№2-3003/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2012 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дуниной О.А.,

при секретаре Юдиной О.С.,

с участием представителя истца Масловой Н.В.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Р.» к Клименко Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Р.» обратилось в суд с указанным иском, мотивировав свои требования тем, что на основании заявления Клименко Н.Г. о предоставлении кредита банк акцептовал предложение ответчика и открыл заемщику счет, на который перечислил сумму кредита 121 000 руб., под 14 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Р.» в случае акцепта банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы банка, общие условия, заявление, анкета клиента являются неотъемлемой частью договора. Согласно общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета, страховые платежи, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не должен превышать сумму непогашенного кредита, процентов начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Ежемесячные равные платежи производятся в соответствии с графиком платежей, согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет 3650,36 руб. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, договором предусмотрена неустойка, размер которой определен тарифами банка и составляет 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. 25 октября 2010 года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 08 сентября 2011 года задолженность ответчика Клименко Н.Г. по кредитному договору составляет 146445,39 руб., состоящая из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 11003,64 руб., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 96927,33 руб., задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 7 260 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2680,36 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 26 969,59 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 1604,47 руб. Банк просил взыскать с ответчика задолженность в размере 146445,39 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4128,91 руб., всего 150574,30 руб.

В судебном заседании представитель истца Маслова Н.В. (доверенность от 22.11.2011 года) поддержала исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Ответчица Клименко Н.Г. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Судом установлено, что 18 ноября 2008 года Клименко Н.Г. обратилась в банк с предложением заключить договор о предоставлении целевого кредита в размере 121 000 руб. на 60 месяцев под 14% годовых. Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №40817810700470017636.

Условия договора заемщиком выполнялись ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В соответствии с договором банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления события неисполнения. Такое требования было направлено заемщику 25 октября 2010 года, до настоящего времени оно не исполнено.

Из представленной суду выписки платежей (л.д.58-67) следует, что заемщик прекратил в полном объеме исполнение своих обязанностей по возврату суммы основного долга и процентов по кредиту, задолженность по состоянию на 8 сентября 2011 года составила 146445,39 руб. (состоит из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 11003,64 руб., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 96927,33 руб., задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 7 260 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2680,36 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 26 969,59 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 1604, 47 руб.).

Оценивая представленные доказательства, проверив произведенный истцом расчет, с которым суд согласился, суд приходит к выводу о взыскании с Клименко Н.Г. задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 11003,64 руб., задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 96927,33 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2680,36 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 26 969,59 руб.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежат также возмещению понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3951,62 руб.

Условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета и штрафных пеней за просроченные проценты выплаты комиссии за обслуживание счета, ущемляет его права как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 7 260 руб., суммы штрафных пеней за просроченные проценты выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 1604,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Р.» удовлетворить.

Взыскать с Клименко Н.Г. в пользу ЗАО «Р.» сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 8 сентября 2011 года в размере 137580,92 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3951,62 руб., всего 141532,54 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Р.» отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения, изготовленного 30 июля 2012 года.

Председательствующий О.А.Дунина