№ 2-2324/2012

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Красноярск 10 апреля 2012 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска – Берестова С.Ю.,

при секретаре – Ярхо К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Ракчеева В. В. к банку о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ракчеев В.В. обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что между истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 200000 руб. сроком на 36 месяцев. По условиям договора истец уплатил комиссию за зачисление кредитных средств в размере 1390 руб. и комиссию за расчетное обслуживание в размере 64080 руб. Просит взыскать с ответчика комиссию за расчетное обслуживание в размере 64080 руб., неустойку в размере 64080 руб., комиссию за зачисление кредитных средств в размере 1390 руб., расходы за юридические услуги в размере 25000 руб., судебные расходы за услуги нотариуса в размере 1000 руб.

Впоследствии истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика комиссию за расчетное обслуживание в размере 64080 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 2734,80 руб., комиссию за зачисление кредитных средств в размере 1390 руб., расходы за юридические услуги в размере 25000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы за услуги нотариуса в размере 1000 руб.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и своевременно.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 15 июня 2010 года между истцом и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключен кредитный договор № 38-030167.

Согласно графику платежей заемщиком единовременно уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб., кроме того, заемщик обязан платить ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 1780 руб., срок договора по 17.06.2013г.

Вместе с тем, данные условия договора ущемляют права заемщика как потребителя.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 Закона № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 года № 302-П и вступившим в силу с 1.01.2008 года, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению, которое определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Согласно п. 1.2. названных Правил основными задачами бухгалтерского учета являются, в том числе, ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.

При этом полный и достоверный бухгалтерский учет всех банковских операций является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009 г.), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Изложенное выше применимо и к рассматриваемой ситуации, поскольку, в данном случае, банковский счет, открытый истцу Банком в соответствии с договором от 15.06.2010 года, на который им перечислялись деньги в погашение кредита, в том числе комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание, по своей сути является ссудным счетом, поскольку был открыт в связи с получением истцом кредита, а не для хранения последним своих личных сбережений, и являлся по существу неотъемлимой частью кредитного договора и условием предоставления кредита.

Заключенный истцом и ответчиком договор по своей правовой природе является договором присоединения, носящим публичный характер, при этом условия договора являются типовыми и определяются Банком, в связи с чем, могут быть приняты другой стороной (в данном случае Ракчеевым В.В.) не иначе, как путем присоединения к договору в целом на предложенных условиях. Истец как экономически слабая сторона не имела реальной возможности влиять на содержание договора, в частности, изменять условия предоставления кредита, поскольку, в противном случае кредит истцу не был бы предоставлен. Вместе с тем, нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия «расчетного» или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание являются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с тем, что комиссия за расчетное обслуживание уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж данной комиссии, а также единовременный платеж по комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются неосновательным обогащением и как следствие недействительности должны быть возвращены в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за расчетное обслуживание уплачивалась с 15.07.2010 г., что подтверждается графиком платежей, иск предъявлен 19.12.2011 г.

За период с 15.07.2010 г. по 19.12.2011 г. истцом произведено 18 платежей комиссии за расчетное обслуживание по 1780 руб. и один платеж по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб. согласно графику платежей. Таким образом, истцом уплачена общая сумма комиссии 33430 руб. (1780 руб. х 18 + 1390), которая подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за расчетное обслуживание, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 15 июля 2010 г. по 19 декабря 2011 г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. №2618-У:

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований ст.ст.151, 1101 ГК РФ, а также требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом объема и характера услуг представителя, степени сложности гражданского дела, требования разумности, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 рублей и по оформлению доверенности в размере 1000 рублей, а всего 2000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы взыскания, что составит 18261,32 руб. (33430 руб. + 2092,63 руб. + 1000 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1465,68 руб. (33430 руб.+ 2092,63 руб.) - 20000руб.) х 3% +800руб.+200руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с банка в пользу Ракчеева В. В. неосновательное обогащение в сумме 33430 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2092 рубля 63 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, судебные издержки в сумме 2000 рублей, а всего взыскать 38522 рубля 63 копейки.

В остальной части в иске Ракчеева В.В. отказать.

Взыскать с банка в доход местного бюджета штраф в сумме 18261 рубль 32 копейки.

Взыскать с банка государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1465 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня принятия, а ответчиком может быть подано в Центральный районный суд г.Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна.

Судья С.Ю.Берестова