитный договор № на следующих условиях:

Сумма кредита 171000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 16,5 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1368 рублей.

Во исполнение условий кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ. истцом произведена уплата 37 платежей, то есть уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 50 616 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Претензия истца о возвращении суммы комиссии от ДД.ММ.ГГГГ оставлена ответчиком без удовлетворения.

Из содержания п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, статьи 819, 820 и 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Центральным Банком РФ 31.08.1998 года утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

В соответствии с п.2.1. данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

Физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующим способом, в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1. настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику-физическому лицу.

В силу п.3.1. Положения, погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, в частности путем перечисления средств со счетов клиентов- заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При этом Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за предоставление кредита.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно статье 16 Закона РФ "О зашита прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.ст.29, 30 Закона «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать, в том числе безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги. Недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления, которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуга, а если цена оказания услуги договором о выполнении работ не определена- общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В заключенном между сторонами кредитном договоре, Ответчик фактически предусмотрел обязанность истца, как заемщика, оплатить комиссию за ведение ссудного счета, что является дополнительными оплачиваемыми услугами, не обязательными в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, включение Ответчиком в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, ущемляющими права потребителя, в связи с чем подлежащими удовлетворению.

Следовательно, уплаченная истцом во исполнение указанных условий договора сумма комиссии за ведение ссудного счета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности в размере 49248 рублей (36 платежей х 1368 рублей= 49248 рублей) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Комиссия уплаченная истцом ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит, в связи с пропуском срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком.

Кроме того, учитывая, что Ответчик в добровольном порядке не исполнил претензию истца, с ответчика в соответствии с п.5 ст.28 и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежит взысканию неустойка и компенсация морального вреда.

Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 097,60 рублей (49248 рублей х 3% х 40 дней= 59 097, 60 рублей).

При этом, в соответствии со ст.333 ГК РФ, в силу явной несоразмерности размера неустойки, суд снижает его до 10000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает продолжительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости. С учетом этих обстоятельств, требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 1000 руб.

Кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его пользу сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами.

Расчет процентов судом производится по следующей формуле: сумма комиссии умножается на ставку рефинансирования делится на количество дней в году и умножается на кол-во дней пользования денежными средствами, период расчета с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом срока исковой давности) по ДД.ММ.ГГГГ, помесячно (36 платежей). В результате расчета размер процентов равняется 7 077,72 рублей.

При этом, в соответствии со ст.333 ГК РФ, в силу явной несоразмерности размера процентов, суд снижает его до 3000 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также, в соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы на оказание юридической помощи в размере 15000 рублей, которые подтверждены договором на предоставление юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и распиской, а также расходы за оформление нотариальной доверенности представителя - 1000руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу местного бюджета подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 30124 рубля ((49248 рублей (комиссия) + 10000 рублей (неустойка) + 1000 (моральный вред)) х 50%= 30 124 рубля).

В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 2467,44рублей (49248 руб. + 10 000 руб.+3 000 руб.- 20 000 руб.)х 3% +800 рублей= 2 067,44 руб. (по требованиям имущественного характера) + 200 руб. (моральный вред) + 200 руб. (признание недействительным договора, в части) = 2 467,44 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Милованова К.В. к ЗАО «Р.» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу Милованова К.В. 49 248 (сорок девять тысяч двести сорок восемь) рублей комиссию уплаченную в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3 000 (три тысячи) рублей проценты за пользование чужими денежными средствами, 10 000 (десять тысяч) рублей неустойку, 1 000 (одна тысяча) рублей компенсацию морального вреда, а также судебные расходы в размере 16 000 (шестнадцать тысяч) рублей, а всего 79 248 (семьдесят девять тысяч двести сорок восемь) рублей.

В остальной части исковых требований Милованова К.В. к ЗАО «Р.» отказать.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу местного бюджета штраф в размере 30124 (тридцать тысяч сто двадцать четыре) рубля.

Взыскать с ЗАО «Р.» в пользу местного бюджета 2 467 (две тысячи четыреста шестьдесят семь) рублей 44 копейки, в счет оплаты государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца, с момента вынесения мотивировочной части решения в Красноярский краевой суд, путем подачи жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                          подпись                                                 А.В. Жуль

Верно:

Судья                                                                                                                        А.В. Жуль