Дело № 2 – 74/2012
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 февраля 2012 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Семенищевой К.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Гвоздева НВ, Гвоздевой ЛЮ, Гвоздевой СЮ, Медведниковой ОЮ, Борисов ГВ, Шеповалов ЕН о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Гвоздеву Ю.И., Гвоздевой Н.В., Борисову Г.В., Шеповалову Е.Н. и просит взыскать с них в солидарном порядке 786179 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 11061 руб. 80 коп.
Заявленные требования истец мотивировал тем, что в соответствии с кредитным договором № от 18.10.2007 г., заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гвоздевым Ю.И., заемщику был выдан кредит в сумме 500000 руб. по<адрес>% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 18 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа составляет 13159 руб. 53 коп. В соответствии с договорами поручительства №, № и № от 18.10.2007г. поручителями являются Гвоздева Н.В., Борисов Г.В. и Шеповалов Е.Н., которые обязались солидарно и в полном объеме отвечать перед Кредитором за исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Однако, заемщик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой на 28.01.2011 г. составил 786179 руб. 62 коп., из них: 441707 руб. 81 коп. – задолженность по кредиту, 294471 руб. 81 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 50000 руб.– задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик Гвоздев Ю.И. умер 21.03.2008г. Определением суда от 03.06.2011г. по ходатайству истца произведена замена ответчика Гвоздева Ю.И. его правопреемниками (наследниками, принявшими наследство) - Гвоздева НВ, Гвоздевой ЛЮ, Гвоздевой СЮ и Медведниковой ОЮ.
Стороны, извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались. С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.
Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, оценив, в совокупности, имеющиеся по делу доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, 18.10.2007г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гвоздевым Ю.И. был заключен кредитный договор № (л.д. 5-6 - Заявление об открытии банковского специального счета, л.д. 9-10 - Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, л.д. 11 – Условия открытия и ведения банковских специальных счетов). В соответствии с условиями данного договора кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором. Размер кредита составляет 500000 руб. Процентная ставка устанавливается в размере 16 % годовых. Ежемесячный платеж в сумме 13159 руб. 53 коп. подлежит уплате Заемщиком 18-го числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита 18.10.2012г.
В целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по вышеназванному кредитному договору был заключен договор поручительства № от 18.10.2007 г. (л.д. 14-15 - копия) - с Гвоздевой Н.В., договор поручительства № от 18.10.2007г. (л.д. 16-17- копия) с Борисовым Г.В. и договор поручительства № от 18.10.2007г. ( л.д. 18-19) с Шеповаловым Е.Н.
В соответствии с условиями договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п.п. 2.1, 2.2).
Кроме того, условиями договоров поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать за любого нового заемщика (должника) по кредитному договору в случае перевода на него долга по обеспеченному договором обязательству.
Факт получения кредита в сумме 500000 руб. ответчиками не оспорен и подтверждается копией платежного поручения № от 18.10.2007г. (л.д. 12) и выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 20-22, 23-25,89-90,91-92).
Ответчик Гвоздев Ю.И. умер 21.03.2008г. (л.д. 52 – копия свидетельство о смерти, л.д. 57 - адресная справка).
Наследниками по закону, вступившему в права наследства к имуществу наследодателя Гвоздева Ю.И. являются: супруга Гвоздева Н.В., дети – Гвоздева Л.Ю., Гвоздева С.Ю. и Медведникова (Гвоздева) О.Ю., что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство по закону (л.д.л.д. 61-63).
Определением суда от 03.06.2011г. произведена замена ответчика Гвоздева Ю.И. его правопреемниками - Гвоздевой Н.В., Гвоздевой Л.Ю., Гвоздевой С.Ю. и Медведниковой (Гвоздевой) О.Ю.
Из материалов дела следует, что в период действия кредитного договора платежи Заемщиком производились несвоевременно и не в полном объеме, что в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ является основанием для удовлетворения заявленных истцом требований о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.
Как следует из расчета истца (л.д.л.д. 7-8) и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету Заемщика за период действия кредитного договора во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 58292 руб. 19 коп., в счет уплаты процентов – 63341 руб. 24 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 10000 руб.
Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 500000 руб. (сумма выданного кредита) – 58292 руб. 19 коп. (погашено кредита) = 441707 руб. 81 коп. Сумма задолженности по процентам на дату рассмотрения дела составляет 160726 руб. 92 коп. (л.д. 8 – расчет).
Проверив расчет истца, суд находит его правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела, установленным судом в ходе его рассмотрения на основании имеющихся доказательств. В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворении.
Однако, оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время – до окончания срока действия кредитного договора, то есть до 18.10.2012г. не имеется. Такая обязанность заемщика не предусмотрена законом и не следует из самого кредитного обязательства.
Кроме того, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 50000 руб.
Как видно из материалов дела, ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с Гвоздевым Ю.И. кредитный договор, по условиям которого предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссию за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. Данный вывод суда основан на следующем.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере 50000 руб. следует отказать.
Таким образом, с учетом расчета истца (л.д.л.д. 7- 8), сумма подлежащей взысканию задолженности составляет: 441707 руб. 81 коп. (задолженность по основному долгу) + 160726 руб. 92 коп. (задолженность по процентам) = 602434 руб. 73 коп.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям.
Гвоздев Ю.И. – заемщик по кредитному договору, Гвоздева Н.В., Борисов Г.В. и Шеповалов Е.Н. – в соответствии с кредитным договором и заключенными с ним договорами поручительства являются поручителями и несут солидарную ответственность перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по вышеуказанному договору, в том числе и за любого нового должника.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3).
Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.
А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручители в данном случае несет солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании имеющейся задолженности в солидарном порядке.
Из материалов дела также следует, что вступившими в законную силу судебными актами по ранее рассмотренным гражданским делам, имеющим преюдициальное значение по данному делу в силу п.2 ст. 61 ГПК РФ (решение суда от 29.07.2009 – л.д. 133 – 138, заочное решение от 10 марта 2010 года – л.д. 129-132) установлено, что стоимость наследственного имущества на день открытия наследства составляла 26472571,00 руб.
Вышеназванными решениями с ответчиков в счет долгов наследодателя взыскано: 21754260,67 руб. + 2485557,73 руб. = 24239818,40 руб., следовательно, разница составляет: 26472571,00руб. - 24239818,40 руб. = 2232752 руб. 60 коп.
Таким образом, подлежащая взысканию сумма задолженности по данному кредитному договору находится в пределах стоимости наследственного имущества, принятого наследниками, и поэтому подлежит взысканию с ответчиков по вышеизложенным основаниям.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчиков в солидарном порядке подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в сумме: 5200 руб. +1% * 402434,73 руб. (602434 руб. 73 коп. – 200000 руб.) = 9224 руб. 35 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Гвоздева НВ, Гвоздевой ЛЮ, Гвоздевой СЮ, Медведниковой ОЮ, Борисов ГВ, Шеповалов ЕН в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору – 602434руб. 73 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 9224 руб. 35 коп., а всего взыскать - 611659 руб. 08 коп.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Центральный районный суд города Красноярска
Председательствующий:
Копия верна.
Судья: Секретарь: