РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 16 мая 2012 года
Центральный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи Жуля А.В.,
с участием представителя истца Новиковой Л.Г. Щербаковой И.О.,
при секретаре Васютиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой ФИО5 к ЗАО «<данные изъяты> о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Новикова Л.Г. обратилась в суд, с учетом уточненных исковых требований к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, а именно о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ней и ответчиком, об уплате комиссии за обслуживание кредита и комиссии за досрочное погашение кредита, взыскании суммы уплаченной комиссии в размере 28 188 рублей, комиссии за досрочное погашение кредита в размере 2 995,78 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 027,32 рублей, неустойки в размере 69 227,99 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей и на оплату доверенности на представителя в размере 1 000 рублей.
Требования иска мотивированы тем, что между истицей и ответчиком заключен указанный кредитный договор, который содержит условия ущемляющие права потребителя, а именно уплата ежемесячной комиссии за обслуживания кредита в размере 1 044 рубля и комиссии за досрочное погашение кредита в размере 5 % от суммы остатка задолженности по основному долгу по кредиту. Во исполнение условий договора за период с 25.02.2009 года по 03.05.2011 года истица в счет комиссии за обслуживание кредита уплатила ответчику 28 188 рублей, а также уплатила комиссию за досрочное погашение кредита в размере 2 995,78 рублей. В добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить претензию истицы, о возврате ей уплаченных комиссий, в связи с чем, она обратилась с иском в суд.
Истица в судебное заседание не явилась, направив своего представителя, которая требования искового заявления поддержала по основаниям изложенным в нем.
Ответчик извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, требования искового заявления не признает, просит отказать в их удовлетворении.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 25.02.2009 года сторонами на основании заявления на кредит истицы ответчику № заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>» на следующих условиях:
Сумма и валюта кредита 174 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 21,9 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1044 рубля, сумма ежемесячного платежа 8 010,74 рублей.
Сумма кредита в размере 174 000 рубля была зачислена ответчиком на счет истца 25.02.2009 года.
Во исполнение условий кредита с 25.03.2009 года по 03.05.2011 года истица произвела уплату комиссии за обслуживание кредита в размере 28 188 рублей, что подтверждается расчетом комиссии за ведение ссудного счета и выпиской по счету, представленными стороной ответчика.
03 мая 2011 года истица произвела досрочное погашение кредита, в связи с чем, с нее взыскали комиссию в размере 2 995,77 рублей, что подтверждается выпиской по счету истицы. Доказательств того, что сумма комиссии за досрочное погашение кредита уплачена истицей в сумме 2 995,78 рублей, стороной истца не представлено, из представленной суду для обозрения квитанции от 03.05.2011 года не следует, что сумма данной комиссии уплачена в размере 2 995,78 рублей, так как в квитанции указана общая сумма произведенного платежа.
22 февраля 2012 года истицей направлена ответчику претензия о возврате суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 28 188 рублей и комиссии за досрочное погашение кредита в размере 2 995,78 рублей.
Письмом от 02.03.2012 года ответчик отказал истице в удовлетворении данной претензии.
Из содержания п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, статьи 819, 820 и 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Центральным Банком РФ 31.08.1998 года утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.
В соответствии с п.2.1. данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
Физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующим способом, в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1. настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику- физическому лицу.
В силу п.3.1. Положения, погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, в частности путем перечисления средств со счетов клиентов- заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
При этом Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за ведение ссудного счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитному договору.
В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Согласно статье 16 Закона РФ "О зашита прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании ст. 29, 30 Закона о защите прав потребителей, потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать, в том числе безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги. Недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления, которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуга, а если цена оказания услуги договором о выполнении работ не определена- общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В заключенном между сторонами кредитном договоре, Ответчик фактически предусмотрел обязанность истицы, как заемщика, оплатить расходы по обслуживанию кредита и не дополученные доходы при досрочном погашении кредита, что является дополнительными оплачиваемыми услугами, не обязательными в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора.
Таким образом, включение Ответчиком в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита и по оплате комиссии за досрочное погашение кредита, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.
