№ 2-2887/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 апреля 2012 года г. Красноярск
Центральный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего Шаравина С.Г.
при секретаре Кузьминой Е.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильиной ЛВ к ОАО АКБ «р» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Ильина Л.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «р» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения. Свои требования мотивировала тем, что 00.00.00 г. заключила с ответчиком кредитный договор № по условиям которого она как заемщик обязана уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. единовременно, а так же банком ежемесячно взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере 2850 руб. За период с 00.00.00 г. по 00.00.00 г. ею произведено 27 платежей в качестве комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 76950 руб. Указания договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание судного счета взимает комиссионные платежи не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просит взыскать с ответчика неосновательно полученные в связи с этим 5000 руб. и 76950 руб. Впоследствии истцом увеличен размер исковых требований, поскольку с момента подачи иска прошло три месяца, истец продолжает вносить платежи в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета. Просит взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита в размере 5000 руб., денежные средства, выплаченные в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 85550 руб., из расчета 2850 руб. Х30 платежей = 85550 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
В судебное заседании истец Ильина Л.В., третье лицо Ильин О.А., Гнилицкий Д.А., ООО «Б» не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика ОАО АКБ «р» извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил в материалы дела письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором указал, что исковые требования считает необоснованными, поскольку открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с действующим законодательством банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги по предоставлению кредита в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Комиссионное вознаграждение может быть установлено по соглашению между банком и клиентом, что не противоречит и является законным в соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), решение заключить договор, на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознано и добровольно, при этом заемщик не предлагал банку заключить договор на иных условиях. Кроме того, заемщик мог получить кредит в другой организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях, какого-либо ограничения на свободный выбор услуги со стороны банка не оказывалось. На момент обращения истца с иском истек срок исковой давности, что является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Просит в иске Ильиной Л.В. отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора, соответственно, является недействительным.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 00.00.00 г. между Ильной Л.В. и ответчиком ОАО АКБ «р» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в сумме 950 000руб., на срок до 00.00.00 г.. Кредитным договором предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. и взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 2850 руб. в месяц в сроки, указанные в графике (п.п. 8.1, 8.2 кредитного договора).
На протяжении всего периода исполнения обязательств по кредитному договору истцом уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. и за ведение ссудного счета в размере 85500 руб. (2850 руб.* 30 платежей), что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.
Поскольку условия договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, по изложенным выше основаниям, является ничтожным в силу закона, суд полагает, что в силу ст.168, п.2 ст.166 ГК РФ уплаченная истцом комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 90500 руб. из расчета: 5000 руб. + (2850 руб. *30 платежей) = 90500 руб. подлежит взысканию с ОАО АКБ «р».
Доводы представителя ответчика об истечении срока исковой давности суд находит необоснованными по следующим основаниям.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По условиям кредитного договора, комиссия за обслуживание ссудного счета уплачивается заемщиком не позднее определенного числа текущего месяца, следовательно, в данном случае срок исковой давности привязан к моменту внесения истцом ежемесячных платежей, который к моменту предъявления иска (00.00.00 г. согласно почтового штемпеля) в отношении платежей произведенных начиная с 00.00.00 г. не истек.
Доводы представителя ответчика, о том, что стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, суд считает не состоятельными, так как свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в данном случае Закону РФ « О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, и считает справедливым определить размер компенсации в размере 1000 руб.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит 45750 руб. (из расчета 5000+85500+1000= 91500Х50%=45750).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2915 руб., по требованиям о компенсации морального вреда - 200 руб., так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора №, заключенного 00.00.00 г. между АКБ «р» (ОАО) и Ильиной ЛВ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 руб. и ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2850 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «р» в пользу Ильиной ЛВ неосновательное обогащение 90500 руб., компенсацию морального вреда – 1000 рублей, а всего взыскать 91500 руб. и госпошлину в доход местного бюджета – 3115 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «р» в доход местного бюджета за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в сумме 45750 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий С.Г. Шаравин