№ 2-1178/2012
копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 мая 2012 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Семенищевой К.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) к Третьяков АВ, Третьякова ОФ, Сотников ПП о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ <данные изъяты> обратился в суд с указанным иском и просит взыскать в солидарном порядке с Третьякова А.В., Третьяковой О.Ф., Сотникова П. П. в пользу ОАО АКБ <данные изъяты>» в лице <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от 28.11.2006 г. № в размере 315 075,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 6 350,75 руб., а всего взыскать - 321 425,76 руб. Заявленные требования истец мотивировал тем, 28.11.2006 г. между Третьяков АВ (далее - ответчик) и ОАО АКБ <данные изъяты> в лице <данные изъяты> (далее - истец) был заключен кредитный договор № (далее - Договор).
Условия договора содержатся в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в сумме 299000руб. под 19,68% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета -28 числа каждого месяца до 28.11.2011 г. Дополнительным соглашением № по Кредитному договору № от 28.11.2006 процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 19,68% годовых. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Однако ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные Договором сроки. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно Кредитному Договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.
В соответствии с договорами поручительства от 28.11.2006 г. №№, 50 поручителями по Договору являются ТРЕТЬЯКОВА О. Ф., СОТНИКОВ П. П. Поручители обязались полностью отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по Договору (п. 1.1. договоров поручительства).
До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам. Задолженность по Договору по состоянию на
31.08.2011 г. составляет 315 075,01 руб. из них: по кредиту - 200 995,12руб. ; в т.ч. просроченная -166 389,71 руб., по процентам - 111 727,76 руб.; комиссия за ведение ссудного счета - 2 352,13 руб.
Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в зал судебного заседания не явился, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в го отсутствие.
Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела были извещены надлежащим образом по правилам п.2 ст. 117 ГПК РФ (судебные извещения возвращены с отметками об истечении срока хранения), о причинах неявки суд не уведомили, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались. Дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в соответствии с главой 22 ГПК РФ.
Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, оценив, в совокупности, имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, 28.11.2006 г. между ТРЕТЬЯКОВЫМ А. В. и ОАО АКБ <данные изъяты> в лице <данные изъяты> (был заключен кредитный договор № В соответствии с условиями Договора Заемщику был выдан кредит в сумме 299000руб. под 16% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 28-го числа каждого месяца до 28.11.2011 г. Дополнительным соглашением № по Кредитному договору № от 28.11.2006 процентная ставка за пользование Кредитом изменена и составляет 19,68% годовых.
Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, в том числе копиями: кредитного договора № (л.д. 9, 10), Условий открытия и ведения банковских специальных счетов (л.д. 11), Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д. 12), дополнительного соглашения от 26.05.2009 к кредитному договору(л.д. 19),
В обеспечение исполнения обязанностей заемщика, предусмотренных кредитным договором между Банком (истцом по делу) и ответчиками Третьяковой О.Ф., Сотниковым П.П. были заключены договоры поручительства от 26.05.2009 № (л.д. 14-15 -копия) и № (л.д. 16 – 17 - копия). Согласно п.1.3, 1.4 Договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, поручитель - в том же объеме, что и заемщик.
Кредит в размере, обусловленном кредитным договором, был предоставлен Третьякову А.В., что подтверждается копией платежного поручения № от 28.11.2006 (л.д. 18), выпиской по счету заемщика (л.д. л.д. 23 - 26). Факт выдачи кредита в указанной сумме ответчиками не оспорен, в деле опровергающих доказательств не имеется.
Проверив расчет истца (л.д. л.д. 6 - 8), суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и обстоятельствам, установленным судом в ходе рассмотрения данного дела – в части суммы задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.
Так, сумма задолженности по кредиту составляет: 299000руб. (выдано кредита) – 98004 руб. 88 коп. (погашено кредита) = 200995 руб. 12 коп.
Задолженность по процентам: 155704,41 руб. (начислено процентов по кредиту) + 41810,23 руб. (начислено процентов на просроченный основной долг) – 85786,88 руб. (уплачено процентов всего) = 111727 руб. 76 коп.
В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Однако в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета следует отказать по следующим основаниям.
Как указано выше, по условиям кредитного договора Заемщик осуществляет уплату комиссии за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. Данный вывод суда основан на следующем.
Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Из вышеизложенного следует, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а взимается за действия, которые относятся к предмету заключенного между сторонами кредитного договора.
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истицы как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2352,13 руб. следует отказать.
Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма задолженности будет составлять: 200995 руб. 12 коп. (задолженность по основанному долгу) + 111727 руб. 76 коп. (задолженность по уплате процентов) = 312722 руб. 88 коп.
Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3)
Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Как видно по делу, Третьяков А.В. – заемщик по кредитному договору, а ответчица Третьякова О.Ф., Сотников П.П. являются поручителями, которые в соответствии с условиями заключенного с ними договора несут солидарную ответственность вместе с заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств по кредитному договору. А поскольку при рассмотрении данного дела судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, то имеются все основания для возложения на ответчиков солидарной обязанности по погашению имеющейся задолженности.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ, за счет ответчиков подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований - в сумме: 5200руб. + 1%*112722 руб. 88 коп. = 6327 руб. 23коп. (копия платежного поручения №от 13.09.2011 г.- л.д. 6) – в равных долях, что составляет по 3163 руб. 62 коп. с каждого из них.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 – 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ <данные изъяты> удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Третьяков АВ, Третьякова ОФ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору – 312722 руб. 88 коп. В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ <данные изъяты> отказать.
Взыскать с Третьяков АВ - 3163 руб. 62коп., с Третьякова ОФ - 3163 руб. 62 коп. в пользу Акционерного коммерческого банка <данные изъяты> (ОАО) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Ответчики вправе подать в Центральный районный суд города Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий:
Копия верна.
Судья: Секретарь: