№2-430/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июня 2012 года г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дуниной О.А.,

при секретаре Алеевой М.С.,

с участием представителя истца Кругловой М.Б.,

представителя ответчика Малковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Курашовой М.А. к «Б» о защите прав потребителей, встречному исковому заявлению «Б» к Курашовой М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт,

У С Т А Н О В И Л:

Курашова М.А. предъявила исковое заявление к «Б» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 28 декабря 2005 года она заключила с банком кредитный договор на сумму 6300 руб., который был погашен в срок. Затем в феврале 2006 года ею был вновь взят кредит в банке на сумму 25912 руб., который также был погашен в срок. После погашения очередного кредита по ее месту жительства пришла кредитная карта с брошюрой, в которой было сказано, что она может воспользоваться услугами данного вида кредитования. 24 августа 2006 года она воспользовалась услугами карты и сняла 40000 руб. За период с 7 мая 2006 года по 6 апреля 2011 года она сняла с карты 173000 руб. За этот же период внесла на карту 315400 руб. В справке банка был указан остаток ее долга в размере 106122,70 руб. На ее просьбу предоставить кредитный договор со всеми реквизитами и обслуживании карты работник банка ответил уклончиво и она поняла, что такого договора нет, есть лишь заявления о предоставлении потребительского кредита. Она ни информации о карте, ни договора о карте не получала, а была лишь информирована о наличии данных документов. Исходя из изложенного, договор № с банком об обслуживании банковской карты никогда не заключался. 6 января 2008 года она полностью закрыла свой долг перед банком, внеся на карту 174329,29 руб. После погашения долга все внесенные на карту суммы являются неосновательным обогащением в размере 142400 руб. Просила суд взыскать с «Б» в ее пользу сумму неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 202490,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

В ходе рассмотрения дела Курашова М.А. уточнила исковые требования и просила суд признать договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты незаключенным, взыскать с «Б» в ее пользу сумму неосновательного обогащения и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 202490,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

«Б» обратился в суд с встречным исковым заявлением к Курашовой М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт, мотивировав свои требования тем, что 28 декабря 2005 года Курашова М.А. обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт, Тарифах по картам, Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить его лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Курашова М.А. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карт, она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживании карт и Тарифы по картам, с которыми ознакомлена, понимает, полностью согласна. В Заявлении она также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты (предложения) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты №. На основании вышеуказанного предложения Курашовой М.А., банк открыл ей счёт карты, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от 28 декабря 2005 года, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам, таким образом, был заключен договор о карте №. Акцептовав 7 мая 2006 года оферту клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Курашовой М.А. банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована 30 июня 2006 года. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям Договора о карте Курашова М.А. обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением заключительного счёта выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Курашова М.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 125785,99 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 6 августа 2011 года. Ответчиком требования исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 125785,99 руб. Просит суд взыскать с Курашовой М.А. задолженность по Договору о карте № от 7 мая 2006 года в размере 125785,99 руб., убытки в размере 1857,86 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3715,72 руб.

В судебном заседании представитель истца Круглова М.Б. (доверенность от 25.05.2011 года) поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, встречные исковые требования не признала в полном объеме.

Представитель ответчика Малкова Е.А. (доверенность от 11.07.2011 года) исковые требования не признала в полном объеме, встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Просила отказать в удовлетворении исковых требований Курашовой М.А., поскольку пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском.

Курашова М.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования «Б» обоснованные и подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования Курашовой М.А. не подлежат удовлетворению.

Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

28 декабря 2005 года Курашова М.А. обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт, Тарифах по картам, Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить его лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Курашова М.А. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карт, она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживании карт и Тарифы по картам, с которыми ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты (предложения) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Банк акцептовал оферту Курашовой М.А. путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от 28 декабря 2005 года, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам, таким образом, был заключен договор о карте №48448255. Акцептовав 7 мая 2006 года оферту Курашовой М.А. о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ее банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. С условиями предоставления и обслуживания карт и тарифами по картам Курашова М.А. была ознакомлена и полностью согласна.

Карта Курашовой М.А. была активирована 30 июня 2006 года. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям Договора о карте Курашова М.А. обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением заключительного счёта выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Курашова М.А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 125785,99 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 6 августа 2011 года. Ответчиком требования исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 125785,99 руб.

В соответствии с п.п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" договор считается заключенным с момента акцепта Банком заявления клиента, акцептом Банка в данном случае являются действия банка по открытию счета клиенту.

При данных обстоятельствах спорные правоотношения подлежат разрешению исходя из того, что при заключении указанного договора Курашова М.А. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте его заявления, так и "Условиях предоставления и обслуживания кредитов и "Тарифах «Б»" по кредитам «Р»", которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Банк совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8 и 1.15 Положения конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов ( размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом.

В случае же, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным.

На основании вышеизложенного, указанные договоры были заключены с Курашовой М.А. с соблюдением всех требований действующего законодательства, все существенные условия договора были согласованы между сторонами, в связи с чем, встречные исковые требования «Б» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт с Курашовой М.А. в размере 125785,99 руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, довод «Б» о том, что Курашовой М.А. пропущен срок исковой давности для обращения в суд с указанным иском, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела. Течение срока исковой давности по заявленным требованиям начинается с 7 мая 2006 года, т.е. с момента акцептования банком оферты Курашовой М.А. о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты. Между тем, в суд Курашова М.А. обратилась лишь 18 июля 2011 года, т.е. с пропуском срока исковой давности для обращения в суд.

Исковые требования Курашовой М.А. к «Б» о признании договора недействительным не подлежат удовлетворению по вышеизложенным обстоятельствам и в связи с удовлетворением встречного иска «Б» к Курашовой М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт.

Доводы Курашовой М.А. о том, что оферта не соответствует положениям ст.435,819,820 ГК РФ, в связи с чем, договор о карте является недействительным,, поскольку не соблюдена обязательная письменная форма, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, суд не может принять во внимание, поскольку Курашова М.А. в своем заявлении от 28 декабря 2005 года подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Встречные исковые требования «Б» в части взыскания с Курашовой М.А. убытков за рассмотрение дела мировым судьей в размере 1857,86 руб., расходов на оплату государственной пошлины в размере 3715,72 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с Законом о защите прав потребителей, п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Курашовой М.А. к «Б» о защите прав потребителей отказать.

Встречные исковые требования «Б» к Курашовой М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт удовлетворить частично.

Взыскать с Курашовой М.А. в пользу «Б» задолженность по договору о карте № от 7 мая 2006 года в размере 125785,99 руб.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований «Б» к Курашовой М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты составления мотивированного решения суда- 14 июня 2012 года.

Председательствующий О.А.Дунина