При таких обстоятельствах, суд считает требования истицы о признании условий кредитного договора от 25.02.2009 года №, заключенного между истицей и ответчиком, согласно которым на нее возлагалась обязанность уплаты ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 044 рубля и комиссии за досрочное погашение кредита в размере 5% недействительными, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Уплаченная истицей во исполнение указанных условий договора сумма комиссии за обслуживание кредита, за период с 25.03.2009 года по 03.05.2011 года, в размере 28 188 рублей (27 платежей х 1 044 рубля = 28 188 рублей), а также сумма комиссии за досрочное погашение кредита в размере 2 995,77 рублей, которые подтверждены выпиской по счету подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы.
Кроме того, учитывая, что Ответчик в добровольном порядке не исполнил претензию истицы, с ответчика в соответствии со ст.15 и ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежит взысканию компенсация морального вреда и неустойка.
При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает продолжительность нарушения прав истицы, принципы разумности и справедливости. С учетом этих обстоятельств, требования истицы о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 1 000 руб.
При расчете размера неустойки суд исходит из периода с 02.03.2012 года (истечение срока на удовлетворение претензии) по 16.05.2012 года (день вынесения решения суда) – 74 дня. Так, размер неустойки равняется 69 227,97 рублей ((28 188 рублей + 2 995,77 рублей) х 74 дня х 3%= 69 227,97 рублей.
При этом, в соответствии со ст.333 ГК РФ, в силу явной несоразмерности размера неустойки, суд снижает его до 10 000 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
Кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами.
Суд соглашается с расчетом размера процентов за пользование чужими денежными средствами произведенном истицей- 5 027,32 рублей, так как он произведен в соответствии с Законом и не оспорен ответчиком.
При этом, в соответствии со ст.333 ГК РФ, в силу явной несоразмерности размера процентов, суд снижает его до 3 000 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
Также, с ответчика в пользу истицы, в соответствии со ст.98 и 100 ГПК РФ подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, которые подтверждены договором от14.02.2012 года № и квитанцией, а также расходы на оплату услуг нотариуса по заверению доверенности в размере 1000 рублей, которые подтверждены самой доверенностью.
Следовательно с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию 56 183,77 рубля (31 183,77 рубля (сумма двух комиссий) + 1 000 рублей (моральный вред) + 10 000 рублей (неустойка)+ 3 000 рублей (проценты) + 11 000 рублей (юридические расходы) = 56 183,77 рубля).
В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, в пользу местного бюджета подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 21 091,89 рубль ((31 183,77 (комиссии) + 1 000 (моральный вред) + 10 000 рублей (неустойка)) х 50%= 21 091,89 рубль).
В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 1 525,51 рублей ((31 183,77 рубля (комиссии) + 10 000 рублей (неустойка) + 3 000 рублей (проценты)- 20 000) х 3% + 800 рублей = 1 525,51 рублей), по требованиям имущественного характера, а также 400 рублей, по требованию неимущественного характера (200 рублей (компенсация морального вреда)+ 200 рублей (признание недействительными условия кредитного договора), а всего 1 925,51 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Новиковой ФИО6 к ЗАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от 25.02.2009 года заключенного между Новиковой ФИО7 и ЗАО «<данные изъяты>», в части взимания комиссии за обслуживание кредита и комиссии за досрочное погашение кредита.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» в пользу Новиковой ФИО8 56 183 (пятьдесят шесть тысяч сто восемьдесят три) рубля 77 копеек.
В остальной части исковых требований Новиковой ФИО9 к ЗАО «<данные изъяты>» отказать.
Взыскать с ЗАО <данные изъяты>» в пользу местного бюджета штраф в размере 21 091 (двадцать одну тысячу девяносто один) рубль 89 копеек.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 1 925 (одна тысяча девятьсот двадцать пять) рублей 51 копейку.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента вынесения мотивировочной части решения, путем подачи жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.
Председательствующий подпись А.В. Жуль
Мотивировочная часть решения изготовлена 21.05.2012 года
Верно: