взыскание суммы

Дело № 2-1925/2011

Р е з о л ю т и в н а я ч а с т ь

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

19 апреля 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

При секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончаров НВ к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Гончаров НВ предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты> » о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивировал тем, что 23 августа 2006 года заключил с ОАО «<данные изъяты>» правопреемником которого является ЗАО « <данные изъяты>» кредитный договор № 6698187 по которому по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 350 000 рублей на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование из расчета 16,% годовых сроком на 36 месяцев, Возврат кредита и уплата процентов за пользование осуществляются равными ежемесячными платежами в размере 15104 рубля 96 копеек, который включает частичный возврат суммы кредита, проценты за пользование и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2800 рублей.

Условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат Закону РФ « О защите прав потребителей» поскольку является навязанной услугой. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и должно осуществляться на безвозмездной основе. Взимание же комиссии за ведение ссудного счета в качестве обязательного ежемесячного платежа, является дополнительной платой за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения.

Нарушение прав потребителя условиями заключенного договора, в силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

Просит взыскать с ответчика необоснованно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета – 58 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 9 437 рублей 40 копеек и компенсировать моральный вред в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец Гончаров НВ поддержал предъявленные требования полностью по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика Краснова АА, действующая на основании доверенности от 16 декабря 2010 года предъявленные истцом требования считает не обоснованными, показав, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется на основании специального закона и только в части не противоречащей специальному закону могут применяться нормы ГК РФ и Закона РФ « О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» отношения между банком и клиентом осуществляются на основании заключенного договора. Процентные ставки за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В кредитном договоре должна быть указана стоимость банковский услуг и сроки их выполнения. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный нормами закона договор. Истец добровольно собственноручно подписал кредитный договор, соответственно согласился со всеми его условиями и принял на себя обязательства по его исполнению. Условия кредитного договора являются публичными сведениями и находятся в прямом доступе в отделениях банка и на официальном сайте в сети Интернет. Таким образом, истец на момент заключения договора обладал поной и исчерпывающей информацией об условиях кредитования и вправе был отказаться от заключения договора. Комиссия за ведение ссудного счета не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима.

Условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета являются оспоримыми, в силу п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности для предъявления требований о признании недействительными части сделки составляет один год. Исковые требования предъявлены за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленного иска.

Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований в полном объеме.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 23 августа 2006 года истец Гончаров НВ обратился в ОАО « <данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере 350 000 рублей, на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16% годовых сроком на 36 месяцев. Кредитный договор был заключен путем акцепта оферты на основании Правил предоставления ОАО « <данные изъяты>» потребительских кредитов « Народный кредит»физическим лицам – не предпринимателям.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование должны осуществляться ежемесячными платежами, размер которых составляет 15 104 рубля 96 копеек и помимо частичного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование включает в себя комиссию за ведение ссудного счета в размере 2800 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом на условиях и в сроки установленные договором. Помимо возврата кредита и процентов за пользование, истцом за период исполнения обязательств ( с 23 сентября 2006 года по 24 августа 2009 года уплачено 36 ежемесячных платежей комиссии за ведение ссудного счета на сумму 100800 рублей. Истец предъявил ко взысканию комиссию за ведение ссудного счета за три года предшествующих предъявлению иска в суде за период с 24 декабря 2007 года по 24 августа 2009 года в размере 21 платежа на сумму 58 800 рублей.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о предоставлении кредита от 23 августа 2006 года, выпиской по счету истца о движении денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору и другими материалами дела, исследованными в суде.

В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года за № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для ведения расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Закона РФ « О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательным и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно. Поскольку соглашение о возврате неосновательно полученных денежных средств не достигнуто между сторонами, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ уплаченная истцом комиссия подлежит взысканию с ЗАО «<данные изъяты>»в пределах срока исковой давности, что составит 58 800 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что условие об уплате комиссии за ведение судного счета является оспоримым, суд считает не состоятельными по вышеизложенным основаниям. Аким образом, положения п.2 ст. 181 ГК РФ не применимы.

В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ суд считает обоснованными требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, или на день вынесения решения суда.

Согласно п.3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

В соответствии с указанием ЦБ РФ № 2450-у от 31 мая 2010 года с 01 июля 2010 года ставка рефинансирования установлена в размере 7,75% годовых.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 30 дней в месяце, 360 дней в году составит 9 837 рублей 33 копейки из расчета:

За период с 25 августа 2009 года по 19 апреля 2011 года сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит:

58800 Х 7,75 Х 450 ):360:100 = 5696,25

Таким образом, общая сумма процентов а пользование чужими денежными средствами подлежащая взысканию с ответчика составит 9837 рублей 33 копейки ( 4141,08 + 5696,25 = 9837,33.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» нарушение прав потребителей является основанием для компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истицы как потребителя, обстоятельства при которых был причинен вред, и считает справедливым определить компенсацию в размере 1500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 2259 рублей 12 копеек, по требованиям о компенсации морального вреда – 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» в пользу истицы подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 35068 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Гончарова НВ неосновательное обогащение 58800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 9837 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда 1500 рублей, а всего взыскать 70137 рублей 33 копейки и госпошлину в доход местного бюджета 2459 рублей 12 копеек.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 35068 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова