взыскание комиссии

Дело № 2-2021 /2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

25 апреля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цуканов АВ к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Цуканов АВ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО « ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «<данные изъяты>», кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 300 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитом в условия кредитного договора была включена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 2 400 рублей. Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей». Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязан возвратить все полученное по сделке.

В соответствии с п.2 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» убытки причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем ( исполнителем, продавцом) его прав подлежат возмещению в полном объеме. Убытки подлежат возмещению потребителю сверх неустойки, установленной законом или договором. За период незаконного пользования ответчиком суммой уплаченной комиссии денежные средства обесценились, соответственно с учетом коэффициента инфляции сумма причиненных убытков составит 10092 рубля.

Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителя является основанием для компенсации морального вреда.

Для защиты своих прав в суде он был вынужден прибегнуть к квалифицированной юридической помощи, расходы по оплате услуг представителя составили 6 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности за три года предшествующих предъявлению иска в суде в размере 86 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 10 593 рубля 22 копейки, возместить убытки 10092 рубля, компенсировать моральный вред – 3 000 рублей и возместить расходы по участи представителя – 6000 рублей.

В судебное заседание истец Цуканов АВ не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Представитель истца Лисовец АВ, действующий на основании доверенности от 11 января 2011 года предъявленные истцом требования поддержал полностью по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения по существу требований, в которых указал на их необоснованность. Договор истцом был заключен с ОАО « <данные изъяты>». ЗАО « <данные изъяты>» является универсальным правопреемником и не вправе был в одностороннем порядке изменить заключенный договор. Условия кредитования были известны истцу до заключения договора, поэтому он был вправе отказаться от его заключения. Условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета является оспоримым. В соответствии со ст. 181 ГК РФ истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, так как исполнение договора началось 18 февраля 2007 года и к моменту предъявления иска в суде, срок исковой давности истек. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленных требований.

Условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета не противоречит ст. 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», соответственно положения ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» а рамках предъявленного спора не применима. Требования истца о возмещении убытков не обоснованы, так как в соответствии со ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Истец предъявил требования о взыскании необоснованно уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, что и является для него убытками. Считает, что истец злоупотребляет своими правами и стремиться обогатиться за счет Банка. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда виновными действиями ответчика. Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Выслушав доводы представителя истца, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 18 февраля 2007 года истец Цуканов АВ обратился в ОАО « <данные изъяты>», правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита « Народный кредит» в размере 300 000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В заявлении также был указан график погашения кредита ежемесячными равными платежами, в состав которых входила комиссия за ведение ссудного счета в размере 2400 рублей в месяц.

Банк акцептовал оферту истца на условиях представленного заявления, а также Правил предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям», с которыми истец был ознакомлен в день заключения кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени.

За период исполнения обязательств по кредитному договору истец Цуканов АВ внес 46 ежемесячных платежей, в том числе в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета на сумму 110 400 рублей. Ко взысканию истцом предъявлено 36 платежей в пределах трехгодичного срока, предшествующего предъявлению иска в суде с 18 января 2008 года по 18 декабря 2010 года на сумму 86400 рублей.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о выдаче кредита от 18 февраля 2007 года, выпиской по счету, подтверждающей, что ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору включает в себя и уплату комиссии за ведение ссудного счета, выпиской по счету, другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная Цукановым АВ комиссия за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ЗАО « <данные изъяты>».

Суд принимает во внимание доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права в суде. Вместе с тем, не может согласиться с доводами ответчика о том, что условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета является оспоримым по вышеизложенным основаниям. Данное условие является ничтожным и требования о применении последствий недействительности части сделки в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ могут быть предъявлены за три года предшествующих предъявлению иска в суде, т.е. с 18 января 2008 года. За указанный период истцом было произведено 36 ежемесячных платежей содержащих комиссию за ведение ссудного счета, что составляет 86 400 рублей ( 2400 х 36 = 86400).

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов произведенных в исковом заявлении, так как уплата комиссии производилась истцом ежемесячными равными платежами. Истец произвел расчет за неполные месяцы в начале и конце расчетного периода.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-у ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых. Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит за период с 18 января 2008 года за 36 платежей составит :

В соответствии со ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В соответствии с п.2 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем( исполнителем, продавцом) его прав, подлежат возмещению в полном объеме. Убытки подлежат возмещению потребителю сверх неустойки, установленной законом или договором.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика убытков, вызванных падением покупательной способности денежной единицы за весь период незаконного пользования ответчиком денежными средствами истца.

Согласно справки Красноярскстата коэффициент инфляции в январе 2008 года составил 1.018 раза, соответственно размер убытков в январе 2008 года составит 43 рубля 20 копеек из расчета:

2400 х 1.018 )- 2400 = 43,20

В феврале 2008 года коэффициент инфляции составил 1.011 раза соответственно размер убытков, с учетом увеличения сумма уплаченной ответчику комиссии составит :

2400 +2400) Х 1.011 – 4800 = 52,80

Аналогичным способом рассчитываются убытки за последующие месяцы согласно приведенной ниже таблицы.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1500 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя. При определении размеров возмещения суд принимает во внимание, что согласно договору на оказание юридических услуг от 10 декабря 2010 года представителем истца составлено исковое заявление с обоснованием каждого из предъявленных требований, по делу состоялось одно судебное заседание, в котором интересы истца были представлены его представителем. При таких обстоятельствах, суд считает, что предъявленные к возмещению расходы в размере 6000 рублей отвечают принципу разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2 336 рубля 30 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных требований, что составит 54 158 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Цуканова АВ – неосновательное обогащение - 86400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 10 323 рубля, компенсацию морального вреда – 1500 рублей, убытки – 10092 рубля, расходы по участию представителя – 6000 рублей, а всего взыскать 114 315 рублей и госпошлину в доход местного бюджета – 2 536 рублей 30 копеек.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя – 54 158 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова