Гражданское дело №
копия
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 марта 2012 года
Центральный районный суд города Красноярска
В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.
При секретаре Семенищевой К.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Труханов Д.М. к Банк-1 о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Труханов Д.М. обратился в суд с иском к указанному ответчику, мотивировав заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк-2 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 200000рублей под 15 % годовых по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу наличных денежных средств в сумме 6000рублей, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1600 рублей. Однако, условия договора, обязывающие заемщика уплачивать эти суммы, являются недействительными, поскольку противоречат закону. С учетом изложенного истец просил признать недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за выдачу наличных денежных средств в сумме 6000рублей, излишне уплаченную сумму по кредитному договору в размере 26159рублей 75копеек, проценты за пользование чужими денежными средства в сумме 16919рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 30000рублей, расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в сумме 6000рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец увеличил размер исковых требований просил признать недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за ведение ссудного счета в сумме 51200рублей, расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в сумме 6000рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000рублей.
Впоследствии истец изменял исковые требования (л.д. 48, л.д. л.д. 58-59),, предъявив к окончательному взысканию с ответчика сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета – 51200рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9512рублей 18копеек, расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в сумме 6000рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000рублей, а всего просит взыскать 86712 руб. 18 коп..
В судебном заседании истец Труханов Д.М. полностью поддержал заявленные требования по вышеизложенным основаниям.
Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 55), о причинах неявки суд не уведомил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 18).
В материалы дела представлен письменный отзыв (л.д. 25 – 28), в котором ответчик иск не признал, заявил о применении последствий пропуска истицей срока исковой давности.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Труханов Д.М. и Банк-2 был заключен кредитный договор (заявление на предоставление кредита – л.д. л.д. 14, 61, Правила предоставления потребительских кредитов – л.д. л.д. 12-13, 62-63), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 200000руб. под 15 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. По условиями кредитного договора заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1600рублей.
Открытое акционерное общество Банк-2 на основании решения единственного акционера Банк-2» от ДД.ММ.ГГГГ, реорганизовано путем присоединения к Банк-1 <данные изъяты>, что следует из Устава Банк-1 (п. 1).
Условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным в силу следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение Банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании вышеназванного условия кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика денежных сумм, полученных по недействительной части сделки.
Истец просит взыскать с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в сумме 51200рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку им пропущен трехгодичный срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, а также то, что в суд с данным иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что по требованиям, предъявленным за период, предшествовавший ДД.ММ.ГГГГ, в иске должно быть отказано в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Как следует из выписки по лицевому счету заемщика истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 1600 руб. * 31 мес. = 49600руб. (л.д. л.д. 71-81). Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в сумме 49600рублей.
Ссылка стороны ответчика на пропуск истцом срока исковой давности, установленного для оспоримой сделки, в данном случае является несостоятельной, поскольку по основаниям, изложенным выше, судом сделан вывод о недействительности сделки /кредитного договора/ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в силу ничтожности данного условия договора. Следовательно, в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по заявленному истцом требованию составляет три года.
Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в сумме 9512руб. 18коп. Однако, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9638руб., исходя из следующего расчета.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1298дней / 360 = 447руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1268дней / 360 = 436руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1238дней / 360 = 426руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1208дней / 360 = 416руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1178дней / 360 = 405руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1148дней / 360 = 395руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1118дней / 360 = 385руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1088дней / 360 = 374руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1058дней / 360 = 364руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 1028дней / 360 = 354руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 998дней / 360 = 343руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 968дней / 360 = 333руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 938дней / 360 = 323руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 908дней / 360 = 312руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 878дней / 360 = 302руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 848дней / 360 = 292руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 818дней / 360 = 281руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 788дней / 360 = 271руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 758дней / 360 = 261руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 728дней / 360 = 250руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 698дней / 360 = 240руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 668дней / 360 = 230руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 638дней / 360 = 219руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 608дней / 360 = 209руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 578дней / 360 = 199руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 548дней / 360 = 188руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 518дней / 360 = 178руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 488дней / 360 = 168руб. 09коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 458дней / 360 = 157руб. 76коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 428дней / 360 = 147руб. 42коп.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % х 1600руб. х 398дней / 360 = 137руб. 09коп.
Итого: 447,09+436,76+426,42+416,09+405,76+395,42+385,09+374,76+364,42+ 354,09+343,76+333,42+323,09+312,76+302,42+292,09+281,76+271,42 +261,09+250,76+240,42+230,09+219,76+209,42+199,09+188,76+178,42+ 168,09+157,76+147,42+137,09 = 9054 руб. 76 коп.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9054 руб. 76 коп.
Помимо этого истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 20000 рублей в счет денежной компенсации морального вреда. Данные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. А в силу п.3 этой же статьи компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В ходе судебного разбирательства по данному делу судом сделаны выводы о том, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя Труханов Д.М. Обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера денежной компенсации суд учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, фактические обстоятельства дела и считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в 1000 руб.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в размере: 49600руб. + 9054 руб. 76 коп. + 1000руб. = 59654 руб. 76 коп. х 50% = 29827 руб. 38 коп.
С учетом требований п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации данный штраф подлежит взысканию в доход муниципального образования.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию, понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг, составлению искового заявления в сумме 6000 руб. (л.д. л.д. 13, 14).
Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере: 200 руб. + 800 руб. 3%*38654 руб. 76 коп. = 2159 руб. 64 коп., поскольку в силу закона истец от уплаты государственной пошлины освобожден.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Труханов Д.М. удовлетворить частично.
Взыскать с Банк-1» в пользу Труханов Д.М. 49600 руб. - сумму, уплаченную по недействительной части сделки, 9054 руб. 76 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, 6000 руб. – судебные издержки, а всего взыскать – 65654руб. 76 коп.
Взыскать с Банк-1» штраф за нарушение прав потребителей в сумме 29827 руб. 38 коп. и государственную пошлину сумме 2159 руб. 64 коп. - в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд города Красноярска.
Председательствующий:
Копия верна.
Судья: Секретарь: